Пастка payday-кредитів: чому вам слід уникати їх ( і що робити натомість )

Що таке позика до зарплати?

Швидка відповідь: це короткостроковий особистий кредит ( зазвичай менше 500), який потрібно повернути до вашої наступної зарплати. Звучить просто, але диявол криється в деталях.

Як це працює

Ви заходите до кредитора, показуєте підтвердження доходу та дійсне посвідчення особи, і вуаля — готівка в руках. Але є підводний камінь? Ви залишаєте чек з відтермінованою датою на всю суму плюс відсотки. Коли настає день виплати, кредитор обналичує його. Якщо ви не можете погасити, вони перенесуть його на новий кредит ( з новими зборами ), і раптом ви опиняєтеся в борговій пастці.

Онлайн-версії працюють так само — вони просто автоматично списують гроші з вашого банківського рахунку.

Реальна вартість: 400% APR - це не жарт

Ось де це стає жорстоким. Кредитори стягують $10-30 за $100 позичені. На типовий двотижневий кредит це $15 за кожні $100 — що переводиться в 400% річної процентної ставки (APR).

Скажімо так: якщо ви позичаєте $300 на два тижні, ви сплачуєте $45 у вигляді зборів. Це може звучати керовано, але ви буквально сплачуєте $1.07 за день у вигляді відсотків. Якщо масштабувати це на рік? Так, 400%.

Чому вони легальні в деяких штатах, але ні в інших

Станом на 2024 рік, позики до зарплати є абсолютно незаконними в 21 штаті та окрузі Колумбія. (Аризона, Арканзас, Колорадо, Коннектикут, Джорджія, Гаваї, Іллінойс, Меріленд, Массачусетс, Міннесота, Монтана, Небраска, Нью-Гемпшир, Нью-Джерсі, Нью-Мексико, Нью-Йорк, Північна Кароліна, Пенсильванія, Південна Дакота, Вермонт та Західна Вірджинія).

Нью-Йорк серйозно підійшов до цього — вони заборонили не лише самі позики, але й вибір боргів за позиками до зарплати. Департамент фінансових послуг штату назвав ці позики “спроектованими для того, щоб заманити позичальників у борги”, і, чесно кажучи? Вони не помиляються.

Федеральна торговельна комісія та Бюро захисту прав споживачів фінансових послуг обидві посилили боротьбу з хижацькими практиками, але виконання все ще є нерегулярним.

Чому слід їх уникати

• Долгова спіраль: Більшість позичальників не можуть погасити борг до дня виплати і врешті-решт продовжують його. Середній позичальник до зарплати залишається в пастці більше 5 місяців на рік.
• Обманна реклама: Кредитори занижують APR і підкреслюють швидкість.
• Зловмисні збори: Дехто використовує підозрілі тактики, якщо ви не виконуєте зобов'язання.

Кращі альтернативи

Альтернативні позики на Payday (PALs): Доступні через кредитні спілки з нижчими комісіями та до 6 місяців для повернення (вимагає 1+ місяць членства).

Вести переговори з кредиторами: Багато хто погодиться на план платежів, а не передавати борг в колекцію.

Кредитне консультування: Безкоштовно або дешево через неприбуткові організації; вони можуть домовитися про кращі тарифи та навчити вас фінансовим основам.

Позичити у друзів/сім'ї: Так, це незручно, але це краще, ніж 400% річних.

Підсумок

Позикові кредити на payday є фінансовим екстреним виходом, який часто перетворюється на пастку. Якщо ви розглядаєте такий варіант, ви, напевно, вже пропустили інші можливості. Зупиніться і спочатку вивчіть альтернативи. Комісії вас розчавлять.