發薪日貸款陷阱：爲什麼你應該避免它 (以及你該做些什麼 )

什麼是工資日貸款？

快速回答：這是一種短期個人貸款(通常在500美元以下)，需在您下一個工資日到期。聽起來簡單，但問題在於細節。

它是如何工作的

你走進一個貸款公司，出示收入證明和有效身分證件，瞬間—手裏就有現金。問題是？你留下了一張後日期支票，金額加上利息。當發薪日到來時，貸款公司就會兌現它。如果你無法償還，他們會將其轉爲新貸款(並收取新費用)，突然間你就陷入了債務循環。

在線版本的工作方式相同——它們只是自動從您的銀行帳戶扣款。

實際成本：400% 年利率不是開玩笑

這就是殘酷之處。貸款人每借出$100 要收取10到30美元。在典型的兩周貸款中，每100美元的費用爲$15 ——這轉換爲400%的年百分比率(APR)。

這麼說吧：如果你借$300 兩周，你要支付$45 的費用。這聽起來可能可控，但你實際上每天要支付1.07美元的利息。換算成一年呢？對，400%。

爲什麼它們在某些州合法而在其他州不合法

截至2024年，發薪日貸款在21個州和華盛頓特區是完全非法的。(亞利桑那州、阿肯色州、科羅拉多州、康涅狄格州、喬治亞州、夏威夷州、伊利諾伊州、馬裏蘭州、馬薩諸塞州、明尼蘇達州、蒙大拿州、內布拉斯加州、新罕布什爾州、新澤西州、新墨西哥州、紐約州、北卡羅來納州、賓夕法尼亞州、南達科他州、佛蒙特州和西弗吉尼亞州)。

紐約對此採取了強硬措施——他們不僅禁止了貸款本身，還禁止了催收發薪日貸款債務。該州的金融服務部稱這些貸款是“旨在讓借款人陷入債務”，老實說？他們沒有錯。

聯邦貿易委員會和消費者金融保護局都對掠奪性行爲進行了打擊，但執法仍然不夠一致。

爲什麼你應該避免它們

• 債務螺旋： 大多數借款人無法在發薪日償還，最終不得不將其滾動。平均每位發薪日借款人每年被困超過5個月。
• 欺騙性廣告： 貸款方淡化年利率（APR），並誇大速度。
• 惡劣的催收： 如果你違約，有些人會使用可疑的手段。

更好的替代品

發薪日替代貸款 (PALs): 通過信用合作社提供，費用更低，最長可達6個月還款(需要1個月以上的會員資格)。

**與債權人談判：**許多人會制定付款計劃，而不是將債務交給收款公司。

**信用諮詢：**通過非營利機構提供免費或廉價服務；他們可以協商更好的利率並教授您財務基礎知識。

**向朋友/家人借錢：**是的，這很尷尬，但總比400%的年利率要好。

底線

發薪日貸款是一種財務緊急出口，但常常成爲陷阱。如果你正在考慮這種貸款，你可能已經錯過了其他選擇。先停下來探索替代方案。費用會讓你承受不起。