跳過房主保險：當財務風險變得過於現實

4,000美元的問題：你真的可以不買保障嗎？

一位房主最近提出了一個越來越常見的問題：年保費高達4,000美元，免賠額為5,000美元，既然房子已經付清，為什麼還要維持房主保險？

答案並不像看起來那麼簡單。雖然對沒有抵押貸款的人來說，取消保障在法律上並不違法，但財務後果可能會非常嚴重。

房屋保險平均費用背後的真實數字

讓我們從一個角度來看。房屋保險的平均年費約為2,500美元——也就是說，這位房主的保費比一般高出近60%。僅在過去三年，保費在全國範圍內大約上升了10%，某些地區甚至出現更陡峭的漲幅。

但問題在於：那4,000美元的年度帳單，與潛在的風險相比，可能反而是便宜的。美國每七戶自住房屋中，就有一戶完全沒有保險，且多數人表示負擔不起高昂的保費。

氣候變遷如何重塑保險市場

造成成本上升的真正原因是什麼？氣候變遷。一份財政部報告指出，像佛羅里達、加州和路易斯安那這些災害多發區的非續保率大約高出80%。保險公司要么完全退出這些市場，要么大幅提高保費，以應付不斷增加的理賠支出。

在某些情況下，保費在短短幾年內已翻倍甚至三倍。對於高風險區域的居民來說，找到任何保障——更不用說負擔得起的選項——幾乎變得不可能。

隱藏的法律責任風險

許多房主忽略了一點：取消保險不僅會讓你面臨財產損失索賠，還會帶來無限的法律責任風險。如果有人在你的房產上受傷並提起訴訟，你可能要負責數十萬甚至百萬美元的賠償。沒有保險，這完全由你自己承擔。

擁有房屋的全部所有權意味著你擁有完全的自由——但當災難來襲時，也意味著完全的財務風險。

在不取消保障的情況下降低保費的聰明方法

在取消之前，考慮以下降低成本的策略：

• 綁定保單：將房屋和汽車保險綁在同一家供應商，最多可節省20%
• 提升安全措施：安裝警報系統、煙霧探測器和智慧家庭技術可享折扣
• 提高免賠額：將免賠額從5,000美元提高到10,000美元，可能大幅降低保費(如果你真的能負擔較高的自付額)
• 積極比價：聯繫多家保險公司和經紀人——相同保障的費率差異很大
• 詢問生活方式折扣：非吸菸者、電子帳單和節能升級都符合折扣條件

心安理得的數學

是的，4,000美元很痛，但請考慮另一種情況：一次重大火災、風暴或法律責任訴訟，可能會抹平你多年的積蓄——甚至讓你陷入債務或無家可歸，儘管你已經擁有房產。

保險不僅僅是為了修補屋頂。它是為了確保一場災難不會毀掉你多年的財務紀律。除非你手頭有數百萬的現金儲備，並且真的不在乎風險，否則放棄保障就像是在賭你的財務未來。

問題不在於你是否負擔得起保險，而在於你是否負擔得起不買保險。