為什麼將社會保障延遲到70歲可能意味著每月多拿$806 ——但大多數退休人士不會這麼做

數學證明了這點：一位70歲申請社會安全的工人，每月領取的福利大約比62歲申請多77%。然而根據2024年的數據，只有10%的新退休工人實際選擇這個方案。超過30%的工人一拿到資格就匆忙申請。最佳策略與實際行為之間的差距揭示了一個值得理解的脫節。

數字講述的清晰故事

社會安全管理局追蹤所有申請年齡的福利金額。以下是2024年12月的數據：

退休工人平均每月福利：

62歲與70歲之間的每月差額，隨著時間累積會顯著放大。對於活到80多歲的人來說，等待的累計優勢變得相當可觀。

62/70百分比差距的運作方式

百分比增長取決於你的出生年份與完全退休年齡 $806 FRA(。對於1960年及以後出生的工人，機制相對簡單：

• 在62歲申請： 你會拿到你的主要保險額 )PIA(的70%
• 在70歲申請： 你會拿到你的PIA的124%

這個62/70的百分比差——54個百分點——代表延遲退休信用，這些信用會隨著你超過1960年後出生者的完整退休年齡)67(每年累積。

以下是不同出生世代的情況：

為何大多數人儘管有證據仍提前申請

2022年國家經濟研究局的一項研究發現，超過90%的45至62歲工人，等待到70歲才能最大化終身收入。然而，行為與研究結果不符。三個因素解釋了這個差距：

財務壓力： 面臨即時現金需求的工人無法等待。如果你現在需要收入，未來的支付數學就不那麼重要，當下的帳單才是關鍵。

長壽不確定性： 損益平衡點通常在80歲左右。對於不確定能否活到那個年紀的工人，理性上會折扣延遲福利的價值。

決策複雜性： 大多數退休者不會進行詳細的情境模擬。他們只是當福利可領時就領，而不是為終身價值做最佳化。

社會安全福利的實際計算方式

社會安全局採用兩步驟：

第一步——確定基準福利： 你的主要保險額 )PIA(，是根據你的終身通膨調整後的收入計算的。你的完整退休年齡 )67(（如果你是在1960年或之後出生）決定你能拿到PIA的百分比。

第二步——應用年齡調整： 社會安全局會根據你申請的時間調整你的PIA。提前申請（早於FRA）會少於100%，延後申請（晚於FRA）則會多於100%。等待超過70歲則沒有額外好處。

何時提前申請是合理的

提前在62歲申請並不總是錯的。考慮以下情況：

• 你正面臨經濟困難，沒有其他收入來源
• 健康狀況顯示你可能活不到80歲
• 家族史顯示壽命較短
• 你希望在年輕時享受退休收入，並能好好利用

若需個人化建議，建議諮詢理財顧問或使用社會安全優化工具，模擬不同情境，找到最符合你情況的方案。

總結

62/70百分比的數學很清楚：等到70歲申請，月領金額會高出許多。但等待只有在你負擔得起的情況下才有效。真正的決策不在於哪個年齡「客觀上」是最佳的，而是要看哪個選擇符合你的財務狀況、健康預期和人生優先。