35歲退休儲蓄的現實：你真正需要的金額

如果你已經35歲，卻沒有太多考慮退休基金，你並不孤單——但現在是認真規劃的時候。在35歲建立有意義的退休儲蓄至關重要，因為你仍有大約三十年的時間讓複利為你工作。即使你起步較晚，這個年齡也是一個關鍵的轉折點，可以修正方向，追趕你的同齡人。

問題不僅僅是「我應該存了多少錢？」——而是「根據我的情況，現實的目標應該是什麼？」答案很大程度上取決於一個變數：你的年收入。

你的年薪：35歲儲蓄的關鍵基準

根據金融專家的建議，你的年薪是計算退休準備的最實用基準。以下是一些基準範例：

保守方案： 目標是在退休帳戶中累積至少一年的年薪。如果你的年薪是75,000美元，你應該大約存有75,000美元。此外，還應保留約10,000美元的緊急基金，以應對突發狀況。

較全面的範圍： 一些理財教練建議一個較寬的目標：到35歲時，儲蓄額應為年薪的1到1.5倍。因此，如果你的年薪是80,000美元，你的退休儲蓄（包括退休帳戶、緊急基金和投資組合）理想範圍應在80,000美元到120,000美元之間。

這些並非嚴格的規則——它們是根據你的職業路徑、生活狀況和個人選擇而調整的指導方針。關鍵原則是有意識地持續進步，並保持一致，以實現長期的財務安全。

35歲以下？現在就建立你的退休基礎

如果你正處於20多歲或30出頭，你擁有一個重要優勢：時間。越早建立穩定的儲蓄習慣，就越容易在35歲前達成目標。

以下是一些入門建議：

如果你正值20多歲初期： 每年最大限額地向IRA存款，將使你在目標上處於有利位置。對於大多數普通收入者來說，這個步驟通常已足夠。高收入者可能還需要向額外的帳戶（如401(k)或經紀帳戶）存款。

如果你已30歲且尚未開始： 你仍有機會在35歲前達成儲蓄目標——但這需要紀律。這五年的時間需要專注行動。

現在應養成的關鍵習慣：

• 自動儲蓄：設定自動轉帳到退休帳戶和高收益儲蓄帳戶。將其視為不可妥協的規則，避免決策拖延。
• 優先利用公司配對：如果你的公司提供401(k)配對，務必充分利用。這是免費的錢。一旦達到最大額度，再擴展到IRA或經紀帳戶。
• 注意生活成本上升：你的薪資在20多歲和30多歲時可能會增加。如果你的支出也跟著上升，將會阻礙進展。應該提高儲蓄比例。
• 建立緊急基金：目標是存下3到6個月的生活費用，以防突發狀況，避免影響長期退休計劃。

落後了？35歲後如何追趕退休儲蓄

如果你超過35歲，且當年儲蓄未達預期，仍然有時間。你沒有錯過機會——只是進入了一個更積極的階段。

追趕策略：

1. 增加收入：無論是升職、兼差還是技能提升，增加收入是最有效的槓桿。
2. 積極儲蓄：目標是將20-30%的收入專門用於退休儲蓄。這需要有意識的預算和支出管理。
3. 重新調整預算：仔細檢視你的支出。錢都花在哪裡？將不必要的開支轉回退休帳戶。
4. 最大化帳戶利用：先最大化IRA的存款，然後如果有資格，向401(k)存款。兩者都能大幅提升累積。
5. 抓住每次加薪：每次薪資提升都是機會。將額外收入用於退休，而非增加生活水準。這會隨時間累積巨大優勢。
6. 重新評估你的財務狀況：誠實面對現狀。計算你的現有儲蓄，預測未來，制定實際的彌補差距計劃。

底線：在35歲開始儲蓄退休完全可行，不論你是剛起步還是追趕進度。關鍵是今天就開始，而不是明天。你的未來自己會感謝你現在建立的財務安全。