在 Roth IRA 中建立財富：你應該真正購買哪些資產

當你規劃退休時，了解用 Roth IRA 買什麼可以決定你是擁有一個微薄的巢穴還是豐厚的財富。雖然帳戶本身不是投資——它是一個容器，用來存放投資——但你在其中做出的選擇將直接影響你的財務未來。最大化 Roth IRA 的關鍵並不複雜：優先選擇具有強大成長潛力的資產，同時避免浪費你的稅收優惠的投資。

Roth IRA 在退休規劃中脫穎而出，因為它具有無與倫比的稅務結構。你先用稅後美元出資，但帳戶內的所有增長——以及最終你在退休時提取的所有資金——都免稅。如果你已滿59½歲且持有帳戶至少五年，你提取的收益將不需向 IRS 付一分錢。除此之外，沒有強制最低提取額（RMD），也可以隨時提取你的出資額而不受罰。

為什麼大多數人都在白白損失錢

這裡策略很重要。許多投資者犯了一個關鍵錯誤：他們在傳統銀行開設 Roth IRA，並用儲蓄存款、定存或貨幣市場基金來填充。雖然這些工具安全，但收益微薄，完全沒有利用讓 Roth IRA 特別的免稅優勢。你基本上是在支付高級房地產的費用，卻把紙箱放在裡面。

更好的做法是用線上經紀商開設你的 Roth IRA——像 Fidelity、M1 Finance 或 Vanguard 這樣的平台，讓你可以接觸到一個投資的宇宙：個股、ETF、共同基金等等。這才是真正累積財富的地方。

不該買的：致富殺手

在討論用 Roth IRA 買什麼之前，先排除一些明顯的錯誤：

不適合的保守工具： 定存、貨幣市場帳戶和儲蓄帳戶都產生微薄的回報，並不值得放在稅收優惠帳戶裡。同樣，固定年金提供的稅延通常你在 Roth IRA 裡已經免費享有，回報也令人失望。

稅務優勢重複： 市政債券在聯邦層面已經免稅，把它們放在 Roth IRA 裡浪費了寶貴的出資空間。變額年金更糟——它們重複你的 Roth 的稅收優惠，同時收取高額費用，侵蝕回報。

高風險陷阱： 便士股（Penny stocks）承諾爆炸性收益，但通常帶來災難性損失。每年有限的出資額（大多數投資者為6,000美元，50歲或以上者為7,000美元），如果把全部用於投機，將長期退休規劃的目的毀掉。

在你的 Roth IRA 裡買的最佳資產

股息股票：將投資轉化為薪資

一個被低估的策略是建立一個支付股息的股票組合。像 Verizon 和 AT&T 這樣的公司會定期向股東分配利潤，意味著你最終可以靠股息收入來支付開銷，而不用動用本金。可以利用像 Dividend Aristocrats（股息貴族）名單——這些公司有數十年的穩定股息支付和年度增長——來找到可靠的候選。

在 Roth IRA 裡，這個策略的美妙之處在於股息再投資和所有資本增值都免稅。像 M1 Finance 這樣的平台的碎股技術，讓你即使資金有限，也能自己打造多元化的收益產生組合。

成長股與科技股：押注創新

對於能接受波動的投資者，科技股值得在組合中佔較大比重。FAANG（Google母公司 Alphabet、Apple、Amazon、Netflix 和 Meta）在早期投資者手中帶來了驚人的收益。這些公司重視成長，持續將利潤投入研發和擴張。

在 Roth IRA 持有這些股票的最大優勢是：任何收益，不論多大，都完全免稅。如果你不確定該追蹤哪些科技股，可以關注人工智慧、雲端運算和清潔能源等新興成長產業，這些領域正引領行業轉型。

價值投資：借鑑巴菲特的策略

並非所有成功投資者都追逐高飛的科技股。沃倫·巴菲特的策略是找出被低估、基本面強健的公司，持有數十年。他的 Berkshire Hathaway 投資組合包含一些世界上最具韌性的企業。

一個簡便的捷徑是直接在你的 Roth IRA 裡買 Berkshire Hathaway 股票（代號：BRK.B）。這樣一來，你就能獲得巴菲特整個多元化投資組合的曝光，而不需要自己分析個別證券或進行積極管理。你基本上是在複製一個長期贏家的策略。

不動產曝光，無需房產管理

令人驚訝的是，你可以透過 Roth IRA 進入房地產投資，而不用成為房東。像 Fundrise 這樣的平台，將投資者資金集中在商業和住宅房產，由專業人士管理。優點很明顯：你可以享受房地產升值和租金收入——全部免稅——而不用擔心租客糾紛、修繕或房產稅。

這個策略尤其適合每年出資額有限的情況。你可以將部分資金投入房地產眾籌，剩餘的則分散在股票和 ETF 上。

加密貨幣：投資的投機前沿

數字資產代表 Roth IRA 投資的前沿。像 Bitcoin IRA 和 iTrust Capital 這樣的服務，讓你在退休帳戶中持有加密貨幣，雖然設置程序因托管人而異。令人信服的理由是：如果比特幣、以太坊或其他加密貨幣如一些愛好者預測的那樣成長，將所有收益免稅地放在 Roth IRA 裡，價值非凡。

明顯的警告是：加密貨幣波動性極高。在將退休資金配置到數字資產之前，請諮詢合格的稅務專家，了解監管規定和風險。

多元化的策略優勢

最先進的 Roth IRA 方法是結合多個資產類別。一個平衡的配置可能包括：用於穩定的股息藍籌股、追求升值的科技股、模仿巴菲特價值投資理念的股票、房地產眾籌作為替代投資，以及少量的加密貨幣以追求上行潛力。

這種多元化策略讓你在不同市場周期中保持投資，同時控制波動。專為 Roth 投資設計的平台——如 M1 Finance、Fundrise 和 Bitcoin IRA——都支持這種多資產策略，界面友好，門檻低。

最終結論：你的 Roth IRA，你的財富

當你不再把 Roth IRA 視為一個帳戶，而是看作你個人的財富建設機器時，它才會成功。你對買什麼的決策——無論是股息股票、科技成長股、價值投資、房地產，還是替代資產——都決定了你的出資是否能成長為豐厚的退休保障。

不要滿足於銀行的平庸，當線上經紀商和替代平台能提供真正的財富加速。你有機會打造一個個人化的高績效投資組合，同時享受免稅成長。請根據你的風險承受度和時間範圍做出明智選擇，並與財務專業人士確認你的投資策略，讓複利在未來數十年發揮奇蹟。

記住：這是你的退休，你的資金，也是你建立非凡事業的機會。明智選擇你的投資。

常見的 Roth IRA 投資問題

什麼使 Roth IRA 與傳統 IRA 不同？
主要差異在於稅務時點。傳統 IRA 允許提前抵稅，但退休提取時需課稅。Roth IRA 則是用稅後美元出資，但所有提取（包括收益）都完全免稅，只要符合條件。

我可以在 Roth IRA 裡投資個股嗎？
當然可以。大多數經紀商都允許在 Roth 帳戶內買賣個股。請注意，個股風險較高，集中投資需謹慎。

每年出資額限制是多少？
從2026年起，大多數投資者的標準出資額限制為6,000美元，50歲或以上者為7,000美元。這些數字會隨著通貨膨脹調整，請直接查詢 IRS 或你的經紀商以獲取最新資訊。

我有收入限制嗎？
有。收入超過特定門檻的投資者不能直接向 Roth IRA 出資，但可以透過「後門」策略或「超級後門」策略來繞過限制。請查閱 IRS 網站了解根據申報狀況的收入階段限制。

哪些機構可以幫我建立 Roth IRA？
幾乎所有金融機構都提供 Roth IRA。主要經紀商包括 Fidelity、Vanguard、Charles Schwab，以及許多線上平台。在選擇時，請比較費用結構、投資選擇和客戶服務。

我應該在建立 Roth IRA 前諮詢財務顧問嗎？
專業指導很有價值，尤其是在構建多元化配置或做出非傳統選擇（如加密貨幣或自我導向投資）時。一位合格的財務或稅務專家能幫助你根據個人情況優化策略。