发薪日贷款陷阱：为什么你应该避免它 (以及你该做些什么 )

什么是工资日贷款？

快速回答：这是一种短期个人贷款(通常在500美元以下)，需在您下一个工资日到期。听起来简单，但问题在于细节。

它是如何工作的

你走进一个贷款公司，出示收入证明和有效身份证件，瞬间—手里就有现金。问题是？你留下了一张后日期支票，金额加上利息。当发薪日到来时，贷款公司就会兑现它。如果你无法偿还，他们会将其转为新贷款(并收取新费用)，突然间你就陷入了债务循环。

在线版本的工作方式相同——它们只是自动从您的银行账户扣款。

实际成本：400% 年利率不是开玩笑

这就是残酷之处。贷款人每借出$100 要收取10到30美元。在典型的两周贷款中，每100美元的费用为$15 ——这转换为400%的年百分比率(APR)。

这么说吧：如果你借$300 两周，你要支付$45 的费用。这听起来可能可控，但你实际上每天要支付1.07美元的利息。换算成一年呢？对，400%。

为什么它们在某些州合法而在其他州不合法

截至2024年，发薪日贷款在21个州和华盛顿特区是完全非法的。(亚利桑那州、阿肯色州、科罗拉多州、康涅狄格州、乔治亚州、夏威夷州、伊利诺伊州、马里兰州、马萨诸塞州、明尼苏达州、蒙大拿州、内布拉斯加州、新罕布什尔州、新泽西州、新墨西哥州、纽约州、北卡罗来纳州、宾夕法尼亚州、南达科他州、佛蒙特州和西弗吉尼亚州)。

纽约对此采取了强硬措施——他们不仅禁止了贷款本身，还禁止了催收发薪日贷款债务。该州的金融服务部称这些贷款是“旨在让借款人陷入债务”，老实说？他们没有错。

联邦贸易委员会和消费者金融保护局都对掠夺性行为进行了打击，但执法仍然不够一致。

为什么你应该避免它们

• 债务螺旋： 大多数借款人无法在发薪日偿还，最终不得不将其滚动。平均每位发薪日借款人每年被困超过5个月。
• 欺骗性广告： 贷款方淡化年利率（APR），并夸大速度。
• 恶劣的催收： 如果你违约，有些人会使用可疑的手段。

更好的替代品

发薪日替代贷款 (PALs): 通过信用合作社提供，费用更低，最长可达6个月还款(需要1个月以上的会员资格)。

**与债权人谈判：**许多人会制定付款计划，而不是将债务交给收款公司。

**信用咨询：**通过非营利机构提供免费或廉价服务；他们可以协商更好的利率并教授您财务基础知识。

**向朋友/家人借钱：**是的，这很尴尬，但总比400%的年利率要好。

底线

发薪日贷款是一种财务紧急出口，但常常成为陷阱。如果你正在考虑这种贷款，你可能已经错过了其他选择。先停下来探索替代方案。费用会让你承受不起。