في الآونة الأخيرة ، اقترح بعض مستخدمي الإنترنت على البنك المركزي أنهم يأملون في تسريع الترويج لليوان الرقمي. ربما يعني ، الآن الترويج لليوان الرقمي بطيء نسبيا ، ويرجع ذلك أساسا إلى أن العديد من أجهزة التحصيل لا تدعمه ، اقترح مستخدم الإنترنت أن تأخذ البنوك الكبرى زمام المبادرة لتوفير نقاط البيع المجانية ، ويمكن للبنوك استيعاب الودائع ، والتجار يحصلون على معدل 0 ، وهو أمر جيد في اتجاهين ، سيكون هذا ناجحا.
أجاب يانغ ما على المعنى: تم طرح المعدات المجانية في المرحلة التجريبية ، واقتراحك ، دعنا ندرسها مرة أخرى.
تبدو اقتراحات مستخدمي الإنترنت معقولة جدا للوهلة الأولى ، ولكن من منظور منطق تشغيل صناعة الدفع ، قد تكون هناك بعض المشاكل في بعض التفاصيل.
ليست كل البنوك راغبة
بادئ ذي بدء ، يجب التأكيد على أنه من منظور تاجر وبنك واحد ، فإن اقتراحات مستخدمي الإنترنت ممكنة بلا شك ، مثل ICBC ، التي لديها جيوب عميقة ، تمنح التجار أجهزة نقاط البيع مجانا لدعم اليوان الرقمي ، ويقوم التجار بإيداع الأموال التي تم جمعها في ICBC.
في الواقع ، العديد من البنوك في مدن الدرجة الثالثة والرابعة تفعل الشيء نفسه الآن عندما يتعلق الأمر بالترويج للمدفوعات عبر الهاتف المحمول. من أجل استيعاب الودائع والحصول على بيانات التاجر ، والتي بدورها توفر المزيد من إمكانيات الإقراض ، فإن البنوك على استعداد لتزويد التجار بمنتجات الدفع (أجهزة نقاط البيع أو رموز التجميع) مجانا ، وحتى دعمها ، حتى يتمكن التجار من فرض رسوم أكثر والحصول على المزيد.
ولكن إذا كان الأمر يتعلق باليوان الرقمي ، فقد لا تكون جميع البنوك على استعداد للقيام بذلك.
في الوقت الحالي ، لا يوجد سوى 10 بنوك من المستوى 2 لها الحق في فتح حسابات خاصة وحسابات شركات ل e-RMB ، ولا يوجد سوى 49 بنكا تدعم الربط على تطبيق e-CNY لتحقيق السحب أو إعادة الشحن. هذا يعني أيضا أنه لا يمكن لجميع البنوك المشاركة في نشاط "إرسال نقاط البيع وودائع الصرف" الذي اقترحه مستخدمو الإنترنت.
حتى لو تمكنت جميع البنوك من أن تصبح بنكا مرتبطة بالبطاقات ، أي أن لديها القدرة على سحب اليوان الرقمي وفتح قناة الإيداع ، فلن يكون كل شيء سلسا. انطلاقا من مسار السحب الحالي ، وتلقي الأموال إلى حساب e-CNY ، ثم تحويلها من حساب e-CNY إلى الحساب المصرفي المعين (يتم التحكم في حساب e-CNY بواسطة بنك الطبقة 2nd) ، مما يعني أن جميع الودائع من قناة e-CNY للبنوك المشاركة في نشاط "إرسال نقاط البيع ، جمع الودائع" ستكون معروفة من قبل الطبقة 2nd ، والتي لا تزال غريبة للغاية وحتى تجعل البنك يشعر بعدم الارتياح.
ليس ذلك فحسب ، نظرا لأن العديد من القواعد لم يتم تحديدها بعد ، وتقسيم الحقوق والمسؤوليات غير واضح ، فإن العديد من المؤسسات غير من المستوى 2 تشكو بشكل خاص عند الترويج لليوان الرقمي ، معتقدة أنها "تعمل من أجل الطبقة الثانية" ولا يمكنها أكل اللحوم بنفسها.
لذلك ، إذا لم نتمكن من التخلص من الوضع الصناعي الراهن المتمثل في "العمل في الطابق الثاني" ، فسيكون من الصعب القيام بنشاط "إرسال نقاط البيع وتبادل الودائع" ، ويجب تحسين التنمية المستدامة لليوان الرقمي.
مجموعة مزودي خدمة الدفع التي لا يمكن تجاهلها
تشير اقتراحات مستخدمي الإنترنت إلى الفوائد المزدوجة للتجار والبنوك ، لكنها تتجاهل المجموعة الرئيسية في صناعة الدفع ، أي دور الخدمة الضخم في الوسط ، بما في ذلك المستحوذون المرخصون ، ومقدمو خدمات الاستعانة بمصادر خارجية للدفع ، ومقدمو خدمات SaaS ، إلخ. قد يتساءل بعض الناس ، ألا يمكننا التخلص من "الوسطاء" والسماح للتجار بالاتصال مباشرة بالبنوك؟ انطلاقا من تاريخ تطوير الدفع ، فمن الممكن ، ولكن التطوير لن يكون جيدا جدا.
في التطور المبكر للدفع الإلكتروني في الصين ، لعبت البنوك الدور الرئيسي في توفير خدمات الاستحواذ للتجار. ومع ذلك ، بالمقارنة مع أعمال سحب الودائع والإقراض ، فإن ربحية الأعمال المستحوذة ضعيفة ، وهي أعمال "مريرة ومتعبة" أكثر توجها نحو الخدمات ، والبنوك التي اعتادت على "الاستلقاء لكسب المال" ليست على استعداد للقيام بالاستحواذ على الإطلاق. هذا أيضا جعل يونيون باي تضطر إلى إنشاء قسم منفصل في بداية إنشائها للتخصص في الاستحواذ ، والذي أصبح فيما بعد أعمال يونيون باي.
لم يصدر البنك المركزي ترخيص دفع لأول مرة حتى عام 2011 ، مما جعل المدفوعات أكثر توجها نحو السوق.
واستنادا إلى البيانات، بلغ عدد التجار والمحطات الشبكية في نهاية عام 2011 3.1801 مليون و 4.8265 مليون على التوالي، وبحلول نهاية عام 2018، ارتفعت هاتان القيمتان إلى 27.33 مليون و 34.1482 مليون على التوالي، محققة نموا بنحو 7-8 مرات. منذ ذلك الحين ، دخل عدد التجار والمحطات عبر الإنترنت فترة من التطوير عالي الجودة ، ولم تتغير القيمة كثيرا.
في عملية النمو السريع هذه ، تلعب مؤسسات الدفع ومقدمو الخدمات الأكثر توجها نحو السوق دورا مهما.
حتى البنوك اليوم ، على الرغم من أنها تدعم أو تروج لمنتجات الدفع عبر الهاتف المحمول الخاصة بها مجانا ، لا تزال تعتمد بشكل كبير على المستحوذين ومقدمي الخدمات في عملية الترويج أو الخدمة الفعلية ، وأصبح "الاستحواذ المشترك" نموذجا تعاونيا مهما للبنوك لتوسيع خدمات الدفع.
أما بالنسبة لخدمة الاستحواذ التي يقدمها البنك ، فإن الصناعة تعتقد عموما أن البنوك مناسبة للعب دور أكثر خلفية ، مثل الحسابات ومديري الصناديق ومقدمي قروض الشركات ، وسلسلة من المشاكل مثل الترويج المحلي ، وما بعد البيع ، والتفتيش التجاري ، والبنوك مناسبة للاستعانة بمصادر خارجية لمثل هذه الأعمال لمؤسسات أخرى. ويرجع ذلك إلى سلسلة من العوامل مثل ارتفاع تكاليف العمالة ومتطلبات الامتثال العالية وانخفاض مرونة الخدمة.
انطلاقا من المظاهر المختلفة ، في عملية الترويج لليوان الصيني الإلكتروني للتجار ، هناك العديد من أوجه التشابه مع منطق أعمال الاستحواذ التقليدي ، بالإضافة إلى عدم وجود معدلات ، حتى أن العديد من الدافعين يعتبرونها خدمة استحواذ. إن نشر وصيانة نقاط البيع ، والتفتيش على التجار ، ورفض المعاملات الخاطئة كلها أعباء عمل ضخمة لا يمكن إكمالها من قبل البنوك وحدها.
هذه هي قيمة وجود 22,779 من مؤسسات الاستعانة بمصادر خارجية. (عدد مؤسسات إيداع الاستعانة بمصادر خارجية لجمعية الدفع والمقاصة الصينية ، اعتبارا من 20 أكتوبر 2023)
لذلك ، في الترويج لليوان الرقمي ، تعتبر بنوك الطبقة 2 مهمة ، ومجموعات خدمات الدفع من الطبقة 2.5 مهمة بنفس القدر - فهي الوجود الذي يمكن أن يحل حقا مشكلة "الميل الأخير". بمشاركة شخصيات جديدة ، فهذا يعني أنه في نشاط "إرسال نقاط البيع ، ودائع الصرف" الذي اقترحه مستخدمو الإنترنت ، ستحتاج البنوك حتما إلى مشاركة جزء من نظام الاستعانة بمصادر خارجية للاستحواذ بعد الاستفادة ، والذي يتضمن آلية ربح ومشاركة رقمية أكثر تعقيدا بالرنمينبي.
هذه هي قيمة الاتجاهات النظرية مثل تشو شياو تشوان ، المحافظ السابق للبنك المركزي ، قائلا إن "(اليوان الرقمي) يجب أن يحدد نظام سعر" ، ولو لي ، عضو إدارة الدولة للنقد الأجنبي ، يقترح "تحميل العقود الذكية على أسعار الفائدة" على اليوان الرقمي.
بشكل عام ، قد لا تكون اقتراحات مستخدمي الإنترنت ناضجة للغاية ، ولا تزال أبحاث البنك المركزي مستمرة ، وتشمل عشرات الملايين من التجار ، وإصلاح نظام الدفع لأكثر من مليار صيني ليس بهذه البساطة.
شاهد النسخة الأصلية
قد تحتوي هذه الصفحة على محتوى من جهات خارجية، يتم تقديمه لأغراض إعلامية فقط (وليس كإقرارات/ضمانات)، ولا ينبغي اعتباره موافقة على آرائه من قبل Gate، ولا بمثابة نصيحة مالية أو مهنية. انظر إلى إخلاء المسؤولية للحصول على التفاصيل.
لا يمكن أن يكون الترويج لليوان الرقمي بمعدلات 0 بدون مزودي خدمة الدفع
في الآونة الأخيرة ، اقترح بعض مستخدمي الإنترنت على البنك المركزي أنهم يأملون في تسريع الترويج لليوان الرقمي. ربما يعني ، الآن الترويج لليوان الرقمي بطيء نسبيا ، ويرجع ذلك أساسا إلى أن العديد من أجهزة التحصيل لا تدعمه ، اقترح مستخدم الإنترنت أن تأخذ البنوك الكبرى زمام المبادرة لتوفير نقاط البيع المجانية ، ويمكن للبنوك استيعاب الودائع ، والتجار يحصلون على معدل 0 ، وهو أمر جيد في اتجاهين ، سيكون هذا ناجحا.
أجاب يانغ ما على المعنى: تم طرح المعدات المجانية في المرحلة التجريبية ، واقتراحك ، دعنا ندرسها مرة أخرى.
تبدو اقتراحات مستخدمي الإنترنت معقولة جدا للوهلة الأولى ، ولكن من منظور منطق تشغيل صناعة الدفع ، قد تكون هناك بعض المشاكل في بعض التفاصيل.
ليست كل البنوك راغبة
بادئ ذي بدء ، يجب التأكيد على أنه من منظور تاجر وبنك واحد ، فإن اقتراحات مستخدمي الإنترنت ممكنة بلا شك ، مثل ICBC ، التي لديها جيوب عميقة ، تمنح التجار أجهزة نقاط البيع مجانا لدعم اليوان الرقمي ، ويقوم التجار بإيداع الأموال التي تم جمعها في ICBC.
في الواقع ، العديد من البنوك في مدن الدرجة الثالثة والرابعة تفعل الشيء نفسه الآن عندما يتعلق الأمر بالترويج للمدفوعات عبر الهاتف المحمول. من أجل استيعاب الودائع والحصول على بيانات التاجر ، والتي بدورها توفر المزيد من إمكانيات الإقراض ، فإن البنوك على استعداد لتزويد التجار بمنتجات الدفع (أجهزة نقاط البيع أو رموز التجميع) مجانا ، وحتى دعمها ، حتى يتمكن التجار من فرض رسوم أكثر والحصول على المزيد.
ولكن إذا كان الأمر يتعلق باليوان الرقمي ، فقد لا تكون جميع البنوك على استعداد للقيام بذلك.
في الوقت الحالي ، لا يوجد سوى 10 بنوك من المستوى 2 لها الحق في فتح حسابات خاصة وحسابات شركات ل e-RMB ، ولا يوجد سوى 49 بنكا تدعم الربط على تطبيق e-CNY لتحقيق السحب أو إعادة الشحن. هذا يعني أيضا أنه لا يمكن لجميع البنوك المشاركة في نشاط "إرسال نقاط البيع وودائع الصرف" الذي اقترحه مستخدمو الإنترنت.
حتى لو تمكنت جميع البنوك من أن تصبح بنكا مرتبطة بالبطاقات ، أي أن لديها القدرة على سحب اليوان الرقمي وفتح قناة الإيداع ، فلن يكون كل شيء سلسا. انطلاقا من مسار السحب الحالي ، وتلقي الأموال إلى حساب e-CNY ، ثم تحويلها من حساب e-CNY إلى الحساب المصرفي المعين (يتم التحكم في حساب e-CNY بواسطة بنك الطبقة 2nd) ، مما يعني أن جميع الودائع من قناة e-CNY للبنوك المشاركة في نشاط "إرسال نقاط البيع ، جمع الودائع" ستكون معروفة من قبل الطبقة 2nd ، والتي لا تزال غريبة للغاية وحتى تجعل البنك يشعر بعدم الارتياح.
ليس ذلك فحسب ، نظرا لأن العديد من القواعد لم يتم تحديدها بعد ، وتقسيم الحقوق والمسؤوليات غير واضح ، فإن العديد من المؤسسات غير من المستوى 2 تشكو بشكل خاص عند الترويج لليوان الرقمي ، معتقدة أنها "تعمل من أجل الطبقة الثانية" ولا يمكنها أكل اللحوم بنفسها.
لذلك ، إذا لم نتمكن من التخلص من الوضع الصناعي الراهن المتمثل في "العمل في الطابق الثاني" ، فسيكون من الصعب القيام بنشاط "إرسال نقاط البيع وتبادل الودائع" ، ويجب تحسين التنمية المستدامة لليوان الرقمي.
مجموعة مزودي خدمة الدفع التي لا يمكن تجاهلها
تشير اقتراحات مستخدمي الإنترنت إلى الفوائد المزدوجة للتجار والبنوك ، لكنها تتجاهل المجموعة الرئيسية في صناعة الدفع ، أي دور الخدمة الضخم في الوسط ، بما في ذلك المستحوذون المرخصون ، ومقدمو خدمات الاستعانة بمصادر خارجية للدفع ، ومقدمو خدمات SaaS ، إلخ. قد يتساءل بعض الناس ، ألا يمكننا التخلص من "الوسطاء" والسماح للتجار بالاتصال مباشرة بالبنوك؟ انطلاقا من تاريخ تطوير الدفع ، فمن الممكن ، ولكن التطوير لن يكون جيدا جدا.
في التطور المبكر للدفع الإلكتروني في الصين ، لعبت البنوك الدور الرئيسي في توفير خدمات الاستحواذ للتجار. ومع ذلك ، بالمقارنة مع أعمال سحب الودائع والإقراض ، فإن ربحية الأعمال المستحوذة ضعيفة ، وهي أعمال "مريرة ومتعبة" أكثر توجها نحو الخدمات ، والبنوك التي اعتادت على "الاستلقاء لكسب المال" ليست على استعداد للقيام بالاستحواذ على الإطلاق. هذا أيضا جعل يونيون باي تضطر إلى إنشاء قسم منفصل في بداية إنشائها للتخصص في الاستحواذ ، والذي أصبح فيما بعد أعمال يونيون باي.
لم يصدر البنك المركزي ترخيص دفع لأول مرة حتى عام 2011 ، مما جعل المدفوعات أكثر توجها نحو السوق.
واستنادا إلى البيانات، بلغ عدد التجار والمحطات الشبكية في نهاية عام 2011 3.1801 مليون و 4.8265 مليون على التوالي، وبحلول نهاية عام 2018، ارتفعت هاتان القيمتان إلى 27.33 مليون و 34.1482 مليون على التوالي، محققة نموا بنحو 7-8 مرات. منذ ذلك الحين ، دخل عدد التجار والمحطات عبر الإنترنت فترة من التطوير عالي الجودة ، ولم تتغير القيمة كثيرا.
في عملية النمو السريع هذه ، تلعب مؤسسات الدفع ومقدمو الخدمات الأكثر توجها نحو السوق دورا مهما.
حتى البنوك اليوم ، على الرغم من أنها تدعم أو تروج لمنتجات الدفع عبر الهاتف المحمول الخاصة بها مجانا ، لا تزال تعتمد بشكل كبير على المستحوذين ومقدمي الخدمات في عملية الترويج أو الخدمة الفعلية ، وأصبح "الاستحواذ المشترك" نموذجا تعاونيا مهما للبنوك لتوسيع خدمات الدفع.
أما بالنسبة لخدمة الاستحواذ التي يقدمها البنك ، فإن الصناعة تعتقد عموما أن البنوك مناسبة للعب دور أكثر خلفية ، مثل الحسابات ومديري الصناديق ومقدمي قروض الشركات ، وسلسلة من المشاكل مثل الترويج المحلي ، وما بعد البيع ، والتفتيش التجاري ، والبنوك مناسبة للاستعانة بمصادر خارجية لمثل هذه الأعمال لمؤسسات أخرى. ويرجع ذلك إلى سلسلة من العوامل مثل ارتفاع تكاليف العمالة ومتطلبات الامتثال العالية وانخفاض مرونة الخدمة.
انطلاقا من المظاهر المختلفة ، في عملية الترويج لليوان الصيني الإلكتروني للتجار ، هناك العديد من أوجه التشابه مع منطق أعمال الاستحواذ التقليدي ، بالإضافة إلى عدم وجود معدلات ، حتى أن العديد من الدافعين يعتبرونها خدمة استحواذ. إن نشر وصيانة نقاط البيع ، والتفتيش على التجار ، ورفض المعاملات الخاطئة كلها أعباء عمل ضخمة لا يمكن إكمالها من قبل البنوك وحدها.
هذه هي قيمة وجود 22,779 من مؤسسات الاستعانة بمصادر خارجية. (عدد مؤسسات إيداع الاستعانة بمصادر خارجية لجمعية الدفع والمقاصة الصينية ، اعتبارا من 20 أكتوبر 2023)
لذلك ، في الترويج لليوان الرقمي ، تعتبر بنوك الطبقة 2 مهمة ، ومجموعات خدمات الدفع من الطبقة 2.5 مهمة بنفس القدر - فهي الوجود الذي يمكن أن يحل حقا مشكلة "الميل الأخير". بمشاركة شخصيات جديدة ، فهذا يعني أنه في نشاط "إرسال نقاط البيع ، ودائع الصرف" الذي اقترحه مستخدمو الإنترنت ، ستحتاج البنوك حتما إلى مشاركة جزء من نظام الاستعانة بمصادر خارجية للاستحواذ بعد الاستفادة ، والذي يتضمن آلية ربح ومشاركة رقمية أكثر تعقيدا بالرنمينبي.
هذه هي قيمة الاتجاهات النظرية مثل تشو شياو تشوان ، المحافظ السابق للبنك المركزي ، قائلا إن "(اليوان الرقمي) يجب أن يحدد نظام سعر" ، ولو لي ، عضو إدارة الدولة للنقد الأجنبي ، يقترح "تحميل العقود الذكية على أسعار الفائدة" على اليوان الرقمي.
بشكل عام ، قد لا تكون اقتراحات مستخدمي الإنترنت ناضجة للغاية ، ولا تزال أبحاث البنك المركزي مستمرة ، وتشمل عشرات الملايين من التجار ، وإصلاح نظام الدفع لأكثر من مليار صيني ليس بهذه البساطة.