Recientemente, algunos internautas sugirieron al banco central que esperan acelerar la promoción del yuan digital. Probablemente signifique, ahora la promoción del yuan digital es relativamente lenta, principalmente porque muchos dispositivos de cobro no lo admiten, el internauta sugirió que los principales bancos tomen la iniciativa de proporcionar POS gratuitos, los bancos pueden absorber depósitos, los comerciantes obtienen una tasa 0, básicamente algo bueno de dos vías, esto tendrá éxito.
Yang Ma respondió al efecto: El equipo gratuito se ha implementado en la etapa piloto, y su propuesta, estudiémosla nuevamente.
Las sugerencias de los internautas parecen ser muy razonables a primera vista, pero desde la perspectiva de la lógica operativa de la industria de pagos, puede haber algunos problemas en algunos detalles.
No todos los bancos están dispuestos
En primer lugar, hay que afirmar que, desde la perspectiva de un solo comerciante y banco, las sugerencias de los internautas son indudablemente factibles, como ICBC, que tiene bolsillos profundos, da a los comerciantes máquinas POS de forma gratuita para admitir yuanes digitales y los comerciantes depositan los fondos recaudados en ICBC.
De hecho, muchos bancos en ciudades de tercer y cuarto nivel ahora están haciendo lo mismo cuando se trata de promover los pagos móviles. Con el fin de absorber los depósitos y obtener los datos de los comerciantes, lo que a su vez proporciona más posibilidades de préstamo, los bancos están dispuestos a proporcionar a los comerciantes productos de pago (máquinas POS o códigos de agregación) de forma gratuita, e incluso subsidiarlos, para que los comerciantes puedan cobrar más y obtener más.
Pero si se trata del yuan digital, es posible que no todos los bancos estén dispuestos a hacerlo.
En la actualidad, solo hay 10 bancos de nivel 2 con derecho a abrir cuentas privadas y corporativas para e-RMB, y solo hay 49 bancos que admiten la vinculación en la aplicación e-CNY para lograr retiros o recargas. Esto también significa que no todos los bancos pueden participar en la actividad de "enviar POS, intercambiar depósitos" sugerida por los internautas.
Incluso si todos los bancos pueden convertirse en bancos vinculados a tarjetas, es decir, tienen la capacidad de retirar yuanes digitales y abrir el canal de depósito, no todo será tan fácil. A juzgar por la ruta de retiro actual, recibir dinero a la cuenta e-CNY y luego transferirlo desde la cuenta e-CNY a la cuenta bancaria designada (la cuenta e-CNY está controlada por el banco de 2º nivel), lo que significa que todos los depósitos del canal e-CNY de los bancos que participan en la actividad "Enviar POS, Cobrar depósitos" serán conocidos por la 2ª capa, lo que sigue siendo muy extraño e incluso hace que el banco se sienta incómodo.
No solo eso, debido a que muchas reglas aún no se han determinado y la división de derechos y responsabilidades no está clara, muchas instituciones que no son de nivel 2 se quejan en privado cuando promueven el yuan digital, creyendo que están "trabajando para el segundo nivel" y no pueden comer carne por sí mismas.
Por lo tanto, si no podemos deshacernos del statu quo industrial de "trabajar para el segundo piso", será difícil llevar a cabo la actividad de "enviar POS e intercambiar depósitos", y es necesario mejorar el desarrollo sostenible del yuan digital.
Grupo de proveedores de servicios de pago que no se puede ignorar
Las sugerencias de los internautas mencionan los beneficios dobles para los comerciantes y los bancos, pero ignoran el grupo principal en la industria de pagos, es decir, el enorme papel de servicio en el medio, incluidos los adquirentes con licencia, los proveedores de servicios de externalización de pagos, los proveedores de servicios SaaS, etc. Algunas personas se preguntarán, ¿no podemos deshacernos de los "intermediarios" y dejar que los comerciantes se conecten directamente con los bancos? A juzgar por el historial de desarrollo del pago, es posible, pero el desarrollo no será demasiado bueno.
En el desarrollo temprano del pago electrónico en China, los bancos desempeñaron el papel principal en la prestación de servicios de adquisición para los comerciantes. Sin embargo, en comparación con el negocio de retirar depósitos y préstamos, la rentabilidad del negocio de adquisición es débil, y es un negocio "amargo y agotador" más orientado a los servicios, y los bancos que están acostumbrados a "acostarse para ganar dinero" no están dispuestos a adquirir en absoluto. Esto también hizo que UnionPay tuviera que establecer un departamento separado al comienzo de su establecimiento para especializarse en la adquisición, que más tarde se convirtió en el negocio de UnionPay.
No fue hasta 2011 que el banco central emitió una licencia de pago por primera vez, lo que hizo que los pagos estuvieran más orientados al mercado.
A juzgar por los datos, el número de comercios y terminales conectados en red a finales de 2011 era de 3,1801 millones y 4,8265 millones respectivamente, y a finales de 2018, estos dos valores aumentaron a 27,33 millones y 34,1482 millones respectivamente, logrando un crecimiento de unas 7-8 veces. Desde entonces, el número de comerciantes y terminales en línea ha entrado en un período de desarrollo de alta calidad, y el valor no ha cambiado mucho.
En este rápido proceso de crecimiento, las instituciones de pago y los proveedores de servicios más orientados al mercado desempeñan un papel importante.
Incluso los bancos de hoy en día, aunque también subvencionan o promueven sus propios productos de pago móvil de forma gratuita, siguen dependiendo en gran medida de los adquirentes y proveedores de servicios en el proceso real de promoción o servicio, y la "adquisición conjunta" se ha convertido en un importante modelo de cooperación para que los bancos amplíen los servicios de pago.
En cuanto al servicio de adquisición del banco, la industria generalmente cree que los bancos son apropiados para desempeñar un papel más secundario, como las cuentas, los administradores de fondos y los proveedores de préstamos corporativos, y una serie de problemas como la promoción local, la posventa y la inspección comercial, y los bancos son adecuados para subcontratar dicho negocio a otras instituciones. Esto se debe a una serie de factores como los altos costos de mano de obra, los altos requisitos de cumplimiento y la baja flexibilidad del servicio.
A juzgar por varias apariencias, en el proceso de promoción del e-CNY entre los comerciantes, hay muchas similitudes con la lógica empresarial de adquisición tradicional, además de la falta de tarifas, muchos pagadores incluso lo consideran un servicio de adquisición. La implementación y el mantenimiento de los puntos de venta, la inspección de los comerciantes y el rechazo de las transacciones erróneas son enormes cargas de trabajo que los bancos no pueden completar por sí solos.
Este es el valor de la existencia de 22.779 instituciones de outsourcing adquirentes. (Número de instituciones de presentación de subcontratación adquirentes de la Asociación de Pagos y Compensación de China, al 20 de octubre de 2023)
Por lo tanto, en la promoción del yuan digital, los bancos de capa 2 son importantes, y los grupos de servicios de pago de capa 2.5 son igualmente importantes: son la existencia que realmente puede resolver el problema de la "última milla". Con la participación de nuevos personajes, significa que en la actividad de "enviar POS, intercambiar depósitos" sugerida por los internautas, los bancos inevitablemente necesitarán compartir una parte del sistema de externalización de adquisiciones después de beneficiarse, lo que implica un mecanismo digital más complejo de ganancias y participación en RMB.
Este es el valor de direcciones teóricas como Zhou Xiaochuan, ex gobernador del banco central, diciendo que "(el yuan digital) debería establecer un sistema de precios", y Lu Lei, miembro de la Administración Estatal de Divisas, proponiendo "cargar contratos inteligentes en las tasas de interés" en el yuan digital.
En general, las sugerencias de los internautas pueden no ser muy maduras, y la investigación del banco central aún continúa, involucrando a decenas de millones de comerciantes, y la reforma del sistema de pago de más de mil millones de chinos no es tan simple.
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La promoción del yuan digital con tipos 0 no puede ser sin proveedores de servicios de pago
Recientemente, algunos internautas sugirieron al banco central que esperan acelerar la promoción del yuan digital. Probablemente signifique, ahora la promoción del yuan digital es relativamente lenta, principalmente porque muchos dispositivos de cobro no lo admiten, el internauta sugirió que los principales bancos tomen la iniciativa de proporcionar POS gratuitos, los bancos pueden absorber depósitos, los comerciantes obtienen una tasa 0, básicamente algo bueno de dos vías, esto tendrá éxito.
Yang Ma respondió al efecto: El equipo gratuito se ha implementado en la etapa piloto, y su propuesta, estudiémosla nuevamente.
Las sugerencias de los internautas parecen ser muy razonables a primera vista, pero desde la perspectiva de la lógica operativa de la industria de pagos, puede haber algunos problemas en algunos detalles.
No todos los bancos están dispuestos
En primer lugar, hay que afirmar que, desde la perspectiva de un solo comerciante y banco, las sugerencias de los internautas son indudablemente factibles, como ICBC, que tiene bolsillos profundos, da a los comerciantes máquinas POS de forma gratuita para admitir yuanes digitales y los comerciantes depositan los fondos recaudados en ICBC.
De hecho, muchos bancos en ciudades de tercer y cuarto nivel ahora están haciendo lo mismo cuando se trata de promover los pagos móviles. Con el fin de absorber los depósitos y obtener los datos de los comerciantes, lo que a su vez proporciona más posibilidades de préstamo, los bancos están dispuestos a proporcionar a los comerciantes productos de pago (máquinas POS o códigos de agregación) de forma gratuita, e incluso subsidiarlos, para que los comerciantes puedan cobrar más y obtener más.
Pero si se trata del yuan digital, es posible que no todos los bancos estén dispuestos a hacerlo.
En la actualidad, solo hay 10 bancos de nivel 2 con derecho a abrir cuentas privadas y corporativas para e-RMB, y solo hay 49 bancos que admiten la vinculación en la aplicación e-CNY para lograr retiros o recargas. Esto también significa que no todos los bancos pueden participar en la actividad de "enviar POS, intercambiar depósitos" sugerida por los internautas.
Incluso si todos los bancos pueden convertirse en bancos vinculados a tarjetas, es decir, tienen la capacidad de retirar yuanes digitales y abrir el canal de depósito, no todo será tan fácil. A juzgar por la ruta de retiro actual, recibir dinero a la cuenta e-CNY y luego transferirlo desde la cuenta e-CNY a la cuenta bancaria designada (la cuenta e-CNY está controlada por el banco de 2º nivel), lo que significa que todos los depósitos del canal e-CNY de los bancos que participan en la actividad "Enviar POS, Cobrar depósitos" serán conocidos por la 2ª capa, lo que sigue siendo muy extraño e incluso hace que el banco se sienta incómodo.
No solo eso, debido a que muchas reglas aún no se han determinado y la división de derechos y responsabilidades no está clara, muchas instituciones que no son de nivel 2 se quejan en privado cuando promueven el yuan digital, creyendo que están "trabajando para el segundo nivel" y no pueden comer carne por sí mismas.
Por lo tanto, si no podemos deshacernos del statu quo industrial de "trabajar para el segundo piso", será difícil llevar a cabo la actividad de "enviar POS e intercambiar depósitos", y es necesario mejorar el desarrollo sostenible del yuan digital.
Grupo de proveedores de servicios de pago que no se puede ignorar
Las sugerencias de los internautas mencionan los beneficios dobles para los comerciantes y los bancos, pero ignoran el grupo principal en la industria de pagos, es decir, el enorme papel de servicio en el medio, incluidos los adquirentes con licencia, los proveedores de servicios de externalización de pagos, los proveedores de servicios SaaS, etc. Algunas personas se preguntarán, ¿no podemos deshacernos de los "intermediarios" y dejar que los comerciantes se conecten directamente con los bancos? A juzgar por el historial de desarrollo del pago, es posible, pero el desarrollo no será demasiado bueno.
En el desarrollo temprano del pago electrónico en China, los bancos desempeñaron el papel principal en la prestación de servicios de adquisición para los comerciantes. Sin embargo, en comparación con el negocio de retirar depósitos y préstamos, la rentabilidad del negocio de adquisición es débil, y es un negocio "amargo y agotador" más orientado a los servicios, y los bancos que están acostumbrados a "acostarse para ganar dinero" no están dispuestos a adquirir en absoluto. Esto también hizo que UnionPay tuviera que establecer un departamento separado al comienzo de su establecimiento para especializarse en la adquisición, que más tarde se convirtió en el negocio de UnionPay.
No fue hasta 2011 que el banco central emitió una licencia de pago por primera vez, lo que hizo que los pagos estuvieran más orientados al mercado.
A juzgar por los datos, el número de comercios y terminales conectados en red a finales de 2011 era de 3,1801 millones y 4,8265 millones respectivamente, y a finales de 2018, estos dos valores aumentaron a 27,33 millones y 34,1482 millones respectivamente, logrando un crecimiento de unas 7-8 veces. Desde entonces, el número de comerciantes y terminales en línea ha entrado en un período de desarrollo de alta calidad, y el valor no ha cambiado mucho.
En este rápido proceso de crecimiento, las instituciones de pago y los proveedores de servicios más orientados al mercado desempeñan un papel importante.
Incluso los bancos de hoy en día, aunque también subvencionan o promueven sus propios productos de pago móvil de forma gratuita, siguen dependiendo en gran medida de los adquirentes y proveedores de servicios en el proceso real de promoción o servicio, y la "adquisición conjunta" se ha convertido en un importante modelo de cooperación para que los bancos amplíen los servicios de pago.
En cuanto al servicio de adquisición del banco, la industria generalmente cree que los bancos son apropiados para desempeñar un papel más secundario, como las cuentas, los administradores de fondos y los proveedores de préstamos corporativos, y una serie de problemas como la promoción local, la posventa y la inspección comercial, y los bancos son adecuados para subcontratar dicho negocio a otras instituciones. Esto se debe a una serie de factores como los altos costos de mano de obra, los altos requisitos de cumplimiento y la baja flexibilidad del servicio.
A juzgar por varias apariencias, en el proceso de promoción del e-CNY entre los comerciantes, hay muchas similitudes con la lógica empresarial de adquisición tradicional, además de la falta de tarifas, muchos pagadores incluso lo consideran un servicio de adquisición. La implementación y el mantenimiento de los puntos de venta, la inspección de los comerciantes y el rechazo de las transacciones erróneas son enormes cargas de trabajo que los bancos no pueden completar por sí solos.
Este es el valor de la existencia de 22.779 instituciones de outsourcing adquirentes. (Número de instituciones de presentación de subcontratación adquirentes de la Asociación de Pagos y Compensación de China, al 20 de octubre de 2023)
Por lo tanto, en la promoción del yuan digital, los bancos de capa 2 son importantes, y los grupos de servicios de pago de capa 2.5 son igualmente importantes: son la existencia que realmente puede resolver el problema de la "última milla". Con la participación de nuevos personajes, significa que en la actividad de "enviar POS, intercambiar depósitos" sugerida por los internautas, los bancos inevitablemente necesitarán compartir una parte del sistema de externalización de adquisiciones después de beneficiarse, lo que implica un mecanismo digital más complejo de ganancias y participación en RMB.
Este es el valor de direcciones teóricas como Zhou Xiaochuan, ex gobernador del banco central, diciendo que "(el yuan digital) debería establecer un sistema de precios", y Lu Lei, miembro de la Administración Estatal de Divisas, proponiendo "cargar contratos inteligentes en las tasas de interés" en el yuan digital.
En general, las sugerencias de los internautas pueden no ser muy maduras, y la investigación del banco central aún continúa, involucrando a decenas de millones de comerciantes, y la reforma del sistema de pago de más de mil millones de chinos no es tan simple.