Le piège des prêts sur salaire : pourquoi vous devriez l'éviter ( et que faire à la place )

Qu'est-ce qu'un prêt sur salaire ?

Réponse rapide : c'est un prêt personnel à court terme ( généralement inférieur à 500 $) dû lors de votre prochain chèque de paie. Ça a l'air simple, mais le diable est dans les détails.

Comment ça fonctionne

Vous entrez chez un prêteur, montrez une preuve de revenu et une pièce d'identité valide, et boum—de l'argent en main. Le hic ? Vous laissez un chèque daté pour le montant total plus les intérêts. Lorsque le jour de paie arrive, le prêteur l'encaisse. Si vous ne pouvez pas rembourser, ils le renouvellent en un nouveau prêt ( avec de nouveaux frais ), et soudain vous êtes coincé dans un cycle de dettes.

Les versions en ligne fonctionnent de la même manière : elles débitent automatiquement votre compte bancaire à la place.

Le vrai coût : 400 % TAEG n'est pas une blague

C'est là que ça devient brutal. Les prêteurs facturent entre 10 et 30 $ par $100 emprunté. Pour un prêt typique de deux semaines, cela revient à $15 pour 100 $—ce qui se traduit par un taux d'intérêt annuel de 400 % (APR).

Disons-le comme ça : si vous empruntez $300 pendant deux semaines, vous payez $45 en frais. Cela peut sembler gérable, mais vous payez littéralement 1,07 $ par jour en intérêts. Élargissez cela à une année ? Oui, 400 %.

Pourquoi ils sont légaux dans certains États mais pas dans d'autres

À partir de 2024, les prêts sur salaire sont carrément illégaux dans 21 États et D.C. (Arizona, Arkansas, Colorado, Connecticut, Géorgie, Hawaï, Illinois, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Montana, Nebraska, New Hampshire, New Jersey, Nouveau-Mexique, New York, Caroline du Nord, Pennsylvanie, Dakota du Sud, Vermont et Virginie-Occidentale).

New York a été très sévère à ce sujet : ils ont non seulement interdit les prêts eux-mêmes, mais aussi la recouvrement des dettes de prêts sur salaire. Le Département des services financiers de l'État a qualifié ces prêts de “conçus pour piéger les emprunteurs dans la dette”, et honnêtement ? Ils n'ont pas tort.

La Federal Trade Commission et le Consumer Financial Protection Bureau ont tous deux intensifié la répression des pratiques préjudiciables, mais l'application reste inégale.

Pourquoi vous devriez les éviter

• Spirale d'endettement : La plupart des emprunteurs ne peuvent pas rembourser à temps et finissent par le reporter. L'emprunteur moyen de prêt sur salaire reste piégé pendant plus de 5 mois par an.
• Publicité trompeuse : Les prêteurs minimisent le TAEG et vantent la rapidité.
• Recouvrements abusifs : Certains utilisent des tactiques douteuses si vous êtes en défaut.

Meilleures alternatives

Prêts Alternatifs de Jour de Paie (PALs) : Disponibles via des coopératives de crédit avec des frais réduits et jusqu'à 6 mois pour rembourser (requiert 1+ mois d'adhésion).

Négocier avec les créanciers : Beaucoup préféreront établir un plan de paiement plutôt que d'envoyer la dette à des agences de recouvrement.

Conseil en crédit : Gratuit ou peu coûteux par le biais d'organisations à but non lucratif ; elles peuvent négocier de meilleurs taux et vous enseigner les bases de la finance.

Emprunter à des amis/de la famille : Ouais, c'est gênant, mais ça vaut mieux que 400 % TAEG.

Conclusion

Les prêts sur salaire sont une issue financière d'urgence qui devient souvent un piège. Si vous envisagez d'en prendre un, vous avez probablement déjà manqué d'autres options. Arrêtez-vous et explorez d'abord les alternatives. Les frais vous écraseront.