Reprise du saisissement sur salaire pour les prêts étudiants : ce que les emprunteurs doivent savoir maintenant

La reprise des actions de recouvrement et ce que cela signifie pour vous

L'administration Trump a réactivé les procédures de recouvrement de dettes involontaires, ce qui signifie que les emprunteurs de prêts étudiants fédéraux en défaut risquent à nouveau la saisie sur salaire. À partir de ce mois-ci, le gouvernement peut légalement saisir jusqu'à 15 % du revenu disponible d’un emprunteur directement sur ses fiches de paie — mais uniquement si les prêts sont en véritable défaut, défini comme des paiements en retard de 270 jours ou plus.

Les chiffres actuels dressent un tableau préoccupant : environ 5,5 millions d’emprunteurs ont déjà des prêts étudiants fédéraux en défaut, beaucoup ayant accumulé du retard pendant ou avant la pandémie. De plus, 6 millions d’emprunteurs sont actuellement en retard de paiement et risquent fortement le défaut, selon l’American Enterprise Institute. Betsy Mayotte, directrice de l’Institut des conseillers en prêts étudiants, avertit que le pays pourrait connaître des taux de défaut sans précédent à mesure que la pression de recouvrement augmente.

Le moment est critique pour des millions de personnes inscrites au plan de remboursement Saving on a Valuable Education (SAVE). L’administration Biden avait placé près de 7 millions d’emprunteurs dans ce programme avec un statut de suspension administrative — ce qui signifie que les paiements étaient suspendus à partir de juillet 2024. Cependant, suite à des contestations juridiques de la part d’États dirigés par les Républicains, le plan SAVE a été abandonné en décembre. Cela oblige les emprunteurs concernés à se dépêcher pour passer à d’autres options de remboursement fédérales, dont beaucoup exigeront des paiements mensuels nettement plus élevés.

Comment fonctionne réellement la saisie sur salaire

Comprendre le fonctionnement de la saisie sur salaire est essentiel pour toute personne recevant un avis de défaut. Lorsque les prêts entrent en défaut, ils passent du gestionnaire de prêt au Groupe de résolution des défauts du Département de l’Éducation. Vous recevrez un avis écrit à votre dernière adresse enregistrée indiquant que la saisie commencera dans 65 jours, sauf si vous prenez des mesures.

Votre employeur, et non un collecteur privé, gère la déduction. Il retient le montant spécifié par le gouvernement sur chaque fiche de paie et le transfère directement aux autorités fédérales, comme le détaille le Bureau de l’aide fédérale aux étudiants. Une protection essentielle existe : le gouvernement doit s’assurer que vous conservez au moins 30 fois le salaire minimum fédéral hebdomadaire — actuellement 217,50 $ — ce qui signifie que la saisie ne peut légalement pas dépasser 15 % de votre revenu disponible après impôts.

Mark Kantrowitz, expert en aide financière, insiste sur cette distinction : le revenu disponible est calculé différemment du revenu brut ajusté, ce qui entraîne souvent des montants de saisie inférieurs à ce que les emprunteurs anticipent.

Autres stratégies de recouvrement au-delà de la saisie sur salaire

Le gouvernement utilise plusieurs stratégies pour récupérer les prêts étudiants fédéraux en défaut :

• Interception de remboursement d’impôts : vos remboursements d’impôts fédéraux peuvent être entièrement saisis pour couvrir le solde impayé
• Retenue sur prestations : si vous percevez des prestations de sécurité sociale pour invalidité ou retraite, jusqu’à 15 % peuvent être retenus, tout en laissant au moins 750 $ par mois accessibles
• Dommages au crédit : le statut de défaut entraîne de graves conséquences sur le rapport de crédit, avec des marques négatives pouvant durer jusqu’à sept ans, rendant difficile l’obtention de cartes de crédit, de prêts auto ou hypothécaires

Les coûts de recouvrement augmentent également considérablement : les prêts en défaut encourent des frais de recouvrement pouvant atteindre 24 % du solde impayé. La réhabilitation réussie d’un prêt réduit ces frais à 15 %, tandis que la consolidation les ramène à 18 %.

Trois voies viables pour sortir du défaut

Si vous avez reçu un avis de saisie, vos options, bien que limitées, existent :

Remboursement intégral : payer le montant total en souffrance élimine immédiatement le défaut.

Consolidation fédérale : la consolidation en un prêt de consolidation direct supprime le statut de défaut et réduit les frais de recouvrement associés à 18 %.

Réhabilitation du prêt : cela consiste à effectuer neuf paiements consécutifs, ponctuels et abordables, en fonction de votre revenu actuel. La réussite de la réhabilitation efface le défaut et réduit les coûts de recouvrement à 15 %.

Vous pouvez également demander une audience pour contester le défaut si la saisie entraînerait de graves difficultés financières ou si vous avez été employé moins d’un an après une perte d’emploi involontaire.

La prévention : la stratégie plus intelligente

Éviter le défaut est nettement préférable à en gérer les conséquences. Si vous avez des difficultés avec vos paiements, contactez immédiatement votre gestionnaire de prêt plutôt que d’attendre des avis de saisie.

Les plans de remboursement basés sur le revenu (IDR) offrent une alternative attrayante. Kantrowitz note que ces plans plafonnent généralement les paiements à 10 % ou 15 % de votre revenu discrétionnaire — défini comme le revenu brut ajusté moins 150 % du seuil de pauvreté. Étant donné que le revenu brut ajusté est souvent bien inférieur au revenu disponible, les plans IDR aboutissent fréquemment à des paiements mensuels gérables.

Il est crucial de noter que le Département de l’Éducation a perdu contact avec plus de la moitié de tous les emprunteurs de prêts étudiants fédéraux en raison d’informations de contact obsolètes. Beaucoup peuvent être en défaut sans le savoir. Mettez à jour votre adresse et vos coordonnées immédiatement via studentaid.gov et auprès de votre gestionnaire de prêt pour vous assurer de recevoir les avis officiels.

Pour ceux qui sont actuellement inscrits au plan SAVE et recherchent des alternatives, ou pour les emprunteurs évaluant différentes structures de remboursement, le bureau de l’aide fédérale aux étudiants propose un outil de simulateur de prêt qui estime vos paiements selon diverses options de plan, vous aidant à prendre des décisions éclairées avant que le défaut ne survienne.