Devez-vous vraiment ouvrir plusieurs Roth IRAs ? Voici ce que vous devez savoir

La réponse courte ? Oui, vous pouvez avoir plusieurs Roth IRAs et IRAs traditionnels sans atteindre un mur légal. Mais la vraie question n’est pas pouvez-vous—c’est devriez-vous. Analysons quand diviser vos comptes de retraite est judicieux et quand il vaut mieux garder les choses simples.

Les chiffres d’abord : ce qui est réellement autorisé

Il n’y a pas de plafond sur le nombre de comptes de retraite individuels que vous pouvez ouvrir. L’IRS ne se soucie pas si vous avez deux, cinq ou dix IRAs différents dispersés dans plusieurs institutions. Ce qui compte, c’est votre plafond de contribution annuel.

Voici la contrainte : Sur tous vos comptes combinés de IRA traditionnel et Roth, vous pouvez contribuer jusqu’à 6 500 $ par an (ou votre revenu total gagné, selon ce qui est moindre). Si vous avez 50 ans ou plus, vous bénéficiez d’une contribution supplémentaire de rattrapage de 1 000 $, portant le total à 7 500 $.

Considérez cela ainsi : que vous maximisiez un Roth IRA ou que vous répartissiez vos contributions entre trois comptes différents, vous atteignez ce plafond de 6 500 $ / 7 500 $ quoi qu’il arrive.

Quand plusieurs comptes vous aident réellement

Protection qui a vraiment de l’importance

Si votre IRA est chez une banque traditionnelle, l’assurance FDIC couvre jusqu’à 250 000 $ par compte et par institution. Donc, un Roth et un IRA traditionnel chez la même banque ? Vous avez une couverture totale de 250 000 $. Mais si vous les répartissez entre deux banques différentes, votre protection double pour atteindre 500 000 $. Pour ceux qui ont des économies de retraite importantes, cette superposition d’assurance devient vraiment précieuse.

Chez des courtiers comme Fidelity ou Vanguard, l’assurance SIPC fonctionne différemment : elle couvre jusqu’à 500 000 $ par type de compte et par institution. Même logique : répartissez vos comptes, multipliez votre protection.

Une sécurité contre la fraude à ne pas négliger

La fraude sur les comptes de retraite est plus courante qu’on ne le pense. Un proche ayant accès à vos identifiants, un appel de social engineering réussi à la mauvaise institution financière, ou une simple faille de sécurité pourrait vider votre épargne en quelques minutes. Avoir vos économies réparties sur plusieurs institutions et comptes signifie qu’un seul incident ne vous met pas à sec.

Flexibilité en planification fiscale

Personne ne sait à quoi ressembleront les tranches d’imposition quand vous prendrez votre retraite ni combien vous devrez payer lors des retraits. Les Roth IRAs croissent en franchise d’impôt et les retraits sont aussi exempts d’impôt à la retraite. Les IRAs traditionnels sont déductibles d’impôt maintenant mais imposés comme revenu ordinaire plus tard. Posséder les deux types vous permet de jouer sur les deux tableaux fiscaux. Certains utilisent plusieurs IRAs traditionnels pour réaliser des « conversions Roth en escalier»—convertir des portions sur plusieurs années plutôt que de faire face à une grosse facture fiscale d’un seul coup.

Les RMD (RMDs) sont une autre histoire

Les IRAs traditionnels vous obligent à commencer à retirer de l’argent à partir de 73 ans. Les Roth IRAs ? Pas de retraits obligatoires de votre vivant. Si vous êtes suffisamment riche pour ne pas avoir besoin de cet argent, un Roth IRA est une croissance sans impôt sur des steroids. Pour ceux qui veulent plus de flexibilité, avoir les deux types de comptes vous donne plus de contrôle sur le moment et la façon dont vous puisez dans vos fonds, et sur le revenu imposable que vous générez chaque année.

Flexibilité d’investissement

Vous souhaitez tester un robo-advisor pour une partie de votre retraite mais gérer le reste vous-même ? Plusieurs IRAs vous permettent d’expérimenter. Besoin de détenir des investissements alternatifs comme l’immobilier que la plupart des courtiers ne permettent pas dans un IRA standard ? Un IRA autogéré chez un dépositaire spécialisé ouvre ces portes, tout en laissant votre IRA principal ailleurs.

Avantage en cas de retrait anticipé

Vous pouvez retirer vos contributions (pas les gains) d’un Roth IRA en avance, sans impôt ni pénalité. Les IRAs traditionnels vous imposent à la fois l’impôt sur le revenu et une pénalité de 10 % si vous retirez avant 59½ ans. Avoir les deux types vous donne plus de souplesse en cas d’urgence financière inattendue.

Quand plusieurs comptes deviennent un casse-tête

Gérer une complexité inutile

Plus de comptes signifient plus de mots de passe, plus de connexions à vérifier, plus d’états de compte à examiner, plus d’institutions à contacter en cas de problème. En vieillissant, gérer cinq IRAs dans quatre banques différentes devient vraiment difficile—surtout si des changements cognitifs surviennent ou si quelqu’un d’autre doit finir par gérer vos finances.

Le piège du calcul des RMD

Omettre un compte lors du calcul de votre distribution minimale requise ? L’IRS vous inflige une pénalité de 25 % sur ce que vous auriez dû retirer. Ce n’est pas une erreur. C’est une négligence coûteuse qui aurait pu être évitée avec un ou deux comptes au lieu de cinq.

Les frais s’accumulent

Certains custodians n’annulent les frais que si vous maintenez un solde minimum. D’autres appliquent des ratios de dépenses plus faibles sur des positions plus importantes. La consolidation des comptes vous permet parfois d’atteindre ces seuils et d’obtenir des options d’investissement moins coûteuses. Ce qui semble être de la diversification peut en réalité vous coûter des milliers d’euros en frais sur plusieurs décennies.

Dérive de l’allocation d’actifs

À moins d’utiliser un outil complet de suivi de portefeuille, vous ne voyez peut-être pas votre véritable allocation d’actifs à travers plusieurs IRAs. Vous pourriez accidentellement surpondérer les actions ou sous-pondérer les obligations dans l’ensemble de votre portefeuille tout en pensant qu’il est équilibré. La réallocation devient une corvée quand vous jonglez entre trois institutions différentes.

Le cadre pratique de décision

Ouvrez plusieurs Roth IRAs (ou un mélange de Roth et traditionnel) si :

• Votre solde dépasse les limites d’assurance FDIC/SIPC dans une seule institution
• Vous souhaitez une diversification fiscale entre Roth et traditionnel
• Vous exécutez une stratégie spécifique comme des conversions Roth en backdoor
• Vous utilisez différentes philosophies d’investissement (conseiller professionnel vs. DIY)

Restez sur un seul IRA si :

• Vous privilégiez la simplicité et détestez gérer plusieurs comptes
• Votre solde est bien en dessous des limites d’assurance
• Vous souhaitez éviter les erreurs de calcul des RMD
• Vous préférez consacrer du temps à la vie plutôt qu’à optimiser vos finances

La réalité ? La plupart des gens bénéficient d’au moins un IRA traditionnel et d’un Roth IRA. Tout ce qui dépasse nécessite une raison spécifique justifiant l’effort supplémentaire.