Planifier votre retraite en 2026 ? Pourquoi la règle des 4 % pour la retraite pourrait nécessiter un ajustement

Vous prévoyez de prendre votre retraite en 2026 ? Si vous avez étudié les stratégies de retrait pour la retraite, vous avez probablement rencontré la règle des 4 % pour la retraite. Cette approche suggère de retirer 4 % de votre portefeuille de retraite la première année, puis d’ajuster ces retraits chaque année en fonction de l’inflation. Bien qu’elle fonctionne bien comme cadre général, votre situation spécifique pourrait nécessiter une approche différente.

Comprendre la règle des 4 % pour la retraite

La règle des 4 % pour la retraite est née de recherches suggérant que ce taux de retrait offre une forte probabilité de maintenir vos finances tout au long d’une retraite de 30 ans. Elle suppose un portefeuille équilibré réparti entre actions et obligations, offrant une croissance suffisante pour compenser l’inflation pendant que vous percevez un revenu.

Cependant, la situation de retraite de chacun ne correspond pas forcément à ces hypothèses. Votre âge de départ à la retraite, votre état de santé, votre tolérance au risque et la composition de votre investissement jouent tous un rôle dans la pertinence de cette approche standard pour vos besoins.

La retraite anticipée modifie les calculs

Si vous envisagez de quitter le marché du travail avant l’âge traditionnel de la retraite — par exemple, à 59½ ans, lorsque vous pouvez accéder à vos comptes de retraite sans pénalité — la règle des 4 % pourrait s’avérer trop agressive.

Une personne prenant sa retraite à 59½ ans en bonne santé, avec des modèles de longévité familiale, pourrait raisonnablement s’attendre à vivre jusqu’à ses mi-90 ans. Cela étend considérablement votre horizon de retraite au-delà du modèle standard de 30 ans pour lequel la règle des 4 % a été conçue. Avec potentiellement plus de 35 ans de retraits à couvrir, un taux de retrait initial de 4 % pourrait épuiser vos économies plus rapidement que prévu. Dans ce cas, réduire votre taux de retrait à 3 % ou 3,5 % offre une plus grande sécurité et une marge de manœuvre.

La retraite tardive offre une flexibilité différente

Inversement, si vous avez retardé votre départ à la retraite et que vous prévoyez de quitter le marché du travail à 70 ans ou plus, votre situation change complètement. Beaucoup de personnes travaillent plus longtemps précisément pour différer la demande de la Sécurité Sociale, maximisant ainsi leur bénéfice mensuel — pouvant atteindre 23 760 $ ou plus par an par rapport à une demande anticipée.

Lorsque vous avez cet avantage de timing et que votre Sécurité Sociale fournit un revenu substantiel en continu, il n’est pas nécessaire d’étirer vos économies de retraite sur trois décennies. Un taux de retrait plus élevé — potentiellement 5 % ou plus — pourrait financer un mode de vie plus confortable sans compromettre votre sécurité à long terme. La règle standard des 4 % pour la retraite devient alors inutilement conservatrice dans ce scénario.

Les portefeuilles conservateurs nécessitent des taux de retrait conservateurs

La règle des 4 % pour la retraite suppose que votre portefeuille maintient une allocation significative en actions, générant une appréciation du capital pour compenser l’inflation et soutenir les retraits. Cela ne s’applique pas aux retraités très prudents.

Si votre portefeuille est principalement composé d’obligations, de liquidités et d’équivalents de liquidités avec une exposition minimale aux actions, la capacité de retrait diminue. Les revenus obligataires et les réserves de liquidités seules peuvent avoir du mal à soutenir des retraits annuels de 4 % sur plusieurs décennies, surtout en période d’inflation. Un taux de retrait plus conservateur — peut-être entre 2,5 % et 3 % — s’aligne mieux avec ce que ces placements peuvent soutenir de manière réaliste tout en préservant le capital.

Personnaliser votre stratégie de revenu de retraite

La règle des 4 % pour la retraite reste une référence utile comme point de départ. Mais votre réussite à la retraite dépend de facteurs propres à votre situation : quand vous prenez votre retraite, votre espérance de vie, la composition réelle de votre portefeuille, et le style de vie que vous souhaitez.

Plutôt que d’adopter aveuglément une formule unique, envisagez de travailler avec un conseiller financier pour modéliser votre scénario spécifique. Il pourra analyser votre âge de départ, la composition de votre portefeuille, votre longévité prévue et vos objectifs de dépenses pour déterminer si la règle standard des 4 % s’applique ou si un taux de retrait différent serait plus adapté à votre plan de retraite 2026.