Pourquoi retarder la Sécurité Sociale jusqu'à 70 ans pourrait signifier $806 plus par mois—et pourtant, la plupart des retraités ne le feront pas

2026-01-20 21:05:04

Les chiffres sont convaincants : un travailleur qui revendique la Sécurité Sociale à 70 ans reçoit environ 77 % de plus en prestations mensuelles par rapport à une demande à 62 ans. Pourtant, selon les données de 2024, seulement 10 % des nouveaux retraités font réellement ce choix. Plus de 30 % se précipitent pour réclamer dès qu’ils sont éligibles. L’écart entre la stratégie optimale et le comportement réel révèle une déconnexion qu’il est utile de comprendre.

Les chiffres racontent une histoire claire

L’Administration de la Sécurité Sociale suit les montants des prestations selon tous les âges de demande. Voici ce que montrent les données de décembre 2024 :

Prestations mensuelles moyennes pour les retraités :

Âge	Prestation mensuelle
62	1 342 $
67	1 930 $
70	2 148 $

Cette différence $806 mensuelle entre 62 et 70 ans se cumule de façon significative avec le temps. Pour quelqu’un qui atteint ses 80 ans, l’avantage cumulé d’attendre devient conséquent.

Comment fonctionne l’écart en pourcentage entre 62 et 70 ans

L’augmentation en pourcentage dépend de votre année de naissance et de l’âge de la retraite à taux plein (FRA). Pour les travailleurs nés en 1960 ou après, la mécanique est simple :

Demander à 62 ans : vous recevez 70 % de votre Montant d’Assurance Primaire (PIA)
Demander à 70 ans : vous recevez 124 % de votre PIA

Cet écart en pourcentage — 54 points de pourcentage — représente les crédits de retard de retraite qui s’accumulent chaque année après l’âge de la retraite à taux plein (67 pour ceux nés après 1960).

Voici comment cela se traduit selon différentes cohortes de naissance :

Année de naissance	Âge de la retraite à taux plein	Prestation à 62	Prestation à 70	Augmentation totale
1943-1954	66	75 %	132 %	57 %
1955	66 ans 2 mois	74,2 %	130,6 %	56,4 %
1960+	67	70 %	124 %	54 %

Pourquoi la majorité des gens réclament tôt malgré les preuves

Une étude du National Bureau of Economic Research de 2022 montre que plus de 90 % des travailleurs âgés de 45 à 62 ans maximiseraient leur revenu à vie en attendant jusqu’à 70 ans. Pourtant, le comportement ne correspond pas à la recherche. Trois facteurs expliquent cet écart :

Pression financière : Les travailleurs confrontés à des besoins immédiats ne peuvent pas se permettre d’attendre. Si vous avez besoin de revenus maintenant, la mathématique des paiements futurs a moins d’importance que les factures du jour.

Incertitude sur la longévité : Le point d’équilibre se situe généralement vers 80 ans. Les travailleurs incertains de vivre jusque-là rationalisent en dévalorisant la valeur des prestations différées.

Complexité de la décision : La plupart des retraités ne réalisent pas de scénarios détaillés. Ils prennent simplement les prestations quand elles sont disponibles plutôt que d’optimiser la valeur à vie.

Comment la Sécurité Sociale calcule réellement les prestations

La SSA utilise un processus en deux étapes :

Étape 1 - Déterminer votre prestation de référence : Votre Montant d’Assurance Primaire (PIA) est calculé selon une formule appliquée à vos gains ajustés à l’inflation sur toute votre vie. Votre âge de la retraite à taux plein (67 si vous êtes né en 1960 ou après) détermine le pourcentage de votre PIA que vous recevrez.

Étape 2 - Appliquer les ajustements d’âge : La SSA ajuste ensuite votre PIA en fonction du moment où vous faites votre demande. Demander avant l’âge de la retraite à taux plein réduit la prestation à moins de 100 %. Demander après augmente la prestation. Il n’y a aucun avantage à attendre après 70 ans.

Quand la demande anticipée est pertinente

Demander à 62 ans n’est pas toujours une erreur. Considérez-le si :

Vous faites face à des difficultés financières sans autres options de revenus
Votre santé suggère que vous ne vivrez pas jusqu’à 80 ans
Vos antécédents familiaux indiquent une espérance de vie plus courte
Vous souhaitez profiter de revenus de retraite pendant que vous êtes encore en âge de les utiliser

Pour un accompagnement personnalisé, consultez un conseiller financier ou utilisez des outils d’optimisation de la Sécurité Sociale pour modéliser différents scénarios et voir celui qui correspond à votre situation spécifique.

En résumé

Les chiffres du pourcentage 62/70 sont clairs : attendre jusqu’à 70 ans offre des paiements mensuels nettement plus élevés. Mais attendre ne fonctionne que si vous pouvez vous le permettre. La vraie question n’est pas de savoir quel âge est objectivement « meilleur » — c’est de choisir celui qui correspond à votre réalité financière, votre santé et vos priorités de vie.

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