Arrêtez de demander quel pourcentage de votre salaire vous devriez économiser — voici pourquoi il n'y a pas de réponse universelle

Vous avez probablement entendu parler de la règle 50/30/20 ou tombé sur d’innombrables threads TikTok à propos de la stratégie d’épargne “parfaite”. Tout le monde semble avoir la réponse à une question brûlante : quel pourcentage de votre salaire devrait réellement aller dans l’épargne ? Mais voici la vérité inconfortable — il n’y en a pas.

Pourquoi les formules d’épargne populaires ne sont pas toujours adaptées

Soyons honnêtes : le cadre 50/30/20 semble brillant. Le budget à zéro basé sur la clarté. Le système des enveloppes paraît infaillible. Mais Anita Kinoshita, planificatrice financière certifiée et créatrice de Her FI Story, sait que ces approches universelles échouent souvent dans la vie réelle. Votre voisin pourrait jurer par la règle 50/30/20 tout en partant en vacances en Europe et en remboursant ses dettes de carte de crédit. Votre collègue pourrait prospérer avec un budget à zéro. Pourtant, aucune de ces méthodes ne fonctionne pour vous parce que votre loyer seul représente 45 % de vos revenus, rendant impossible d’allouer 50 % aux dépenses essentielles.

Kinoshita illustre un problème concret avec le suivi aveugle de la règle 50/30/20 : quelqu’un sans épargne retraite, sans dettes, et consacrant 20 % de ses revenus après impôts à l’épargne aurait besoin de 37 ans avant la retraite. C’est long pour rester dépendant d’un salaire. Si ce délai ne vous convient pas, vous enfermer dans ce pourcentage précis serait contre-productif financièrement.

Vos objectifs doivent définir votre stratégie d’épargne, pas l’inverse

Voici ce qui distingue ceux qui parviennent réellement à épargner de ceux qui abandonnent leurs plans dès février : commencer par la destination plutôt que par la formule.

Plutôt que de demander “quel pourcentage de mon salaire devrais-je épargner”, inversez la question. Commencez par identifier vos objectifs personnels — peut-être prendre votre retraite à 50 ans, voyager deux fois par an, ou constituer un fonds d’urgence de trois mois. Travaillez à rebours à partir de ces objectifs pour déterminer combien vous devez réellement mettre de côté.

Kinoshita applique cela à sa propre vie. Elle souhaite prendre sa retraite dans la quarantaine, profiter de dîners omakase deux fois par an, et voyager chaque année. Ces objectifs précis ont façonné le montant d’argent qu’elle retire de chaque salaire pour l’épargne — pas un pourcentage prédéfini. “Un pourcentage n’est pas toujours un bon point de départ”, explique-t-elle. Les chiffres prennent tout leur sens lorsqu’ils sont liés à quelque chose que vous souhaitez vraiment.

Les budgets sont des documents vivants, pas des règles fixes

La vie ne suit pas votre plan d’épargne. Votre voiture tombe en panne. Le loyer augmente. Des dépenses médicales inattendues surgissent. Considérer votre stratégie d’épargne comme flexible — quelque chose qui évolue avec vos circonstances — la rendra durable plutôt que source d’échecs constants et de culpabilité.

Lorsque les dépenses augmentent et que vous réalisez que vous épargnez moins que prévu, faites une revue attentive de vos trois ou quatre principales catégories de dépenses. Ce sont probablement des nécessités, mais cela ne signifie pas qu’elles sont exemptes d’évaluation. Demandez-vous ce pour quoi vous payez qui ne vous apporte pas de réelle valeur ou satisfaction. En abordant l’épargne de cette manière, vous évitez le cadre limitant “besoin versus envie” qui mène souvent nulle part.

Le bon ajustement n’est pas toujours de couper sans pitié — c’est d’aligner vos dépenses sur ce qui compte vraiment pour vous en ce moment tout en avançant vers vos objectifs futurs.

La vraie mathématique du salaire : ça dépend de vous

Votre pourcentage “idéal” dépend de trois choses : vos objectifs financiers, votre calendrier, et la qualité de vie que vous souhaitez aujourd’hui. Ces variables ne sont pas fixes pour tout le monde, donc comparer votre taux d’épargne à celui de quelqu’un d’autre n’a pratiquement aucun sens.

Si vous épargnez actuellement 10 % de votre salaire et que cela vous fait avancer vers vos objectifs dans un délai acceptable, c’est correct pour vous. Si quelqu’un d’autre doit épargner 25 % pour prendre sa retraite à 45 ans, c’est sa bonne réponse. La meilleure stratégie d’épargne est celle qui correspond réellement à votre vie et qui vous permet de rester engagé mois après mois.