HIV-Positif et à la recherche d'une assurance vie ? Voici ce qui est réellement possible en 2024

Pendant des années, obtenir une assurance vie en tant que personne séropositive au VIH semblait impossible. Les compagnies d’assurance considéraient un diagnostic de VIH comme une condamnation financière à mort, rejetant automatiquement les demandes sans réfléchir. Mais les choses ont changé radicalement. Avec l’arsenal thérapeutique antirétroviral moderne (ART), les personnes vivant avec le VIH ont désormais une espérance de vie comparable à celles des personnes sans le virus. Un nombre croissant d’assureurs rattrapent enfin cette réalité médicale, bien que le chemin vers une couverture reste loin d’être simple.

Pourquoi les assureurs commencent à dire “oui”

Dans les années 1980, lorsque le VIH est apparu pour la première fois, un diagnostic de SIDA signifiait environ un an à vivre. Les assureurs évitaient complètement le risque. Le paysage thérapeutique actuel est méconnaissable. “Le VIH est beaucoup mieux compris qu’à ses débuts dans les années 1980”, explique Chris Abrams, agent d’assurance vie basé en Californie, spécialisé dans l’obtention de polices pour des clients séropositifs. Les médicaments modernes peuvent empêcher le VIH de progresser en SIDA dans la plupart des cas.

Les compagnies d’assurance ont remarqué cette transformation. Guardian Life a récemment ouvert ses portes aux candidats séropositifs, et Abrams a réussi à placer des clients séropositifs chez American National, John Hancock et Prudential. “Les personnes en bonne santé vivant avec le VIH ont maintenant accès à des polices d’assurance vie entière et temporaire”, selon Mark H. Lewy, directeur médical en chef de Guardian. La dynamique est réelle—Abrams rapporte avoir approuvé un client séropositif la semaine dernière, même si la COVID-19 a temporairement ralenti certains processus de souscription.

La Californie pousse également au changement par la législation. La nouvelle loi de l’État, la Loi sur l’assurance équitable pour le VIH, interdit aux assureurs vie de refuser une couverture uniquement en raison d’un résultat positif au test du VIH, une victoire juridique importante.

Voici le hic : coûts et règles d’éligibilité strictes

La bonne nouvelle s’accompagne d’un gros astérisque. Si vous êtes éligible, attendez-vous à payer beaucoup plus qu’une personne sans VIH. Une police d’assurance vie temporaire typique pourrait coûter à un candidat séropositif environ 10 fois ce qu’un personne saine paierait, selon Jeremy Hallett, PDG de Quotacy, une société de courtage en assurance vie basée à Minneapolis.

Les assureurs imposent également des exigences strictes. Guardian Life exige que les candidats aient entre 20 et 60 ans et qu’ils suivent un traitement antirétroviral cohérent pendant au moins deux ans. John Hancock est encore plus exigeant : ils couvrent les personnes de 30 à 65 ans avec un minimum de cinq ans de traitement efficace. Les deux sociétés exigent un suivi continu par un médecin spécialiste du VIH. Toute personne ayant des antécédents de toxicomanie, d’usage de drogues intraveineuses, d’hépatite ou de diagnostic de SIDA se voit automatiquement refuser.

Même en remplissant tous ces critères, l’approbation n’est pas garantie. Scott Schoettes, conseiller et directeur du projet VIH pour Lambda Legal, une organisation de défense des droits des personnes vivant avec le VIH, note que certains candidats ont été refusés malgré avoir rempli toutes les conditions. “Si une personne se voit refuser, elle devrait pouvoir demander la raison du refus”, dit-il—bien que la transparence ne soit pas toujours assurée.

Quand les politiques standard ne fonctionnent pas : voies alternatives

Vous ne pouvez pas obtenir une police d’assurance vie temporaire ou entière standard ? Vous n’êtes pas seul, et des options existent.

L’assurance vie collective par votre employeur est souvent la voie la plus simple. La plupart des polices collectives parrainées par l’employeur évitent complètement l’examen médical, ce qui les rend accessibles aux personnes vivant avec le VIH. Hallett qualifie ces options de “meilleure opportunité pour toute personne avec le VIH” et recommande de maximiser la couverture collective offerte par votre employeur—souvent une à trois fois votre salaire annuel.

L’assurance vie à émission garantie est une autre solution de secours. Ces polices limitent généralement l’éligibilité aux personnes de 45 ans et plus, et plafonnent les prestations de décès (généralement autour de 25 000 $ ou moins). Il y a aussi une période d’attente—les prestations ne seront pas versées durant les deux premières années. Mais voici la solution de contournement : ces polices sont “empilables”, ce qui signifie que vous pouvez en acheter auprès de plusieurs assureurs pour augmenter progressivement votre montant total de prestations de décès.

Ce qui nous attend : innovations thérapeutiques et changements législatifs

Deux évolutions laissent penser que davantage d’options pourraient émerger pour les chercheurs d’assurance pour personnes séropositives. D’abord, la FDA a approuvé en janvier un traitement injectable mensuel contre le VIH, offrant une véritable alternative aux pilules quotidiennes d’ART. Étant donné que les assureurs exigent actuellement des années d’observance médicamenteuse prouvée, une injection mensuelle pourrait aider plus de personnes à se qualifier en rendant un traitement cohérent plus accessible.

Ensuite, le changement de politique en Californie à partir de 2023 est significatif—mais incomplet. L’État interdit désormais aux assureurs de refuser une couverture uniquement en raison du statut VIH. Cependant, la loi ne traite pas de la discrimination tarifaire. Schoettes le dit clairement : “Bien que je félicite la démarche visant à fournir une assurance vie aux personnes vivant avec le VIH, ce dont nous avons vraiment besoin, c’est qu’elle ne soit plus discriminatoire dans ses tarifs.”

La discussion avance dans la bonne direction, mais l’équité réelle en matière d’assurance vie pour les personnes séropositives doit encore parcourir beaucoup de chemin.