Constituer un fonds d'urgence tout en gérant ses dettes : pourquoi l'ordre est plus important que vous ne le pensez

Beaucoup de personnes sont confrontées à un dilemme financier paralysant : doivent-elles attaquer agressivement leurs dettes en suspens ou se concentrer d’abord sur la constitution d’une réserve d’urgence ? Selon l’éducatrice financière Jessica Moorhouse, la réponse est claire — et elle contredit ce que recommandent de nombreux gourous de l’argent traditionnels.

Le cas contre la stratégie « Dette d’abord »

La plupart des conseils financiers semblent simples : éliminer la dette aussi rapidement que possible. Pourtant, Moorhouse remet en question cette sagesse conventionnelle, expliquant que cette approche se retourne souvent contre vous. Lorsqu’une dépense imprévue survient — et elles surviendront — une personne sans économies d’urgence doit compter sur des cartes de crédit ou des prêts pour survivre à la crise. Cela crée un paradoxe : en ignorant la sécurité financière à court terme, vous augmentez en réalité la probabilité d’accumuler encore plus de dettes.

« Si vous n’avez pas de réserves d’argent liquide, une urgence vous ramènera à zéro, » explique Moorhouse. La réalité est que les événements imprévisibles de la vie ne se soucient pas de votre calendrier de remboursement de dettes. Une réparation de voiture, une dépense médicale ou une perte d’emploi peuvent instantanément annuler des mois de progrès dans la réduction de la dette si vous manquez de coussin financier.

Pourquoi les réserves d’urgence passent en premier

La priorité financière doit être simple : établir un filet de sécurité avant de se lancer dans la mode d’élimination de la dette. Il ne s’agit pas d’ignorer ses obligations — c’est d’éviter une catastrophe financière. Sans fonds d’urgence, vous n’êtes qu’à une crise de l’accumulation de dettes supplémentaires, ce qui va à l’encontre de l’objectif de rembourser ce que vous devez déjà.

Considérez cela comme la construction de votre fondation financière. Vous ne renforceriez pas les murs d’une maison pendant que la fondation s’effrite. De même, essayer d’éliminer agressivement la dette tout en vivant au jour le jour, c’est tenter de réparer la structure sur une base instable.

L’équilibre pratique : comment exécuter les deux

Commencer avec rien peut sembler accablant, mais Moorhouse suggère un objectif réaliste de trois mois de dépenses courantes comme but ultime. Pour ceux en situation financière précaire, l’approche est progressive : d’abord économiser un mois de dépenses, puis construire à partir de là.

Pendant cette phase d’accumulation, votre stratégie de dette change :

• Continuer à effectuer les paiements minimum sur toutes les obligations
• Ne pas tenter une élimination agressive tant que votre fonds d’urgence n’atteint pas ce seuil de trois mois
• Une fois que vous avez des réserves adéquates, rediriger les fonds supplémentaires vers le remboursement de la dette

Cette double approche évite le piège où un revers financier efface complètement vos progrès. Vous vous protégez tout en maintenant vos obligations de dette — le meilleur des deux stratégies.

La conclusion

L’ordre a son importance : le fonds d’urgence établit votre fondation financière, puis le remboursement de la dette s’accélère. Inverser cet ordre prolonge souvent la durée pendant laquelle vous restez endetté, plutôt que de la réduire. En donnant la priorité à une réserve d’urgence, vous adoptez en réalité une approche plus intelligente pour l’élimination de la dette à long terme.