Naviguer dans les comptes bancaires joints : un guide pour les couples non mariés

Le passage à la cohabitation chez les couples non mariés a été spectaculaire. Les données du recensement américain montrent qu’entre 1996 et 2017, le nombre de partenaires non mariés partageant un foyer a presque triplé — passant d’environ 6 millions à 17 millions. À mesure que de plus en plus de couples adoptent des arrangements de vie commune, la question de la gestion financière conjointe devient de plus en plus pertinente.

Pour beaucoup, ouvrir un compte bancaire joint pour les couples non mariés semble être la prochaine étape logique. Cependant, cette décision financière mérite une réflexion approfondie plutôt qu’une action automatique.

Pourquoi les couples envisagent de combiner leurs finances

Gérer séparément les dépenses ménagères peut créer des frictions. Loyer, services publics, courses et abonnements en streaming s’accumulent rapidement, et les couples se retrouvent souvent à diviser les factures de manière peu pratique. Un compte bancaire joint peut simplifier considérablement ce processus, en offrant une seule caisse à partir de laquelle les coûts partagés sont payés.

Au-delà des dépenses courantes, de nombreux couples non mariés voient le compte commun comme un moyen d’atteindre de plus grands objectifs financiers. Économiser pour des vacances, contribuer à un apport immobilier ou financer un mariage devient plus coordonné lorsque l’argent est versé dans un seul compte désigné.

L’aspect émotionnel est tout aussi puissant. Pour certains, combiner leurs finances est un signe d’engagement et de partenariat. Cela représente une étape tangible vers la construction d’un avenir commun.

Les mesures de protection à connaître

Avant d’ouvrir un compte joint, il est essentiel de comprendre quelles protections légales existent — et lesquelles n’existent pas. Les couples mariés bénéficient d’un co-ownership légal inhérent des biens acquis conjointement. Les couples non mariés ne disposent pas de ces garanties légales, ce qui rend la clarté et la documentation indispensables.

Taylor Kovar, conseiller financier certifié et CEO de TheMoneyCouple.com, insiste sur le fait que la transparence est non négociable. « Les deux personnes doivent pouvoir accéder au compte à tout moment », explique Kovar. « Vous devriez tous les deux vous mettre d’accord sur ce pour quoi le compte peut ou ne peut pas être utilisé, afin qu’en cas de dispute, vous sachiez tous les deux ce qui a mal tourné. »

La base d’un compte commun sain repose sur des règles explicites établies dès le départ. Combien chacun contribuera-t-il ? Quelles dépenses peuvent être payées à partir de ce compte ? Que se passe-t-il si les circonstances changent ?

La question de la rupture : prévoir l’imprévu

Peut-être l’aspect le plus sobering des comptes bancaires conjoints pour les couples non mariés est d’affronter la possibilité d’une dissolution. La cohabitation et le partenariat peuvent prendre fin, et lorsque des finances mêlées sont impliquées, le processus de démêlage devient nettement plus complexe.

L’approche simple consiste en un partage égal des fonds restants. Cependant, si les contributions étaient inégales — peut-être en raison de niveaux de revenus différents — une répartition équitable basée sur le pourcentage de contribution pourrait être plus appropriée.

April Lee, auteure de HassleFreeSavings.com, a appris cette leçon directement. Après la fin de sa relation à long terme, elle a été reconnaissante que ni elle ni son ancien partenaire n’aient jamais fusionné leurs finances. Lorsqu’il a tenté de revendiquer une part de propriété dans une maison qu’elle avait achetée (bien qu’il y vivait), il manquait de documents financiers pour étayer sa revendication. « Il ne pouvait pas prouver qu’un cent avait été consacré aux actifs communs », raconte Lee. « Ne pas avoir de finances communes a protégé mes intérêts. »

Ce récit met en évidence pourquoi certains couples choisissent délibérément de maintenir des vies financières séparées tout en gérant les dépenses communes par d’autres moyens.

Mettre en place un compte joint : étapes pratiques

Si vous avez décidé qu’un compte bancaire joint correspond à votre relation et à vos objectifs financiers, recherchez des établissements offrant de véritables structures de copropriété. Les deux partenaires devront se rendre à la banque avec une pièce d’identité appropriée et des documents pour établir la copropriété.

Envisagez de demander une fonctionnalité de seuil de retrait, où les retraits dépassant un montant prédéfini nécessitent l’approbation des deux partenaires. Cette mesure de sécurité évite les décisions unilatérales qui pourraient compromettre l’objectif du compte.

Une fois opérationnel, le compte peut fonctionner selon la configuration que vous avez choisie. Que vous l’utilisiez pour payer en ligne vos factures — Internet, loyer, abonnements — ou pour accumuler des fonds pour une aventure planifiée, la mécanique reste simple.

Au-delà des comptes conjoints : autres approches

Les comptes bancaires conjoints ne sont pas la seule solution pour gérer les dépenses partagées en tant que couple non marié. Certains partenaires maintiennent des comptes totalement séparés tout en utilisant d’autres méthodes de paiement pour les coûts communs. Un partenaire peut payer le loyer pendant que l’autre couvre les services publics, avec des règlements périodiques pour assurer l’équité. D’autres utilisent des applications de partage de dépenses ou tiennent des registres précis de qui a payé quoi et quand.

Ces arrangements demandent plus d’efforts administratifs mais offrent une plus grande indépendance et protection financières.

Prendre votre décision

Que vous choisissiez d’établir un compte joint ou non, c’est avant tout une décision personnelle qui reflète le stade de votre relation, votre niveau de confiance et votre situation financière. Le facteur clé n’est pas tant l’option que vous choisissez, mais que vous et votre partenaire arriviez à cette décision ensemble en toute transparence.

Quelle que soit la voie que vous empruntez, l’alignement est essentiel. Discutez des attentes, documentez vos accords, et revisitez ces conversations à mesure que votre relation évolue. L’harmonie financière ne vient pas de la structure du compte en soi, mais de la communication et de l’intention que vous mettez dans la gestion de l’argent en équipe.