Votre salaire de 40 000 $ : Décryptage du chèque mensuel de sécurité sociale

Lorsque vous gagnez 40 000 $ par an, comprendre ce que la Sécurité Sociale vous versera éventuellement nécessite d’examiner les contributions fiscales, la méthodologie de calcul et les taux de remplacement. Parcourons ce qu’un travailleur à ce niveau de revenu peut raisonnablement attendre pendant ses années de retraite.

Côté contribution fiscale : ce qui est déduit de votre salaire

Toute personne gagnant 40 000 $ contribue à la Sécurité Sociale via les cotisations sociales au taux actuel de 6,2 %. Cela représente environ 2 480 $ prélevés directement sur votre salaire annuel, avec votre employeur qui verse une somme équivalente. Étant donné que 40 000 $ est bien en dessous du plafond de revenus pour la taxation de la Sécurité Sociale (qui dépasse 120 000 $), l’intégralité de votre salaire est soumise à ces contributions.

À ce niveau de revenu, vous accumulerez également le maximum de quatre crédits de travail pour la Sécurité Sociale chaque année. Sur une carrière complète, vous avez besoin de 40 crédits pour être éligible aux prestations de retraite — un seuil que la plupart des travailleurs constants atteindront.

Comment la Social Security Administration calcule votre prestation

L’approche de la SSA est simple mais souvent mal comprise. L’agence prend vos 35 années de revenus les plus élevés et calcule une moyenne des gains mensuels indexés, en ajustant les années antérieures pour l’inflation.

Pour quelqu’un qui a gagné de façon constante 40 000 $ tout au long de sa carrière (mesuré en dollars de 2017), la moyenne des gains mensuels indexés serait d’environ 3 333 $. En utilisant la formule de calcul applicable aux travailleurs demandant leurs prestations pour la première fois en 2017, le calcul se décompose comme suit :

• 90 % du premier $885 de gains mensuels indexés = 796,50 $
• 32 % des gains compris entre $885 et 5 336 $ = 783,36 $
• Prestation mensuelle combinée = environ 1 580 $

Ce chiffre représente votre prestation à l’âge de la retraite à taux plein. Cependant, la plupart des gens ne demandent pas leur pension à cet âge. Faire une demande à 62 ans réduit votre prestation de plus de 25 %, la portant à environ 1 172 $ par mois. À l’inverse, retarder jusqu’à 70 ans ajoute 8 % par an, ce qui peut augmenter votre prestation de plus de 30 %.

40 000 $ par an convertis en prestations mensuelles : l’histoire du remplacement

Le paiement mensuel de 1 580 $ de la Sécurité Sociale couvre près de la moitié des 3 333 $ de revenus mensuels moyens issus de vos années de travail — et cela avant de prendre en compte les impôts sur le revenu que vous avez payés durant votre carrière.

Ce taux de remplacement illustre la conception initiale de la Sécurité Sociale : elle est conçue comme une base, et non comme un remplacement complet du revenu. Les travailleurs avec un salaire de 40 000 $ reçoivent un soutien significatif, mais doivent de manière indépendante réfléchir à comment financer l’autre 50 % de leurs besoins de revenu avant la retraite. Avec des stratégies d’épargne et d’investissement disciplinées, atteindre la sécurité financière à la retraite reste tout à fait possible.

L’écart entre votre revenu de travail et votre revenu de retraite souligne pourquoi l’épargne personnelle continue d’être importante, même lorsque les contributions à la Sécurité Sociale ont été constantes tout au long de votre carrière.