Atteindre 30 ans ? Voici votre bilan sur l'épargne et comment combler le fossé

Fêter ses 30 ans est une étape importante qui soulève une question inconfortable : avez-vous réellement constitué suffisamment d’économies ? Selon les experts financiers de Fidelity, la réponse devrait idéalement être oui — et le repère est clair. À 30 ans, votre compte d’épargne devrait contenir au moins une année complète de votre salaire annuel. Cette recommandation peut sembler intimidante, surtout si vous n’êtes pas encore proche de cet objectif.

La bonne nouvelle ? Vous n’êtes pas seul, et il est tout à fait possible de rattraper le retard si vous agissez dès maintenant.

Pourquoi vos économies comptent plus que vous ne le pensez

Avant d’aborder des solutions, comprenons les enjeux. Avoir le bon montant d’économies dans votre compte à 30 ans ne se résume pas à des chiffres sur un écran — il s’agit de créer une flexibilité financière face aux imprévus de la vie et à vos objectifs à long terme. Que ce soit un fonds d’urgence, la planification de la retraite ou d’autres étapes importantes, cette base est essentielle.

Une étude de Fidelity Investment a révélé quelque chose de particulièrement frappant concernant les jeunes épargnants : ceux ayant des dettes d’études contribuent environ 6 % de moins à leurs comptes de retraite par rapport à leurs pairs sans dette étudiante. Pire encore, 79 % des répondants à l’enquête ont reconnu que les prêts étudiants impactaient directement leur capacité à épargner pour la retraite, tandis que 69 % ont déclaré réduire ou suspendre leurs contributions à la retraite.

Le levier du 401(k): maximiser ce que votre employeur offre

L’un des moyens les plus rapides d’accélérer la croissance de votre épargne est via le plan 401(k) de votre employeur. Si votre entreprise propose une contribution équivalente, vous laissez littéralement de l’argent gratuit sur la table si vous n’en profitez pas. Considérez cela ainsi : toute contribution de votre employeur à votre compte représente un rendement immédiat sur votre contribution.

De nombreux plans 401(k) disposent désormais de fonctionnalités d’augmentation automatique qui augmentent votre pourcentage de contribution — généralement de 1 % par an — jusqu’à un maximum de 10 %. Même sans cette option, augmenter vos contributions à chaque augmentation de salaire est une stratégie pratique qui ne ressemble pas à un sacrifice pour votre mode de vie actuel.

L’avantage fiscal est également important. Les contributions avant impôt à un 401(k) réduisent votre revenu imposable, ce qui signifie que votre impact sur votre salaire net est moindre comparé à une épargne en compte après impôt.

Au-delà du parcours traditionnel : IRA et comptes alternatifs

Si votre employeur ne propose pas de 401(k) ou si vous êtes travailleur indépendant, les comptes de retraite individuels (IRAs) deviennent votre principal véhicule d’épargne. Vous devrez choisir : traditionnel ou Roth. Les IRA traditionnels fonctionnent de façon similaire au 401(k) avec des contributions avant impôt et une croissance à l’abri de l’impôt. Les Roth IRA inversent le modèle — vous contribuez avec de l’argent après impôt, mais les retraits qualifiés après 59½ ans restent totalement exempts d’impôt.

L’option Roth offre une flexibilité supplémentaire : vous pouvez retirer vos contributions (sans les gains) à tout moment, sans taxes ni pénalités, ce qui constitue un filet de sécurité en cas d’urgence réelle.

Automatiser ces contributions via un virement automatique garantit la régularité. Configurez-le et oubliez-le — votre épargne croît sans nécessiter une force de volonté chaque mois.

Aborder la question du prêt étudiant

La dette étudiante et l’épargne pour la retraite sont souvent en compétition pour votre attention. Les données montrent que cette tension est réelle : en moyenne, ceux qui gèrent des remboursements de prêts étudiants tout en épargnant pour la retraite font face à des contraintes réelles sur leur budget mensuel.

Voici une approche équilibrée : priorisez le remboursement de vos prêts étudiants en 10 ans tout en conservant votre plein avantage de l’employeur avec le plan 401(k). Une fois cette dette effacée, ces paiements mensuels se transforment en fonds disponibles que vous pouvez rediriger vers votre épargne retraite ou d’autres objectifs.

Cependant, si votre dette étudiante est gérable et ne compliquera pas l’obtention de futurs gros prêts comme une hypothèque, vous pouvez privilégier l’épargne supplémentaire en premier lieu, à condition de respecter les paiements minimums.

Stratégies de revenus et de dépenses : créer votre surplus

L’équation fondamentale pour constituer une épargne est simple : augmenter ses revenus ou réduire ses dépenses (idéalement les deux). Voici quelques approches concrètes :

Sources de revenus complémentaires : Envisagez de monétiser vos compétences ou hobbies. Que ce soit du tutorat, du coaching personnel, du travail en freelance ou des services spécialisés, un revenu supplémentaire devient extrêmement puissant lorsqu’il est épargné et investi de façon régulière plutôt que dépensé immédiatement.

Consolidation de dettes : Si vous avez des dettes de carte de crédit à taux élevé, la consolidation en un prêt personnel à taux plus bas et avec des paiements fixes accélère le remboursement. Une fois cette dette éliminée, redirigez ce montant mensuel vers votre compte d’épargne.

Redirection de gains exceptionnels : Les remboursements d’impôts, primes, augmentations annuelles et cadeaux en argent sont souvent absorbés par les dépenses quotidiennes. À la place, canalisez-les vers votre compte d’épargne. La transformation psychologique — considérer ces gains comme de “l’argent trouvé” pour l’épargne plutôt que comme de la trésorerie disponible — modifie radicalement votre trajectoire d’épargne.

Crédits d’impôt que vous pourriez négliger

Le Crédit d’épargne (Saver’s Credit) représente un avantage souvent sous-estimé pour de nombreux ménages à revenu modéré. Si vous contribuez à des comptes de retraite, vous pouvez être éligible pour réclamer de 10 % à 50 % de vos premiers 2 000 $ de contributions annuelles en crédit d’impôt — jusqu’à 1 000 $ pour une personne seule ou 2 000 $ si vous faites une déclaration conjointe.

Ce crédit s’ajoute aux autres avantages fiscaux liés à la retraite, réduisant significativement votre facture d’impôt lorsque vous y avez droit.

Le point de départ est ce qui compte le plus

Que vous soyez à 5 000 $ ou à 50 000 $ en dessous de votre montant d’épargne cible, les lois de la croissance composée jouent toujours en votre faveur si vous commencez dès maintenant. Quelqu’un qui n’a rien économisé à 30 ans peut encore accumuler une richesse importante à 35 ou 40 ans grâce à des contributions disciplinées et régulières.

Construire ces habitudes — dépenses prudentes, épargne intentionnelle, croissance stratégique des revenus — devient plus facile avec la pratique. Chaque mois d’épargne renforce le suivant. Le chemin vers ce montant de référence dans votre compte n’est pas mystérieux ; il consiste à choisir une ou plusieurs stratégies ci-dessus et à s’y engager.

Votre moi de 30 ans vous remerciera d’avoir commencé aujourd’hui.