Encaissement de chèques : Le guide complet de vos meilleures options et des coûts cachés

Recevoir un chèque se produit encore plus souvent que vous ne le pensez, mais déterminer la méthode la moins chère pour l’encaisser nécessite de comprendre vos options disponibles. Que vous ayez ou non un compte bancaire, vous devrez faire face à différentes voies—chacune avec des frais qui pourraient considérablement influencer ce que vous emportez réellement.

Ce que vous devez savoir avant d’encaisser un chèque

Tout d’abord, les bases. La plupart des endroits exigent une pièce d’identité valide comme un permis de conduire pour encaisser un chèque. La principale exception ? Déposer via un ATM ou le signer à quelqu’un d’autre ne nécessite pas d’identification. Votre première étape est d’endosser le chèque en signant votre nom au verso.

La règle d’or : gardez votre chèque physique pendant au moins 14 jours après l’avoir déposé, au cas où quelque chose tournerait mal.

La ventilation des coûts : où encaisser un chèque

Banques et Caisses Populaires : l’option gratuite

Si vous avez un compte, votre institution financière est généralement votre meilleur choix. La plupart des banques offrent l’encaissement de chèques gratuit pour leurs clients. Vous pouvez vous rendre en personne, utiliser le ATM, ou de plus en plus, déposer via votre application mobile—prendre des photos des deux côtés du chèque et les soumettre numériquement.

La voie de la banque émettrice

Allez directement à la banque qui a émis le chèque. Elle peut vérifier les fonds immédiatement. Certaines facturent de petits frais déduits en liquide ; d’autres les exonèrent. Cela fonctionne même si vous n’avez pas de compte là-bas.

Chaînes de magasins : la commodité a un prix

Walmart et les magasins appartenant à Kroger proposent l’encaissement de chèques, mais les frais s’accumulent rapidement :

Walmart facture entre $4 pour les chèques jusqu’à $1,000, jusqu’à $8 pour les chèques entre $1,000-$5,000. Les chèques personnels à deux parties ne dépassent pas $200 avec des frais de $6 . Le réseau Kroger couvre plus de 2 000 magasins avec des frais allant de $4 à $7.50, bien qu’ils plafonnent le total des chèques à $5,000.

PayPal : l’alternative numérique

Avec un compte PayPal Cash Plus, téléchargez des photos de chèques. Obtenez votre argent instantanément pour des frais de 1% sur les chèques de paie/government (5% sur d’autres, minimum $5), ou attendez 10 jours pour un service gratuit.

Magasins d’encaissement de chèques : à éviter sauf en cas de nécessité

Ces établissements sont votre trou noir financier. Les frais sont basés sur un pourcentage et rarement divulgués à l’avance. Les taux d’intérêt peuvent grimper jusqu’à 400%, ce qui en fait une option de dernier recours uniquement.

Et si vous n’avez pas de compte bancaire ?

Plus de sept millions de ménages américains n’ont pas de services bancaires traditionnels. Vos alternatives incluent des cartes prépayées comme American Express Serve ou Bluebird, qui supportent le dépôt mobile de chèques (10 jours gratuits ou 1-5% pour un traitement accéléré). Ou vous pouvez signer le chèque à un ami ou un membre de la famille de confiance pour qu’il l’encaisse en votre nom.

Certains ATM permettent l’encaissement de chèques, bien que ce soit rare—votre meilleure option est de déposer d’abord, puis de retirer.

La vérité : ce que vous devez réellement faire

Si vous pouvez encaisser un chèque sans frais, faites-le. Cela signifie faire affaire avec une institution qui supporte le dépôt mobile de chèques ou vous rendre en personne à votre banque. Les $4-$8 que vous économisez dans les magasins de détail s’accumulent rapidement si vous recevez des chèques régulièrement.

Pour les non-bancarisés, les cartes prépayées offrant un dépôt gratuit de 10 jours surpassent largement les magasins d’encaissement de chèques. Et vérifiez toujours que vous encaissez un chèque légitime—les escroqueries à la contrefaçon existent, et si le chèque rebondit, vous en êtes financièrement responsable.

La stratégie à long terme : ouvrir un compte courant

Malgré plusieurs solutions de contournement, ouvrir un compte courant reste la meilleure option. Vous déposez des chèques sans frais, votre argent reste sécurisé (FDIC-assuré jusqu’aux limites légales), et vous accédez aux fonds instantanément via une carte de débit. Plus besoin de vous soucier de transporter de grosses sommes d’argent ou de payer trop cher des services tiers.

Les chèques restent valides pendant 180 jours—six mois pour décider comment vous souhaitez les encaisser.