Libérer votre co-signataire de prêt étudiant : ce que les emprunteurs doivent savoir

Obtenir un co-signataire pour votre prêt étudiant peut sembler être la voie la plus rapide vers l’approbation, surtout si votre historique de crédit n’est pas exemplaire. Selon les données du secteur, environ 90 % de tous les prêts étudiants privés incluent un co-signataire, ce qui en fait l’une des méthodes les plus courantes pour les emprunteurs d’obtenir un financement. Un co-signataire avec un bon crédit peut vous aider à obtenir de meilleurs taux d’intérêt — mais finalement, l’emprunteur et le co-signataire peuvent vouloir une stratégie de sortie.

Quand la libération du co-signataire devient-elle nécessaire ?

La réalité est plus nuancée que ce que beaucoup d’emprunteurs réalisent. « Tous les prêteurs n’offrent même pas la possibilité de retirer un co-signataire de l’accord de prêt », explique Andrew Latham, planificateur financier certifié et directeur de contenu chez SuperMoney.com. « Bien que les prêteurs privés soient plus susceptibles de proposer cette option, ils ne rendent pas toujours le processus simple. »

Pour les co-signataires, la motivation pour se retirer est claire — ils veulent réduire leur responsabilité financière et libérer leur propre capacité d’emprunt. Les emprunteurs, eux aussi, bénéficient de leur indépendance, car gérer un prêt sans co-signataire peut renforcer leur profil de crédit personnel avec le temps.

Les véritables exigences derrière la suppression du co-signataire

Les prêteurs ne libèrent pas simplement un co-signataire en fonction du temps écoulé. Au lieu de cela, ils évaluent la manière dont vous avez géré la dette de manière responsable. La plupart des institutions exigent que les emprunteurs démontrent un historique de paiements à temps, maintiennent un historique de crédit propre sans impayés, et que le prêt soit en statut de remboursement actif.

Au-delà de ces critères de base, différents prêteurs appliquent des règles différentes :

• Sallie Mae permet la libération du co-signataire après 12 paiements consécutifs à temps du principal et des intérêts, à condition de réussir une revue de crédit
• College Ave exige d’attendre au moins la moitié de la durée du prêt avant de devenir éligible
• D’autres prêteurs ont leurs propres délais et seuils financiers propriétaires

Joe Camberato, PDG de NationalBusinessCapital.com, souligne que l’éligibilité dépend souvent de la preuve d’indépendance financière : « Les prêteurs utilisent la libération du co-signataire comme une incitation pour que les emprunteurs renforcent leur propre solvabilité. Ils veulent s’assurer que le retrait du co-signataire ne créera pas de difficultés excessives. »

Il est important de noter que c’est l’emprunteur — et non le co-signataire — qui doit soumettre la demande de libération. Ce cadre encourage les emprunteurs à prendre un contrôle actif de leur parcours de prêt.

Avantages cachés pour les emprunteurs

Bien que la libération du co-signataire soit souvent présentée comme principalement bénéfique pour ce dernier, les emprunteurs peuvent également en tirer des avantages significatifs. Au-delà de l’amélioration évidente de leur score de crédit grâce à la gestion autonome du remboursement, ils acquièrent une expérience directe du fonctionnement des systèmes de crédit.

Pour de nombreux jeunes emprunteurs sans expérience préalable en crédit, les prêts étudiants servent d’introduction au monde du crédit. Comme l’explique Camberato : « Cet apprentissage pratique devient inestimable plus tard lors de la demande de prêts auto ou hypothécaires. » Même les erreurs commises en cours de route offrent des opportunités d’apprentissage, permettant aux emprunteurs de se remettre et de développer de meilleures habitudes financières avant de faire face à d’autres décisions d’emprunt importantes.

La étape de libération du co-signataire représente plus qu’un simple changement administratif — c’est une véritable étape vers l’autonomie financière.