Exigences d'âge pour obtenir une carte de crédit : une analyse complète

Lorsqu’il s’agit de développer ses compétences financières, comprendre les cartes de crédit et les systèmes de crédit est crucial — mais l’âge compte. Le parcours pour obtenir une carte de crédit dépend de votre âge et du type de compte que vous souhaitez ouvrir.

Commencer tôt : la voie de l’utilisateur autorisé

Voici la bonne nouvelle : vous n’avez pas besoin d’avoir 18 ans pour commencer à apprendre sur les cartes de crédit. Si vous avez moins de 18 ans, le moyen principal d’accéder à une carte de crédit est de devenir un utilisateur autorisé sur le compte de quelqu’un d’autre — généralement un parent ou un tuteur.

La plupart des grandes institutions financières permettent aux utilisateurs autorisés à différents âges, bien que les politiques diffèrent :

• American Express fixe l’âge minimum à 13 ans
• Discover exige que les demandeurs aient au moins 15 ans
• U.S. Bank impose un minimum de 16 ans
• Plusieurs émetteurs — dont Bank of America, Capital One, Chase, Citi et Wells Fargo — n’ont pas de restriction d’âge

Un utilisateur autorisé reçoit sa propre carte physique portant son nom, mais le compte reste lié à la ligne de crédit du titulaire principal. Cela signifie que le titulaire du compte reste entièrement responsable de toutes les charges, y compris celles effectuées par l’utilisateur autorisé. Pour les jeunes apprenants, il peut être judicieux de garder la carte physique en sécurité entre les sessions de pratique, jusqu’à ce qu’ils démontrent une responsabilité financière.

Un avantage peu reconnu : ajouter un jeune en tant qu’utilisateur autorisé à un compte en bon état peut aider à établir leur historique de crédit personnel dès le départ, leur donnant un avantage significatif lorsqu’ils demanderont leur propre carte.

Le tournant : 18 ans

À 18 ans, vous devenez légalement éligible pour posséder votre propre carte de crédit indépendante et établir votre propre ligne de crédit. Cependant, il y a une nuance importante : les demandeurs doivent démontrer un seuil de revenu pour pouvoir être approuvés.

C’est ici que les règles spécifiques à l’âge entrent en jeu : Si vous avez entre 18 et 21 ans, votre revenu doit provenir de sources limitées — principalement des salaires d’emploi ou des bourses et subventions. Cette restriction exclut les revenus de tiers, comme les allocations parentales ou les cadeaux.

Cette règle de revenu remonte à la Loi CARD de 2009, une législation conçue pour empêcher les jeunes adultes d’obtenir des lignes de crédit qu’ils ne pourraient pas rembourser en réalité. Sans revenu qualifié, vous pouvez quand même obtenir une carte en faisant appel à un cosignataire — quelqu’un ayant un crédit établi et prêt à assumer la responsabilité de votre dette — bien que les grandes sociétés de cartes de crédit offrent rarement cette option. Les coopératives de crédit locales sont souvent plus flexibles à ce sujet.

Liberté totale : 21 ans et plus

Une fois que vous atteignez 21 ans, les restrictions de revenu disparaissent en grande partie. À ce stade, vous pouvez déclarer presque toutes les sources de revenus auxquelles vous avez légitimement accès — y compris les cadeaux, les allocations, les prestations sociales et les revenus de retraite. Cela ouvre beaucoup plus d’options.

Même avec des règles de revenu plus souples, les nouveaux titulaires de carte sans historique de crédit établi devraient se concentrer sur des cartes de crédit d’entrée, spécialement conçues pour les débutants. Construire un crédit de manière responsable à partir de cette base prépare le terrain pour de meilleurs taux et conditions à l’avenir.

En résumé

Que vous vous établissiez en tant qu’utilisateur autorisé dès votre adolescence, que vous postuliez de façon indépendante à 18 ans, ou que vous construisiez votre crédit à 21 ans et plus, l’essentiel est de connaître les règles à chaque étape. Quelle que soit la voie que vous choisissez, investir du temps dans les fondamentaux des cartes de crédit — taux d’intérêt, frais, modalités de paiement et utilisation responsable — vous servira bien davantage que de vous précipiter dans une dette que vous ne pouvez pas gérer.