Repenser votre stratégie bancaire : avez-vous vraiment besoin de plusieurs comptes d'épargne ?

Dans un environnement où les taux d’intérêt restent élevés, de nombreux épargnants découvrent que les comptes d’épargne à haut rendement peuvent offrir des rendements attractifs. Les banques numériques, en compétition pour attirer des dépôts, ont simplifié considérablement l’inscription — nécessitant souvent rien de plus qu’un téléchargement gratuit d’application. Cette accessibilité soulève une question naturelle : devriez-vous maximiser votre potentiel de gain en répartissant vos fonds sur de nombreux comptes ?

La réponse, selon les professionnels de la banque, pourrait vous surprendre.

Pourquoi un seul compte dépasse souvent plusieurs

Le vétéran de l’industrie bancaire Nick Craven, vice-président senior de la banque commerciale et de détail chez TAB Bank, plaide en faveur de la simplicité. Plutôt que d’accumuler plusieurs comptes d’épargne, il préconise une approche concentrée : « Le meilleur conseil pour la plupart des gens est d’avoir juste un seul compte d’épargne. »

Le raisonnement est simple. Plusieurs comptes ne génèrent pas de rendements supplémentaires ni n’accélèrent la capitalisation — vous obtenez votre rendement optimal une seule fois. Ce que créent des comptes supplémentaires, c’est la complexité. Chaque compte supplémentaire demande une surveillance, augmente la probabilité d’oublis ou de frais inattendus, et accroît votre vulnérabilité aux menaces de sécurité. Lorsque vous divisez votre capital entre trop de lieux, vous risquez de tomber en dessous des seuils de taux progressifs qui vous verrouillent dans des rendements inférieurs.

Prenons un exemple pratique : CIT Platinum Savings offre l’un des taux annuels effectifs (TAEG) les plus compétitifs du pays, mais exclusivement pour les soldes de 5 000 $ ou plus. Si vous passez en dessous de ce seuil, votre taux chute à 0,25 % — une pénalité dramatique pour une concentration insuffisante.

Consolider vos fonds en un seul compte premium élimine totalement ces pièges. « Simplifier votre vie financière facilite la visualisation de votre position par rapport à vos objectifs globaux », explique Craven. Cette clarté transforme la planification financière d’un jonglage confus en un système gérable.

L’alternative des « buckets »

Une recommandation courante consiste à ouvrir des comptes d’épargne dédiés à différents objectifs — un fonds d’urgence ici, un budget vacances là, un compte pour l’acompte immobilier là-bas. La logique est séduisante : des comptes dédiés facilitent le suivi des progrès et renforcent l’engagement psychologique.

Cependant, cette approche ignore une alternative supérieure que proposent les banques modernes : des « buckets » basés sur des objectifs au sein d’un seul compte. Ces conteneurs virtuels remplissent les mêmes fonctions que des comptes séparés tout en éliminant la surcharge administrative. Vous pouvez diviser votre épargne, établir des contributions automatisées pour chaque bucket, suivre l’avancement vers chaque objectif, et transférer des fonds entre eux — le tout sans gérer plusieurs comptes ni se souvenir de multiples identifiants.

Le système de buckets offre les avantages psychologiques et organisationnels des comptes spécifiques à un objectif sans introduire de complexité ou de frais inutiles.

Choisir le compte optimal

Lors de l’évaluation des comptes d’épargne, privilégiez le rendement avant tout. Craven insiste : « Sur le marché actuel, un compte d’épargne à haut rendement est le meilleur type de compte d’épargne pour presque toutes les circonstances. »

Les principales institutions proposent actuellement des taux supérieurs à 4 % — bien au-dessus de la moyenne nationale. Lors de l’examen des options, ne vous limitez pas aux matériaux promotionnels. Faites attention notamment aux taux d’introduction qui expirent après peu de temps, ou aux arrangements qui érodent discrètement votre capital via des frais cachés.

Un autre critère essentiel concerne les politiques de transaction. Historiquement, les réglementations fédérales limitaient les opérations sur un compte d’épargne à six par mois. Lorsque la FDIC a assoupli ces restrictions en avril 2020, de nombreuses institutions ont adapté leurs pratiques. Cependant, certaines banques continuent de facturer des pénalités pour des transferts ou retraits fréquents. Choisissez une institution offrant une liberté de transaction illimitée.

Circonstances exceptionnelles justifiant plusieurs comptes

Bien que la consolidation convienne à la majorité des épargnants, plusieurs situations justifient de maintenir plus d’un compte :

• Protection contre les limites de couverture : une richesse dépassant largement le seuil de couverture FDIC standard de 250 000 $ par compte nécessite une répartition entre plusieurs institutions pour maintenir une protection d’assurance complète.

• Coordination des découverts : relier un compte d’épargne dédié à la protection contre les découverts de votre compte courant principal simplifie la gestion tout en offrant une sécurité.

• Avantages « grandfathered » : la fermeture de comptes existants peut entraîner la perte d’avantages institutionnels ou de taux réduits réservés aux clients multi-comptes.

• Propriété séparée : les comptes joints avec un conjoint ou un partenaire commercial peuvent justifier des comptes indépendants reflétant la prise de décision individuelle.

• Incitations promotionnelles : des bonus de nouveau compte exceptionnellement généreux justifient parfois la charge administrative supplémentaire.

Ces exceptions représentent une minorité d’expériences. Pour la majorité des déposants, concentrer ses ressources donne de meilleurs résultats.

La voie à suivre

Le contexte actuel des taux d’intérêt ne durera pas indéfiniment. Bien que les rendements restent attractifs, verrouiller des gains supérieurs via un seul compte d’épargne à haut rendement soigneusement choisi constitue une stratégie prudente. Établissez un calendrier de contributions discipliné, surveillez périodiquement la performance de votre compte, et résistez à la tentation de fragmenter votre stratégie.

« Je préconise de maintenir un seul compte d’épargne avec un calendrier régulier de dépôts », conclut Craven. Cette approche simple transforme l’épargne d’un casse-tête anxiogène en une habitude durable de constitution de patrimoine — exactement ce dont la majorité des gens ont réellement besoin.