Les couples mariés doivent comprendre cette règle cruciale concernant les prestations de conjoint de la sécurité sociale

Ce que vous devez savoir sur la demande sur le dossier de votre conjoint

Le mariage offre de nombreux avantages pendant la retraite — compagnie, expériences partagées, et surtout, options élargies pour la Sécurité Sociale. Si vous n’avez pas accumulé suffisamment de crédits de travail pour vos propres prestations de Sécurité Sociale, le dossier de revenus de votre conjoint peut vous donner droit à des paiements en tant que conjoint.

Le montant maximum des prestations de sécurité sociale en tant que conjoint que vous pouvez recevoir équivaut à 50 % de ce que votre conjoint perçoit à son âge de retraite complet. Ce plafond est important à comprendre lors de la planification de vos revenus de retraite combinés.

Calcul de vos revenus attendus du ménage provenant de la Sécurité Sociale

Pour les couples qui comptent sur la Sécurité Sociale comme pilier de leur revenu de retraite, des calculs précis sont essentiels. Considérons un scénario : la prestation mensuelle de votre conjoint à l’âge de retraite complet atteint 2 000 $. Votre prestation de conjoint correspondante serait plafonnée à 1 000 $ par mois pendant votre période d’âge de retraite complet.

Lorsque les deux partenaires ont des antécédents professionnels, vous recevrez des prestations de votre propre dossier de revenus plus des suppléments éventuels pour conjoint. Cependant, lorsque qu’un seul partenaire se qualifie uniquement par le biais des prestations de conjoint, leur paiement maximum reste fixé à 50 % du montant de la retraite complète de l’autre.

La stratégie de report de la demande ne fonctionne pas pour les prestations de conjoint

Beaucoup de couples comprennent mal comment le timing influence les prestations de sécurité sociale pour conjoint. Une idée reçue courante : reporter la demande de prestation de conjoint déclenche la même augmentation annuelle de 8 % que ceux qui réclament sur leurs propres dossiers de revenus.

Cela ne s’applique pas aux prestations de conjoint. Alors que le principal revenuur peut augmenter ses versements mensuels de 8 % par an au-delà de l’âge de retraite complet — ce qui peut faire considérablement croître cette prestation de 2 000 $ —, le plafond de la prestation de conjoint reste fixé à 1 000 $ dans ce scénario.

Le conjoint qui gagne voit son potentiel de croissance ; la prestation de conjoint, non. Planifier de manière réaliste signifie accepter que cette prestation particulière n’augmentera pas par le biais de demandes différées, même si la prestation de votre conjoint elle-même augmentera.

La planification à l’avance évite les déficits de revenus à la retraite

Comprendre ces mécanismes évite les surprises désagréables. Vous pourriez surestimer les revenus du ménage si vous supposez que les prestations de conjoint augmentent comme les prestations principales. Si votre conjoint décède, les prestations de survivant peuvent éventuellement atteindre le montant de leur paiement mensuel complet, mais pendant leur vie, le plafond de la prestation de conjoint reste fixe.

Les couples doivent établir une vision complète de leur situation en matière de Sécurité Sociale — prestations individuelles, suppléments pour conjoint, et calendriers réalistes — avant de prendre des décisions de demande. Cette clarté garantit que votre plan de retraite reflète des revenus réels plutôt que des projections gonflées.