Pouvez-vous percevoir la sécurité sociale et continuer à travailler ? Comprendre les règles

Si vous envisagez de savoir si vous pouvez travailler tout en percevant la Sécurité Sociale, la réponse dépend entièrement de votre âge et du moment où vous atteignez l’âge de la retraite à taux plein (FRA). Beaucoup de gens ne réalisent pas que percevoir la sécurité sociale tôt ne signifie pas que vous devez arrêter de travailler — mais travailler trop peut temporairement réduire vos prestations mensuelles. Comprendre comment vos revenus interagissent avec vos paiements de la Sécurité Sociale est crucial pour prendre des décisions de retraite éclairées.

Avant d’atteindre l’âge de la retraite à taux plein : la limite de revenus

Supposons que vous ayez 62 ans et que vous soyez prêt à commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale, mais que vous continuiez à travailler ou que vous souhaitiez maintenir un revenu pendant ces années. C’est là que les limites de revenus entrent en jeu. Selon les règles de la Social Security Administration (SSA), si votre revenu de travail dépasse le seuil annuel, vos prestations sont réduites.

Pour 2026, cette limite de revenus s’élève à 24 480 $. Pour chaque 2 $ que vous gagnez au-dessus de ce montant, la SSA retient 1 $ de vos paiements de sécurité sociale. Considérons ce scénario : vous recevez 2 000 $ par mois en prestations et gagnez 34 480 $ pour l’année — soit 10 000 $ au-dessus de la limite. La SSA réduirait vos prestations annuelles de 5 000 $ (10 000 $ ÷ 2), ce qui signifie qu’au lieu de recevoir 24 000 $ au total en sécurité sociale pour cette année, vous recevrez 19 000 $.

Bien que cela puisse sembler une pénalité pour continuer à travailler, il est important de comprendre que cet argent n’est pas perdu définitivement. Lorsque vous atteindrez finalement votre âge de la retraite à taux plein, la SSA recalcule le montant total de vos prestations pour tenir compte de tout paiement retenu durant ces années de travail antérieures. Ce recalcul augmente vos versements mensuels futurs, vous créditant effectivement pour les montants retenus.

L’année où vous atteignez l’âge de la retraite à taux plein : une année de transition

L’année où vous atteignez l’âge de la retraite à taux plein entraîne des règles différentes, surtout si votre anniversaire n’est pas en début d’année. Supposons que votre FRA approche et que votre anniversaire tombe en juin. Dans cette année de transition, le test de revenus devient plus indulgent : la SSA retient 1 $ pour chaque 3 $ que vous gagnez au-dessus de 65 160 $ (pas 2 $ pour chaque 1 $ comme dans les années précédentes).

Cela signifie qu’entre janvier et le mois de votre anniversaire, vous pouvez gagner jusqu’à 65 160 $ sans aucune retenue sur vos prestations. Si vous dépassez ce seuil avant d’atteindre votre mois de FRA, la déduction de 1 $ pour 3 $ s’applique aux revenus au-dessus de la limite. Cependant, à partir du mois où vous atteignez réellement votre FRA, vous franchissez un seuil important : vous pouvez gagner autant que vous le souhaitez, et la SSA ne réduira pas du tout vos prestations.

Tout comme dans les années précédentes, les montants retenus durant cette période de transition ne sont pas perdus à jamais. Lorsque la SSA recalcule vos prestations à l’atteinte de la FRA, ces montants retenus sont réintégrés, augmentant définitivement votre niveau de prestations.

Après avoir atteint l’âge de la retraite à taux plein : liberté de gagner sans limite

Une fois que vous avez atteint votre âge de la retraite à taux plein, les règles changent complètement en votre faveur. Vous pouvez travailler et gagner un montant illimité d’argent sans aucune réduction de vos prestations de sécurité sociale. C’est le tournant majeur qui fait que continuer à travailler devient un choix purement personnel plutôt qu’une décision financière — vous percevez vos prestations complètes, peu importe combien vous gagnez.

Il convient de noter que certaines exceptions existent : des règles différentes s’appliquent si vous percevez des prestations d’invalidité de la Sécurité Sociale ou des paiements de l’Income de sécurité supplémentaire (SSI), ou si vous travaillez en dehors des États-Unis. De plus, les conjoints et survivants percevant des prestations pour s’occuper d’enfants mineurs ou handicapés peuvent ne pas voir leurs prestations augmenter à la FRA si leurs paiements ont été réduits en raison du travail.

Point clé à retenir pour travailler tout en percevant

En résumé, vous pouvez tout à fait percevoir la sécurité sociale et continuer à travailler, mais le moment est très important. Dans vos premières années de perception, vos revenus de travail peuvent réduire vos prestations actuelles — mais ces réductions ne sont pas des pertes permanentes. À mesure que vous progressez vers et au-delà de votre âge de la retraite à taux plein, les restrictions s’assouplissent considérablement jusqu’à disparaître complètement. Comprendre ces règles vous aide à optimiser votre stratégie de revenu de retraite sans sacrifier inutilement ni votre revenu de travail ni vos prestations de sécurité sociale.