La réalité de l'épargne retraite à 35 ans : ce dont vous avez réellement besoin

Si vous avez 35 ans et que vous n’avez pas beaucoup réfléchi à votre fonds de retraite, vous n’êtes pas seul — mais il est temps de prendre cela au sérieux. Constituer des économies significatives pour la retraite à 35 ans est crucial car vous avez encore environ trois décennies pour laisser l’intérêt composé travailler en votre faveur. Même si vous partez avec un retard, cet âge représente un moment clé pour rectifier le tir et rattraper vos pairs.

La question n’est pas seulement « combien devrais-je avoir économisé ? » — c’est « à quoi ressemble un objectif réaliste pour ma situation ? » La réponse dépend en grande partie d’une variable : votre revenu annuel.

Votre salaire annuel : la référence clé pour l’épargne à 35 ans

Selon les experts financiers, votre salaire annuel est la base la plus pratique pour calculer votre préparation à la retraite. Voici à quoi ressemblent les repères :

L’approche conservatrice : Visez à avoir accumulé au moins l’équivalent d’un an de votre salaire annuel dans des comptes de retraite. Si vous gagnez 75 000 $, vous devriez avoir environ 75 000 $ d’économies. En plus, maintenez un fonds d’urgence d’environ 10 000 $ pour les dépenses imprévues.

La gamme plus complète : Certains coachs financiers recommandent une cible plus large : entre 1 et 1,5 fois votre salaire annuel d’ici l’âge de 35 ans. Donc, si vous gagnez 80 000 $ par an, votre épargne totale pour la retraite (comptes de retraite, fonds d’urgence, portefeuille d’investissement) devrait idéalement se situer entre 80 000 $ et 120 000 $.

Ce ne sont pas des règles rigides — ce sont des lignes directrices qui s’adaptent à votre trajectoire professionnelle, à vos circonstances de vie et à vos choix personnels. Le principe clé est une progression intentionnelle et régulière vers la sécurité financière à long terme.

Moins de 35 ans ? Construisez dès maintenant votre fondation pour la retraite

Si vous avez la vingtaine ou le début de la trentaine, vous avez un avantage considérable : le temps. Plus vous commencez tôt à adopter des habitudes d’épargne régulières, plus il sera facile d’atteindre vos objectifs d’ici 35 ans.

Voici comment vous mettre sur la bonne voie :

Si vous êtes dans la vingtaine : Contribuer chaque année au maximum à un IRA vous placera confortablement en avance sur votre objectif. Pour la plupart des revenus moyens, cette étape suffit souvent. Les gros revenus peuvent aussi envisager de contribuer à des comptes supplémentaires comme un 401(k) ou des comptes de courtage.

Si vous avez 30 ans et que vous n’avez pas encore commencé : Vous pouvez encore atteindre votre objectif d’épargne pour la retraite à 35 ans — mais cela demande de la discipline. Ce délai de cinq ans exige une action ciblée.

Habitudes clés à adopter dès maintenant :

• Automatisez votre épargne : Mettez en place des transferts automatiques vers vos comptes de retraite et comptes d’épargne à haut rendement. Faites-en une priorité en supprimant la nécessité de décision à chaque fois.
• Priorisez les contreparties de votre employeur : Si votre employeur offre une contrepartie sur un 401(k), profitez-en pleinement. C’est de l’argent gratuit. Une fois le plafond atteint, étendez-vous aux IRA ou comptes de courtage.
• Surveillez la « creeping » du mode de vie : Vos revenus augmentent probablement dans la vingtaine et la trentaine. Si vos dépenses augmentent au même rythme, vous freinez tous vos progrès. Augmentez plutôt votre taux d’épargne.
• Construisez votre coussin d’urgence : Visez 3 à 6 mois de dépenses courantes mis de côté. Cela évite que des urgences financières ne compromettent votre plan de retraite à long terme.

Rattraper le retard ? Comment combler le déficit de retraite après 35 ans

Si vous avez plus de 35 ans et que votre épargne-retraite à 35 ans n’a pas été à la hauteur, il reste encore du temps. Vous n’avez pas raté le coche — vous entrez simplement dans une phase plus agressive.

Étapes stratégiques pour rattraper :

1. Augmentez vos revenus : Que ce soit par une progression de carrière, un revenu supplémentaire ou le développement de compétences, augmenter vos gains est votre levier le plus puissant.

2. Engagez-vous dans une épargne agressive : Visez à économiser 20-30 % de vos revenus spécifiquement pour la retraite. Cela nécessite une gestion budgétaire et des dépenses disciplinées.

3. Restructurez votre budget : Analysez attentivement vos dépenses. Où va votre argent ? Redirigez les économies issues des dépenses inutiles vers vos comptes de retraite.

4. Maximisez les comptes disponibles : Commencez par maximiser vos contributions à un IRA. Ensuite, si vous avez accès à un 401(k), contribuez-y aussi. Les deux accélèrent considérablement votre accumulation.

5. Profitez de chaque augmentation : Chaque hausse de salaire est une opportunité. Redirigez le surplus vers la retraite plutôt que d’augmenter votre niveau de vie. Cela se comptera énormément avec le temps.

6. Réévaluez votre situation financière : Soyez honnête sur votre situation. Calculez votre épargne actuelle, projetez-la et établissez un plan réaliste pour combler le déficit.

En résumé : commencer à épargner pour la retraite à 35 ans est tout à fait possible, que vous repartiez de zéro ou que vous rattrapiez un retard. L’essentiel est de commencer dès aujourd’hui, pas demain. Votre futur vous remerciera pour la sécurité financière que vous construisez maintenant.