Comprendre les règlements viatiques et les règlements sur la vie : un guide complet de comparaison

Navigating life insurance policy options can feel overwhelming, especially when you’re considering selling your coverage. Two primary settlement types exist for those looking to convert their policies into cash: life settlements and viatical settlements. While these options may sound similar, they serve different purposes and come with distinct requirements and payouts. Understanding how each works can help you make an informed decision about your financial future. If you’re seriously contemplating this route, consulting with a financial advisor is advisable before taking action.

Définition des règlements de vie : Les bases

Un règlement de vie consiste à vendre votre police d’assurance vie à un tiers—généralement un investisseur—en échange d’un paiement immédiat en espèces. Une fois la transaction terminée, l’acheteur assume le rôle de titulaire de la police et de bénéficiaire, continuant à payer les primes tout au long de votre vie restante. À votre décès, l’investisseur perçoit la prestation de décès intégrale.

La plupart des assureurs exigent que vous ayez au moins 65 ans et une police d’une valeur de 100 000 $ ou plus pour être éligible à un règlement de vie. La police doit généralement être une assurance vie universelle ou vie entière. Les règlements de vie sont généralement conçus pour les seniors en bonne santé, ce qui rend l’accessibilité une caractéristique clé pour cette démographie.

La réalité d’un règlement de vie implique d’échanger votre prestation de décès future contre une liquidité immédiate. Vous recevrez entre 10 % et 25 % du montant total de la prestation de décès—ainsi, une police de 100 000 $ pourrait ne rapporter que 10 000 $. Ajoutez à cela les implications fiscales, et vos recettes nettes diminuent encore. La contrepartie : vous obtenez un cash immédiat pour des besoins actuels comme le remboursement de dettes ou l’amélioration du niveau de vie dans vos dernières années. Cependant, vos bénéficiaires renoncent entièrement à la prestation de décès, ce qui représente une conséquence financière importante pour vos héritiers.

Maladie terminale et règlements viatiques : Ce que vous devez savoir

Un règlement viatique partage des similitudes structurelles avec un règlement de vie—vous vendez votre police contre de l’argent—mais cible une démographie différente. Ces arrangements nécessitent généralement un diagnostic de maladie terminale avec une espérance de vie de deux ans ou moins, bien que ce ne soit pas une exigence légale. Le résultat financier diffère considérablement : au lieu de recevoir 10 % à 25 % de la prestation de décès, les paiements viatiques se situent généralement entre 50 % et 85 %, en fonction de votre trajectoire de santé et de votre espérance de vie restante. Plus votre état médical est grave et plus votre survie prévue est courte, meilleur sera votre pourcentage de paiement.

Les règlements viatiques ont souvent du sens lorsque des dettes médicales croissantes ou des dépenses de subsistance mettent à rude épreuve vos finances. Considérez votre situation : les enfants que vous aviez initialement assurés peuvent maintenant être des adultes indépendants. Si le maintien de la police épuise vos ressources durant vos dernières années, un règlement viatique pourrait offrir un soulagement financier significatif. La suppression des paiements de primes seule offre une marge de manœuvre importante.

Une distinction cruciale : les règlements viatiques évitent généralement l’imposition sur le revenu, offrant un résultat net plus favorable que les règlements de vie où la fiscalité est presque certaine. Cet avantage fiscal rend souvent les règlements viatiques plus attractifs lorsqu’on compare les produits.

Comparaison côte à côte : Règlements de vie vs. Règlements viatiques

Lors de l’évaluation de ces deux options, plusieurs différences clés émergent :

Normes de qualification médicale : Les règlements de vie conviennent aux seniors en bonne santé et ne nécessitent pas de diagnostic de maladie terminale. En revanche, les règlements viatiques exigent une preuve documentée d’une condition de santé grave avec une espérance de vie limitée—habituellement deux ans ou moins. Vos dossiers médicaux deviennent essentiels pour l’approbation.

Pourcentages de paiement : C’est la différence la plus marquante. Les règlements de vie versent considérablement moins—généralement 10 % à 25 % de votre prestation de décès. Les règlements viatiques offrent beaucoup plus : 50 % à 85 % selon votre pronostic de santé spécifique. La disparité reflète le calendrier plus court avant que l’investisseur ne reçoive la prestation de décès.

Traitement fiscal : Les règlements de vie sont soumis à l’impôt sur le revenu sur le produit—vous devrez payer des taxes sur l’argent reçu. Les règlements viatiques bénéficient d’un traitement fiscal préférentiel et impliquent généralement aucune obligation fiscale sur le revenu. Cette distinction impacte considérablement votre résultat net et doit être prise en compte dans votre décision.

Explorer des options alternatives avant de se décider

Avant de vous engager dans un quelconque arrangement, examinez ces alternatives :

Prestations de décès accélérées : Certaines polices d’assurance vie incluent un avenant de prestations de décès accélérées qui vous permet d’accéder à une partie de votre prestation de décès pendant que vous êtes encore en vie, offrant une flexibilité sans abandonner la police entière.

Prêts sur police : Si vous détenez une assurance vie permanente, vous pouvez généralement emprunter contre la valeur de rachat accumulée. Cette approche aide à gérer des dettes à taux d’intérêt élevé sans liquider complètement votre couverture et peut préserver l’héritage pour vos bénéficiaires.

Échange de police sans fiscalité : Un échange 1035 vous permet de remplacer votre police existante par une autre de valeur égale ou supérieure sans entraîner de conséquences fiscales. Cette option est utile si vous souhaitez modifier votre couverture plutôt que de la liquider complètement.

Prendre votre décision

Les règlements de vie et viatiques offrent tous deux des voies viables pour obtenir un cash immédiat, mais chacun comporte des compromis. Les règlements de vie nécessitent moins de documentation et sont plus faciles d’accès, mais offrent des paiements plus faibles. Les règlements viatiques exigent une preuve de maladie terminale, mais compensent avec des produits nettement plus élevés et des avantages fiscaux. Quelle que soit votre décision, rappelez-vous que vos bénéficiaires perdront l’accès à la prestation de décès—une conséquence qui mérite une réflexion approfondie.

Envisagez de consulter un conseiller financier qualifié qui pourra évaluer votre situation financière complète et vous aider à comprendre les implications plus larges de la liquidation de votre police d’assurance vie. Trouver le bon conseiller n’a pas besoin d’être compliqué ; de nombreuses sociétés vous mettent en relation avec des professionnels vérifiés qui peuvent examiner votre situation sans coût initial. Avec une orientation appropriée, vous pourrez déterminer quel type de règlement—ou quelle alternative—correspond le mieux à vos circonstances.