Je me suis récemment intéressé aux prêts commerciaux et j'ai réalisé que la plupart des gens ne comprennent pas vraiment ce qu'est une garantie ou pourquoi les prêteurs y attachent autant d'importance. J'ai décidé de décomposer ce que j'ai appris.

Donc, fondamentalement, une garantie est simplement un actif que vous promettez de céder si vous ne pouvez pas rembourser le prêt. C'est le filet de sécurité du prêteur. Si votre entreprise fait défaut, ils peuvent saisir ce que vous avez mis en garantie et le vendre pour récupérer leur argent. C'est pourquoi il est important de savoir combien de garanties sont nécessaires pour un prêt commercial avant même de postuler.

Les prêteurs acceptent toutes sortes de choses comme garantie aussi. Immobilier, équipement, véhicules, inventaire, même vos comptes d'investissement. Parfois, l'objet pour lequel vous empruntez devient la garantie elle-même. Par exemple, si vous contractez un prêt pour un camion de livraison et que vous ne pouvez pas effectuer les paiements, le prêteur reprend simplement le camion.

Voici le truc concernant la quantité de garantie nécessaire pour un prêt commercial : il n'y a pas de réponse unique. La plupart des prêteurs suivent une règle de base selon laquelle votre garantie doit valoir au moins autant que ce que vous empruntez. Vous voulez un $100k prêt ? Mieux vaut avoir $100k en actifs pour le garantir. Mais c'est là que ça devient compliqué. Les prêteurs n'évaluent pas vos biens à leur pleine valeur marchande. Si vous possédez une propriété évaluée à 100 000 $, ils pourraient ne la compter qu'à 80-90 000 $ comme garantie, car ils craignent de ne pas pouvoir la revendre au montant total. Cette décote peut avoir un impact significatif sur le montant que vous pouvez réellement emprunter.

Le type de prêt change aussi la donne. Le financement d’équipement utilise l’équipement comme garantie. La cession de factures utilise vos factures impayées. Les prêteurs en ligne évitent souvent la garantie traditionnelle et demandent plutôt des garanties personnelles, ou ils imposent une hypothèque générale sur tous vos actifs commerciaux.

Maintenant, pouvez-vous obtenir un prêt commercial sans garantie ? Oui, mais cela comporte des limites. Vos options se réduisent. Votre score de crédit doit être plus solide. Et les taux d’intérêt augmentent parce que les prêts non garantis sont plus risqués pour le prêteur. Même dans ce cas, vous devrez peut-être garantir personnellement la dette, ce qui signifie que le prêteur peut saisir vos biens personnels si la situation tourne mal.

Les prêts SBA ont leurs propres règles. Sous $25k , ils ne nécessitent pas de garantie (, bien que les garanties personnelles soient toujours obligatoires). Au-delà de $350k , vous avez besoin d’une garantie complète. Il vaut la peine de vérifier auprès du prêteur que vous envisagez, car la quantité de garantie nécessaire pour un prêt commercial varie énormément selon le programme spécifique.

En résumé : offrir une garantie améliore vraiment vos chances d’être approuvé, surtout si votre crédit n’est pas parfait. Cela donne plus de confiance aux prêteurs et ouvre davantage d’options de prêt. Assurez-vous simplement de comprendre à quelle valeur vos actifs sont réellement évalués par le prêteur, et non ce que vous pensez qu’ils valent.