Récemment, certains internautes ont suggéré à la banque centrale qu’ils espéraient accélérer la promotion du yuan numérique. Cela signifie probablement que, maintenant la promotion du yuan numérique est relativement lente, principalement parce que de nombreux dispositifs de collecte ne le prennent pas en charge, l’internaute a suggéré que les grandes banques prennent l’initiative de fournir des points de vente gratuits, les banques peuvent absorber les dépôts, les commerçants obtiennent un taux de 0, fondamentalement une bonne chose dans les deux sens, ce sera un succès.
Yang Ma a répondu à l’effet : L’équipement gratuit a été déployé dans la phase pilote, et votre proposition, étudonnons-la à nouveau.
Les suggestions des internautes semblent très raisonnables à première vue, mais du point de vue de la logique de fonctionnement de l’industrie des paiements, il peut y avoir quelques problèmes dans certains détails.
Toutes les banques ne sont pas disposées à le faire
Tout d’abord, il faut affirmer que du point de vue d’un seul commerçant et d’une seule banque, les suggestions des internautes sont sans aucun doute réalisables, comme l’ICBC, qui a les poches profondes, donne gratuitement aux commerçants des machines de point de vente pour prendre en charge le yuan numérique, et les commerçants déposent les fonds collectés dans ICBC.
En fait, de nombreuses banques dans les villes de troisième et quatrième rang font maintenant de même lorsqu’il s’agit de promouvoir les paiements mobiles. Afin d’absorber les dépôts et d’obtenir des données sur les commerçants, ce qui offre à son tour plus de possibilités de prêt, les banques sont disposées à fournir gratuitement aux commerçants des produits de paiement (machines de point de vente ou codes d’agrégation), voire à les subventionner, afin que les commerçants puissent facturer plus et obtenir plus.
Mais s’il s’agit du yuan numérique, toutes les banques ne sont peut-être pas disposées à le faire.
À l’heure actuelle, il n’y a que 10 banques de niveau 2 ayant le droit d’ouvrir des comptes privés et d’entreprise pour l’e-RMB, et il n’y a que 49 banques qui prennent en charge l’obligation sur l’application e-CNY pour effectuer un retrait ou une recharge. Cela signifie également que toutes les banques ne peuvent pas participer à l’activité « envoyer des points de vente, échanger des dépôts » suggérée par les internautes.
Même si toutes les banques peuvent devenir des banques liées à des cartes, c’est-à-dire qu’elles ont la possibilité de retirer des yuans numériques et d’ouvrir le canal de dépôt, tout ne sera pas aussi facile. À en juger par le chemin de retrait actuel, recevoir de l’argent sur le compte e-CNY, puis le transférer du compte e-CNY vers le compte bancaire désigné (le compte e-CNY est contrôlé par la banque de 2e niveau), ce qui signifie que tous les dépôts du canal e-CNY des banques participant à l’activité « Envoyer des points de vente, collecter des dépôts » seront connus par la 2ème couche, ce qui est encore très étrange et met même la banque mal à l’aise.
De plus, parce que de nombreuses règles n’ont pas encore été déterminées et que la répartition des droits et des responsabilités n’est pas claire, de nombreuses institutions non de niveau 2 se plaignent en privé lorsqu’elles font la promotion du yuan numérique, estimant qu’elles « travaillent pour le 2e niveau » et qu’elles ne peuvent pas manger de viande elles-mêmes.
Par conséquent, si nous ne pouvons pas nous débarrasser du statu quo industriel consistant à « travailler pour le deuxième étage », il sera difficile de mener à bien l’activité d'« envoi de points de vente et d’échange de dépôts », et le développement durable du yuan numérique doit être amélioré.
Groupe de prestataires de services de paiement qui ne peut être ignoré
Les suggestions des internautes mentionnent le double avantage pour les commerçants et les banques, mais ignorent le groupe principal de l’industrie des paiements, c’est-à-dire l’énorme rôle de service au milieu, y compris les acquéreurs agréés, les fournisseurs de services d’externalisation des paiements, les fournisseurs de services SaaS, etc. Certaines personnes peuvent se demander si nous ne pouvons pas nous débarrasser des « intermédiaires » et laisser les commerçants se connecter directement avec les banques. À en juger par l’historique du développement du paiement, c’est possible, mais le développement ne sera pas très bon.
Au début du développement du paiement électronique en Chine, les banques ont joué le rôle principal dans la fourniture de services d’acquisition aux commerçants. Cependant, par rapport à l’activité consistant à retirer des dépôts et à prêter, la rentabilité de l’activité d’acquisition est faible, et il s’agit d’une activité « amère et fatigante » davantage axée sur les services, et les banques qui ont l’habitude de « s’allonger pour gagner de l’argent » ne sont pas disposées à faire de l’acquisition du tout. Cela a également obligé UnionPay à mettre en place un département distinct au début de sa création pour se spécialiser dans l’acquisition, qui est devenu plus tard l’activité d’UnionPay.
Ce n’est qu’en 2011 que la banque centrale a délivré une licence de paiement pour la première fois, rendant les paiements plus orientés vers le marché.
À en juger par les données, le nombre de commerçants et de terminaux en réseau à la fin de 2011 était respectivement de 3,1801 millions et 4,8265 millions, et à la fin de 2018, ces deux valeurs sont passées à 27,33 millions et 34,1482 millions respectivement, soit une croissance d’environ 7 à 8 fois. Depuis lors, le nombre de commerçants en ligne et de terminaux est entré dans une période de développement de haute qualité, et la valeur n’a pas beaucoup changé.
Dans ce processus de croissance rapide, les établissements de paiement et les prestataires de services plus orientés vers le marché jouent un rôle important.
Même les banques d’aujourd’hui, bien qu’elles subventionnent ou promeuvent gratuitement leurs propres produits de paiement mobile, sont encore fortement dépendantes des acquéreurs et des prestataires de services dans le processus de promotion ou de service, et l’acquisition conjointe est devenue un modèle de coopération important pour les banques afin d’étendre les services de paiement.
En ce qui concerne le service d’acquisition de la banque, l’industrie estime généralement que les banques sont appropriées pour jouer un rôle plus en arrière-plan, comme les comptes, les gestionnaires de fonds et les fournisseurs de prêts aux entreprises, et une série de problèmes tels que la promotion locale, le service après-vente et l’inspection des commerçants, et les banques sont aptes à externaliser ces activités à d’autres institutions. Cela est dû à une série de facteurs tels que des coûts de main-d’œuvre élevés, des exigences de conformité élevées et une faible flexibilité du service.
À en juger par diverses apparences, dans le processus de promotion de l’e-CNY auprès des commerçants, il existe de nombreuses similitudes avec la logique commerciale d’acquisition traditionnelle, en plus de l’absence de taux, de nombreux payeurs le considèrent même comme un service d’acquisition. Le déploiement et la maintenance des points de vente, l’inspection des commerçants et le refus des transactions erronées sont autant d’énormes charges de travail qui ne peuvent être effectuées par les banques seules.
C’est la valeur de l’existence de 22 779 établissements d’externalisation acquéreurs. (Nombre d’institutions de dépôt d’externalisation acquéreuses de l’Association chinoise des paiements et de la compensation, au 20 octobre 2023)
Par conséquent, dans la promotion du yuan numérique, les banques de couche 2 sont importantes, et les groupes de services de paiement de couche 2.5 sont tout aussi importants - ils sont l’existence qui peut vraiment résoudre le problème du « dernier kilomètre ». Avec la participation de nouveaux personnages, cela signifie que dans l’activité « envoyer des points de vente, échanger des dépôts » suggérée par les internautes, les banques devront inévitablement partager une partie du système d’externalisation de l’acquisition après en avoir bénéficié, ce qui implique un mécanisme plus complexe de profit et de partage des bénéfices en RMB numérique.
C’est la valeur des orientations théoriques telles que Zhou Xiaochuan, ancien gouverneur de la banque centrale, déclarant que « (le yuan numérique) devrait fixer un système de prix », et Lu Lei, membre de l’Administration d’État des changes, proposant de « charger des contrats intelligents sur les taux d’intérêt » sur le yuan numérique.
Dans l’ensemble, les suggestions des internautes ne sont peut-être pas très matures, et les recherches de la banque centrale se poursuivent, impliquant des dizaines de millions de commerçants, et la réforme du système de paiement de plus d’un milliard de Chinois n’est pas si simple.
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La promotion du yuan numérique avec des taux de 0 ne peut pas se faire sans les prestataires de services de paiement
Récemment, certains internautes ont suggéré à la banque centrale qu’ils espéraient accélérer la promotion du yuan numérique. Cela signifie probablement que, maintenant la promotion du yuan numérique est relativement lente, principalement parce que de nombreux dispositifs de collecte ne le prennent pas en charge, l’internaute a suggéré que les grandes banques prennent l’initiative de fournir des points de vente gratuits, les banques peuvent absorber les dépôts, les commerçants obtiennent un taux de 0, fondamentalement une bonne chose dans les deux sens, ce sera un succès.
Yang Ma a répondu à l’effet : L’équipement gratuit a été déployé dans la phase pilote, et votre proposition, étudonnons-la à nouveau.
Les suggestions des internautes semblent très raisonnables à première vue, mais du point de vue de la logique de fonctionnement de l’industrie des paiements, il peut y avoir quelques problèmes dans certains détails.
Toutes les banques ne sont pas disposées à le faire
Tout d’abord, il faut affirmer que du point de vue d’un seul commerçant et d’une seule banque, les suggestions des internautes sont sans aucun doute réalisables, comme l’ICBC, qui a les poches profondes, donne gratuitement aux commerçants des machines de point de vente pour prendre en charge le yuan numérique, et les commerçants déposent les fonds collectés dans ICBC.
En fait, de nombreuses banques dans les villes de troisième et quatrième rang font maintenant de même lorsqu’il s’agit de promouvoir les paiements mobiles. Afin d’absorber les dépôts et d’obtenir des données sur les commerçants, ce qui offre à son tour plus de possibilités de prêt, les banques sont disposées à fournir gratuitement aux commerçants des produits de paiement (machines de point de vente ou codes d’agrégation), voire à les subventionner, afin que les commerçants puissent facturer plus et obtenir plus.
Mais s’il s’agit du yuan numérique, toutes les banques ne sont peut-être pas disposées à le faire.
À l’heure actuelle, il n’y a que 10 banques de niveau 2 ayant le droit d’ouvrir des comptes privés et d’entreprise pour l’e-RMB, et il n’y a que 49 banques qui prennent en charge l’obligation sur l’application e-CNY pour effectuer un retrait ou une recharge. Cela signifie également que toutes les banques ne peuvent pas participer à l’activité « envoyer des points de vente, échanger des dépôts » suggérée par les internautes.
Même si toutes les banques peuvent devenir des banques liées à des cartes, c’est-à-dire qu’elles ont la possibilité de retirer des yuans numériques et d’ouvrir le canal de dépôt, tout ne sera pas aussi facile. À en juger par le chemin de retrait actuel, recevoir de l’argent sur le compte e-CNY, puis le transférer du compte e-CNY vers le compte bancaire désigné (le compte e-CNY est contrôlé par la banque de 2e niveau), ce qui signifie que tous les dépôts du canal e-CNY des banques participant à l’activité « Envoyer des points de vente, collecter des dépôts » seront connus par la 2ème couche, ce qui est encore très étrange et met même la banque mal à l’aise.
De plus, parce que de nombreuses règles n’ont pas encore été déterminées et que la répartition des droits et des responsabilités n’est pas claire, de nombreuses institutions non de niveau 2 se plaignent en privé lorsqu’elles font la promotion du yuan numérique, estimant qu’elles « travaillent pour le 2e niveau » et qu’elles ne peuvent pas manger de viande elles-mêmes.
Par conséquent, si nous ne pouvons pas nous débarrasser du statu quo industriel consistant à « travailler pour le deuxième étage », il sera difficile de mener à bien l’activité d'« envoi de points de vente et d’échange de dépôts », et le développement durable du yuan numérique doit être amélioré.
Groupe de prestataires de services de paiement qui ne peut être ignoré
Les suggestions des internautes mentionnent le double avantage pour les commerçants et les banques, mais ignorent le groupe principal de l’industrie des paiements, c’est-à-dire l’énorme rôle de service au milieu, y compris les acquéreurs agréés, les fournisseurs de services d’externalisation des paiements, les fournisseurs de services SaaS, etc. Certaines personnes peuvent se demander si nous ne pouvons pas nous débarrasser des « intermédiaires » et laisser les commerçants se connecter directement avec les banques. À en juger par l’historique du développement du paiement, c’est possible, mais le développement ne sera pas très bon.
Au début du développement du paiement électronique en Chine, les banques ont joué le rôle principal dans la fourniture de services d’acquisition aux commerçants. Cependant, par rapport à l’activité consistant à retirer des dépôts et à prêter, la rentabilité de l’activité d’acquisition est faible, et il s’agit d’une activité « amère et fatigante » davantage axée sur les services, et les banques qui ont l’habitude de « s’allonger pour gagner de l’argent » ne sont pas disposées à faire de l’acquisition du tout. Cela a également obligé UnionPay à mettre en place un département distinct au début de sa création pour se spécialiser dans l’acquisition, qui est devenu plus tard l’activité d’UnionPay.
Ce n’est qu’en 2011 que la banque centrale a délivré une licence de paiement pour la première fois, rendant les paiements plus orientés vers le marché.
À en juger par les données, le nombre de commerçants et de terminaux en réseau à la fin de 2011 était respectivement de 3,1801 millions et 4,8265 millions, et à la fin de 2018, ces deux valeurs sont passées à 27,33 millions et 34,1482 millions respectivement, soit une croissance d’environ 7 à 8 fois. Depuis lors, le nombre de commerçants en ligne et de terminaux est entré dans une période de développement de haute qualité, et la valeur n’a pas beaucoup changé.
Dans ce processus de croissance rapide, les établissements de paiement et les prestataires de services plus orientés vers le marché jouent un rôle important.
Même les banques d’aujourd’hui, bien qu’elles subventionnent ou promeuvent gratuitement leurs propres produits de paiement mobile, sont encore fortement dépendantes des acquéreurs et des prestataires de services dans le processus de promotion ou de service, et l’acquisition conjointe est devenue un modèle de coopération important pour les banques afin d’étendre les services de paiement.
En ce qui concerne le service d’acquisition de la banque, l’industrie estime généralement que les banques sont appropriées pour jouer un rôle plus en arrière-plan, comme les comptes, les gestionnaires de fonds et les fournisseurs de prêts aux entreprises, et une série de problèmes tels que la promotion locale, le service après-vente et l’inspection des commerçants, et les banques sont aptes à externaliser ces activités à d’autres institutions. Cela est dû à une série de facteurs tels que des coûts de main-d’œuvre élevés, des exigences de conformité élevées et une faible flexibilité du service.
À en juger par diverses apparences, dans le processus de promotion de l’e-CNY auprès des commerçants, il existe de nombreuses similitudes avec la logique commerciale d’acquisition traditionnelle, en plus de l’absence de taux, de nombreux payeurs le considèrent même comme un service d’acquisition. Le déploiement et la maintenance des points de vente, l’inspection des commerçants et le refus des transactions erronées sont autant d’énormes charges de travail qui ne peuvent être effectuées par les banques seules.
C’est la valeur de l’existence de 22 779 établissements d’externalisation acquéreurs. (Nombre d’institutions de dépôt d’externalisation acquéreuses de l’Association chinoise des paiements et de la compensation, au 20 octobre 2023)
Par conséquent, dans la promotion du yuan numérique, les banques de couche 2 sont importantes, et les groupes de services de paiement de couche 2.5 sont tout aussi importants - ils sont l’existence qui peut vraiment résoudre le problème du « dernier kilomètre ». Avec la participation de nouveaux personnages, cela signifie que dans l’activité « envoyer des points de vente, échanger des dépôts » suggérée par les internautes, les banques devront inévitablement partager une partie du système d’externalisation de l’acquisition après en avoir bénéficié, ce qui implique un mécanisme plus complexe de profit et de partage des bénéfices en RMB numérique.
C’est la valeur des orientations théoriques telles que Zhou Xiaochuan, ancien gouverneur de la banque centrale, déclarant que « (le yuan numérique) devrait fixer un système de prix », et Lu Lei, membre de l’Administration d’État des changes, proposant de « charger des contrats intelligents sur les taux d’intérêt » sur le yuan numérique.
Dans l’ensemble, les suggestions des internautes ne sont peut-être pas très matures, et les recherches de la banque centrale se poursuivent, impliquant des dizaines de millions de commerçants, et la réforme du système de paiement de plus d’un milliard de Chinois n’est pas si simple.