ISO 20022 dan Cryptocurrency: Apakah Kebenaran Kepatuhan atau Masa Depan Integrasi?

ISO 20022, standar keuangan yang terdengar agak rumit ini, sedang berkembang dari norma teknis di belakang layar bank menjadi jembatan yang berpotensi merombak hubungan antara aset kripto dan dunia keuangan tradisional. Pada dasarnya, ini adalah standar komunikasi keuangan internasional yang menyediakan satu set “sintaks” dan “kosa kata” yang seragam untuk pertukaran data elektronik antar bank dan sistem pembayaran. Ini bukan sekadar peningkatan teknologi, melainkan sebuah transformasi mendalam infrastruktur keuangan global.

Kabut Standar: Kebenaran dan Klarifikasi tentang “Kepatuhan”

Diskusi tentang mana cryptocurrency yang “memenuhi ISO 20022” telah lama ada di komunitas kripto. Sebuah fakta inti yang harus diklarifikasi terlebih dahulu adalah: menurut penjelasan resmi dari badan pengembang standar ISO 20022, “cryptocurrency tidak secara inheren memenuhi standar ISO 20022.”. Bahkan, badan tersebut secara khusus menunjukkan bahwa ada banyak kebingungan dan informasi menyesatkan di internet mengenai topik ini. Ini secara langsung menantang narasi pemasaran yang umum di banyak proyek.

Penyebab utamanya adalah perbedaan pemahaman. ISO 20022 adalah standar format pesan yang mengatur bagaimana lembaga keuangan bertukar instruksi pembayaran dan data secara aman dan terstruktur. Ini berkaitan dengan lapisan protokol komunikasi, bukan aset yang ditransfer itu sendiri.

Mengartikan ISO 20022 sebagai “bahasa” komunikasi antar bank, dan memahami XRP, ADA, dan lain-lain sebagai “barang” yang mungkin dideskripsikan oleh bahasa ini, mungkin lebih akurat. Oleh karena itu, penjelasan yang lebih tepat adalah bahwa protokol dasar, jaringan, atau solusi perusahaan terkait dari beberapa cryptocurrency sedang berusaha mencapai kompatibilitas atau integrasi dengan standar pesan ISO 20022, bukan token itu sendiri yang mendapatkan “sertifikasi” tertentu.

Gelombang Global: Standarisasi Bahasa Keuangan Secara Wajib

Saat ini, sistem keuangan global berada di titik kritis migrasi ke ISO 20022. Termasuk jaringan pembayaran global utama seperti SWIFT, proses migrasi mereka telah dimulai sejak November 2025. Diperkirakan pada awal 2026, 90% transaksi lintas batas bernilai tinggi di seluruh dunia akan menggunakan standar baru ini. Migrasi ini bukan pilihan, melainkan sebuah peningkatan industri yang bersifat wajib. Sebuah tonggak penting adalah, semua “alamat tidak terstruktur” akan secara paksa dihapus mulai November 2026. Ini berarti, mulai kuartal keempat 2026, transaksi yang mengandung kolom alamat teks bebas akan ditolak oleh sistem utama seperti SWIFT dan SEPA, memaksa bank-bank global untuk membersihkan dan menstandarkan data pelanggan mereka secara menyeluruh.

Inti dari perubahan ini adalah meningkatkan interoperabilitas, tingkat otomatisasi, dan kekayaan data. Dibandingkan standar lama, ISO 20022 mampu membawa informasi transaksi yang lebih lengkap, mengurangi intervensi manusia, mempercepat proses penyelesaian, dan menurunkan tingkat kesalahan. Ini berpotensi menjadi fondasi teknologi yang menghubungkan keuangan tradisional dan ekosistem aset digital yang baru muncul.

Peserta Kompetisi: Bagaimana Cryptocurrency Utama Menyambungkan Diri ke Standar Baru?

Meskipun istilah “kepatuhan aset” tidak sepenuhnya akurat, sejumlah proyek kripto yang dirancang dengan tujuan terkait infrastruktur keuangan secara tinggi, sedang aktif mencari integrasi dengan standar ISO 20022. Integrasi ini biasanya terjadi di tingkat protokol atau solusi perusahaan. Berdasarkan informasi terbuka dan indeks industri (seperti indeks kepatuhan ISO 20022 CoinMarketCap), berikut adalah beberapa aset yang menjadi pusat diskusi dan karakteristiknya:

Selain proyek di atas, seperti IOTA (fokus pada pembayaran mikro IoT), Quant (QNT, fokus pada interoperabilitas blockchain), dan Hedera (HBAR), juga karena eksplorasi mereka di aplikasi tingkat institusi, sering masuk dalam diskusi terkait ISO 20022.

Pandangan Pasar: Performa Terbaru dan Dinamika Ekosistem

Secara harga pasar, aset yang terkait narasi ISO 20022 menunjukkan performa yang beragam baru-baru ini.

Menuju 2026, XRP sempat mengalami awal yang kuat, naik lebih dari 10.8% di awal tahun, mencatat awal kuartal pertama yang paling kuat sejak 2023. Performa ini sebagian dipandang sebagai perhatian ulang terhadap posisinya dalam integrasi keuangan tradisional. Namun, dari siklus penyesuaian yang lebih luas, pasar secara umum menghadapi tekanan. Berdasarkan data dari Gate, selama koreksi pasar terbaru, harga XRP dan ADA keduanya mengalami penurunan signifikan. Ini mencerminkan pengaruh sentimen makro dan juga menunjukkan bahwa narasi infrastruktur jangka panjang mungkin tertutup oleh fluktuasi pasar jangka pendek.

Dalam perkembangan ekosistem, tren yang patut diperhatikan adalah penggabungan AI dan sistem pembayaran. Laporan menunjukkan bahwa insinyur dari Amazon Web Services mulai menguji penggunaan AI generatif untuk mengatasi masalah jaringan di ekosistem XRP Ledger. Integrasi teknologi ini berpotensi meningkatkan efisiensi dan ketahanan infrastruktur keuangan di masa depan.

Jalan ke Depan: Stablecoin, Pembayaran Instan, dan Integrasi Regulasi

Implementasi penuh ISO 20022 sedang membuka jalan bagi integrasi aset digital yang lebih luas ke dalam keuangan tradisional, di mana peran stablecoin sangat penting. Kerja sama Visa dan Circle adalah contoh utama, melalui sistem mereka, volume penyelesaian USDC mencapai lebih dari 35 miliar dolar AS per tahun. Meskipun ini masih kecil dibandingkan dengan volume penyelesaian fiat Visa yang mencapai lebih dari 17 triliun dolar AS per tahun, jalur pertumbuhan ini menunjukkan potensi besar stablecoin sebagai alat penyelesaian yang efisien.

Selain itu, peningkatan sistem pembayaran instan global dan promosi ISO 20022 berjalan bersamaan. Misalnya, Uni Eropa mengharuskan bank di negara anggota non-Euro untuk mengimplementasikan standar pembayaran instan SEPA sebelum 2027. Kanada juga merencanakan peluncuran sistem pembayaran real-time nasional mereka tahun ini, mendukung operasi 24/7.

Di bidang regulasi, kerangka kerja seperti “Genius Act” di AS dan “Regulasi Pasar Aset Kripto” (MiCA) di Uni Eropa sedang membangun aturan yang jelas untuk penerbitan dan integrasi stablecoin serta aset kripto lainnya. Kemajuan regulasi ini, digabungkan dengan standar teknologi seperti ISO 20022, membentuk fondasi sistematis untuk integrasi aset digital ke dalam dunia keuangan yang diatur.

Hingga 13 Januari 2026, di bursa Gate, harga XRP sedang berusaha rebound dari titik terendah baru-baru ini, sementara aktivitas perdagangan ADA menunjukkan posisi pasar yang mungkin mengalami ketidakseimbangan jangka pendek. Grafik harga mereka, bersama dengan progres penerapan ISO 20022 oleh SWIFT, Federal Reserve, dan raksasa lainnya, berjalan di dua jalur yang tampaknya paralel. Ketika akhir 2026, alamat tidak terstruktur terakhir dihapus dari sistem pembayaran global, dunia keuangan yang sepenuhnya terstruktur dan dapat dibaca mesin akan terbentuk. Saat itu, apakah aset kripto dapat menggunakan bahasa universal ini untuk “berbicara”, akan menentukan apakah mereka menjadi bagian dari sistem baru, atau tetap terjebak dalam narasi lama.