Era Web3, tiga bank terbesar di Jepang mengumumkan "perubahan besar" dalam sistem keuangan—persiapan menuju era stablecoin, teknologi kuantum, dan AI

Pada tahun 2026, sistem keuangan Jepang akan menghadapi perubahan besar yang belum pernah terjadi sebelumnya. Tiga bank mega (SMBC, Mitsubishi UFJ, dan Mizuho Bank), yang dipimpin oleh Sumitomo Mitsui Banking Corporation, secara bersama-sama mengusulkan konsep stablecoin, dan dengan pergeseran regulasi ke dalam Undang-Undang Perdagangan Sekuritas, bisnis aset kripto anak perusahaan bank akan dibuka kembali. Ini bukan sekadar penerapan teknologi, melainkan sebuah langkah yang secara fundamental mengguncang peran dan struktur pendapatan bank itu sendiri.

Kepala CDIO Grup Sumitomo Mitsui Financial Group, Isowa Hiroo, memandang masa penuh gejolak ini dari sudut pandang apa. Blockchain, komputer kuantum, agen AI—tren teknologi yang saling terkait dan gambaran masa depan keuangan ini, diungkapkan dengan kedalaman pemikiran yang mendalam.

Kekhawatiran Kehilangan Hak Pencipta Uang—Latar Belakang Konsep Stablecoin Bersama 3 Bank Mega

Konsep stablecoin dari tiga bank mega yang telah dilakukan penelitian kasus dan uji coba selama sejak 2020, menjadi titik balik dengan penyusunan undang-undang domestik pada 2024 dan disahkannya undang-undang GENIUS di AS pada 2025. Otoritas keuangan juga merasa adanya ancaman dari langkah-langkah di AS dan dikatakan memimpin inisiatif ini.

Latar belakangnya sederhana namun mendesak: kesadaran akan krisis yang mendesak. Kapitalisasi pasar stablecoin berbasis dolar AS telah mencapai 40 triliun yen dan menjadi kebutuhan utama dalam transaksi Bitcoin. Investor institusional, termasuk dana pemerintah (sovereign funds), kini menggunakan stablecoin untuk membeli Bitcoin, menandai dunia baru.

Ketika Bitcoin mulai menyebar di Jepang, ketidakhadiran stablecoin domestik berarti bahwa stablecoin berbasis dolar AS akan beredar. Artinya, Jepang berpotensi kehilangan sebagian hak pencipta uang. Tanpa rasa takut akan krisis ini, konsep bersama dari tiga bank mega tidak dapat dipahami.

Perputaran Dana 24 Jam 365 Hari yang Diciptakan oleh Pembayaran On-Chain

Apa tujuan dari konsep bersama tiga bank mega ini? Melalui uji coba di Mitsubishi Corporation, berbagai kasus penggunaan seperti sistem manajemen kas (CMS) sedang dipertimbangkan. Perusahaan global yang memiliki dana di berbagai belahan dunia dapat mengonsolidasikan dana tersebut, membebaskan diri dari batas waktu cut-off (penutupan jam operasional), dan mengelola secara efisien 24 jam 365 hari. Dunia ini akan secara dramatis meningkatkan efisiensi dana perusahaan Jepang.

Pada saat yang sama, akan muncul titik koneksi yang menghubungkan sistem keuangan yang ada dengan keuangan terdesentralisasi (DeFi). Jika koneksi seamless dengan jaringan perbankan nasional (全銀ネット) dan jaringan Bank of Japan (日銀ネット) terwujud, momentum skala besar akan segera datang.

Perbedaan dengan JPYC juga menjadi jelas. JPYC membatasi maksimal 1 juta yen dan saat ini memiliki hambatan tinggi untuk terhubung dengan jaringan Bank of Japan, sementara konsep dari tiga bank mega menonjolkan integrasi dengan infrastruktur yang sudah ada. Namun, konsep tiga bank mega ini tidak menargetkan pembayaran kecil, dan justru ada pandangan bahwa akan ada pemisahan yang jelas dengan JPYC. Dari contoh keberhasilan “Kotorasoukin” yang dikelola bersama oleh bank besar domestik dan berjalan di sistem berbeda dari 全銀システム, dunia di mana beberapa stablecoin dapat eksis secara bersamaan sangat memungkinkan.

Bisnis Aset Kripto di Bawah Regulasi Undang-Undang Perdagangan Sekuritas—Kebingungan dan Potensi

Dengan peralihan regulasi ke dalam Undang-Undang Perdagangan Sekuritas, bisnis aset kripto milik anak perusahaan bank menjadi memungkinkan, tetapi pengembangan bisnis konkret masih dalam tahap awal. ETF aset kripto, layanan kustodi, dan perantara sedang dipertimbangkan, tetapi tantangan besar seperti perlindungan pengguna, volatilitas, dan pembangunan sistem masih menumpuk.

Budaya self-custody Web3 dan praktik keuangan Jepang yang berbeda juga menjadi tantangan. Apakah pengguna akan bertanggung jawab atas pengelolaan kunci privat, atau bank akan menyediakan dompet kustodi? Pertanyaan ini mendesak, bukan sekadar mengikuti tren luar negeri, tetapi apa yang akan diberikan kepada pelanggan Jepang.

Tokenisasi dan On-Chain Mengubah Tiga Bidang Utama Keuangan

Tidak hanya diskusi tentang stablecoin dan deposit token, tetapi tokenisasi dan on-chain dari aset akan menyebar ke seluruh sistem keuangan. Perubahan besar diperkirakan akan terjadi di tiga bidang: pembayaran, pengelolaan aset, dan perdagangan pasar/sekuritas.

Pembayaran lintas batas akan menjadi lebih murah, instan, dan frekuensi tinggi, dengan DvP (Delivery versus Payment) yang berjalan 24 jam 365 hari. Volume prosesnya akan mencapai skala yang tak terbayangkan oleh sistem saat ini. Di sinilah muncul kebutuhan akan komputer kuantum.

Isowa menyatakan—“Keuangan akan menjadi penggunaan utama dari komputer kuantum.” Tidak hanya on-chain, tetapi peningkatan kemampuan komputasi secara eksponensial akan membawa sistem pembayaran ke dimensi baru. Melalui kunjungan ke startup komputer kuantum, ia sedang mengeksplorasi kemungkinan implementasi dalam kasus keuangan.

Tokenisasi RWA (aset nyata) akan memperluas cakupan investasi secara horizontal. Efisiensi dan kecepatan pasar antar bank juga akan meningkat, dan pekerjaan pertukaran dana serta sekuritas antar bank akan mengalami perubahan mendasar.

Era Agen AI, Pekerjaan Bank Menjadi “Berpikir Terus-Menerus”

Dalam membayangkan masa depan keuangan, kata kunci yang selalu ditekankan Isowa adalah “programabilitas.” Keunggulan blockchain yang selama ini diungkapkan sebagai fitur utama, kini semakin nyata dengan munculnya AI generatif dan teknologi kuantum.

Dunia di mana agen AI melakukan pengelolaan aset dan transaksi menggantikan manusia semakin dekat. Perangkat seperti ponsel akan berevolusi menjadi alat yang hanya perlu diinstruksikan dengan bahasa alami kepada AI. Layanan keuangan pun akan mengikuti jalan yang sama. Untuk dipilih sebagai bank, layanan yang “AI-Ready” menjadi keharusan.

Namun, jika semua orang menggunakan AI, perbedaannya akan hilang. Oleh karena itu, kekuatan manusia menjadi sumber daya kompetitif bank. Isowa menekankan “negatif capability”—kemampuan untuk terus berpikir tanpa buru-buru mencari kesimpulan di tengah ketidakpastian—akan menjadi pekerjaan esensial bank di masa depan.

“AI tidak bisa memprediksi 3 tahun atau 5 tahun ke depan. Yang penting adalah terus berpikir sambil bergoyang mengikuti berbagai kondisi yang muncul.”

Rentang Waktu Penyesuaian Infrastruktur—Belajar dari Edison

Perubahan besar tidak terjadi hanya dari satu inovasi teknologi. Setelah 100 tahun sejak penemuan bohlam, listrik akhirnya digunakan dalam berbagai aplikasi. Infrastruktur seperti pembangkit listrik dan jaringan distribusi listrik diperlukan.

Jika blockchain dianggap sebagai penemuan listrik, maka infrastruktur pendukungnya saat ini secara perlahan mulai mengejar. Namun, skala waktunya jauh lebih singkat—bukan 100 tahun, melainkan 5-10 tahun—sistem keuangan akan bertransformasi ke dunia baru.

Berbagai inovasi teknologi seperti layer 1 blockchain seperti Avalanche, teknologi kuantum, dan komunikasi serat optik akan berkembang secara paralel. Sinergi dari semua ini akan membentuk wajah baru keuangan.

Apa yang Dipertaruhkan Bank pada 2026

Sepuluh tahun lalu, kantor bank dipenuhi dokumen dan cap. Sekarang, pemandangan itu telah hilang. Toko yang terintegrasi dengan Starbucks muncul, dan platform untuk usaha kecil dan menengah “Trunk” beroperasi secara dinamis.

Bagaimana 10 tahun ke depan? Isowa tidak memberi jawaban pasti. Tetapi, di dalam proses berpikir dan bergoyang ini, masa depan bank tersembunyi. Stablecoin, keuangan terdesentralisasi, teknologi kuantum, agen AI—semuanya akan menyatu dan melahirkan kasus penggunaan yang saat ini tak terbayangkan. Mengetahui dan mengimplementasikan hal tersebut secepat mungkin, itulah kekuatan sejati yang akan diuji oleh lembaga keuangan Jepang setelah 2026.