2026 401(k) Saldo Akun Reality Check: Seperti Apa Seharusnya Tabungan Anda di Usia 60-an

Angka di Balik Rata-rata 401(k) Berdasarkan Usia

Data terbaru dari Empower menggambarkan gambaran yang mengungkapkan tentang kepemilikan rekening pensiun. Untuk individu di usia 60-an, median 401(k) berada di $188.792, sementara rata-rata meningkat menjadi $568.040 per Juni 2025. Menariknya, ini menunjukkan sedikit penurunan dari mereka yang berusia 50-an ($607.055 rata-rata), terutama karena banyak orang di usia 60-an sudah mulai mengakses rekening mereka. Kesenjangan antara rata-rata dan median menceritakan kisahnya sendiri—outlier ekstrem di kedua ujung secara signifikan mempengaruhi rata-rata ke atas, menjadikan median sebagai gambaran yang lebih otentik tentang kesiapan pensiun yang tipikal.

Secara perbandingan, Baby Boomers—demografi utama di usia 60-an—mengungkapkan kekhawatiran besar tentang kecukupan. Survei dari Western & Southern Financial Group menemukan bahwa 47% tidak percaya diri dalam prospek pensiun yang nyaman, sementara 11% lainnya sama sekali tidak yakin. Kelompok generasi ini percaya bahwa sekitar $760.000 diperlukan untuk kenyamanan pensiun, jauh melebihi rata-rata 401(k) saat ini berdasarkan kelompok usia.

Lima Strategi Percepatan untuk Tahun-Tahun Kerja Terakhir Anda

Manfaatkan Kontribusi Catch-Up Secara Lebih Agresif

Lanskap kontribusi tahun 2025 berubah secara signifikan untuk pekerja yang lebih tua. Batas 401(k) standar berada di $23.500 per tahun, tetapi mereka yang berusia 60-63 tahun dapat meningkatkan kontribusi dengan tambahan $11.250—menjadi total $34.750. Pekerja berusia 64 tahun ke atas mendapatkan tambahan allowance catch-up sebesar $7.500, memungkinkan maksimum sebesar $31.000. Ini merupakan peluang nyata untuk memadatkan tahun-tahun pertumbuhan majemen menjadi musim terakhir sebelum pensiun.

Recalibrate Strategi Alokasi Aset Anda

Investor konservatif sering mundur sepenuhnya ke obligasi saat mendekati pensiun. Namun, kebijaksanaan keuangan menyarankan menjaga eksposur pertumbuhan yang berarti selama usia 60-an. Jika 401(k) Anda saat ini lebih condong ke saham, transisi secara bertahap ke alokasi campuran (saham, obligasi, alternatif) terbukti lebih efektif daripada perubahan portofolio secara mendadak. Dana target-tanggal mengatur rebalancing ini secara otomatis; jika tidak, penyesuaian tahunan menuju pendapatan tetap sudah cukup saat mendekati pensiun.

Maksimalkan Manfaat Cocok dari Pemberi Kerja

Terlalu banyak pekerja meninggalkan kompensasi di meja dengan gagal mendapatkan manfaat pencocokan penuh dari pemberi kerja. Alexa Kane dari Pearl Planning menekankan peluang dasar ini: kontribusikan setidaknya cukup untuk mendapatkan manfaat pencocokan lengkap. Selain itu, otomatisasi kenaikan kontribusi tahunan—fitur yang ditawarkan banyak rencana—mempercepat akumulasi tabungan tanpa memerlukan pengambilan keputusan aktif setiap tahun.

Lakukan Strategi Pengurangan Ukuran Rumah Secara Strategis Sebelum Pensiun

Sekitar 51% calon pensiunan berencana untuk mengurangi ukuran rumah mereka suatu saat nanti. Pertimbangkan untuk mempercepat jadwal ini sebelum pensiun. Pengurangan ukuran rumah lebih awal langsung mengurangi pengeluaran di berbagai kategori: pajak properti, premi asuransi, biaya pemeliharaan, dan utilitas. Relokasi strategis dekat transportasi umum juga mengurangi pengeluaran otomotif. Pengurangan pengeluaran ini langsung membebaskan modal untuk kontribusi catch-up maksimal, memungkinkan waktu yang jauh lebih banyak untuk pertumbuhan rekening.

Libatkan Arsitek Keuangan Profesional

Seorang penasihat keuangan yang berkualitas dapat memperjelas perhitungan pensiun yang spesifik sesuai kondisi Anda. Selain pertimbangan domestik, penasihat juga menavigasi skenario kompleks—strategi relokasi internasional, implikasi Foreign Earned Income Exclusion, pendekatan optimalisasi pajak. Mereka membedakan antara target pensiun teoretis dan tabungan aktual yang Anda perlukan berdasarkan gaya hidup dan pertimbangan kesehatan pribadi.

Selain 401(k): Realitas Pendapatan Tambahan

Pensiun jarang bergantung secara eksklusif pada penarikan 401(k). Jaminan Sosial berfungsi sebagai pendapatan utama bagi 90% Baby Boomers dan 71% Gen X yang disurvei. Sebagian besar pensiunan secara bersamaan menarik dari IRA, investasi kena pajak, dan pendapatan paruh waktu sesekali. Yang menarik, hanya 55% Milenial dan 51% Gen Z yang mengharapkan dominasi Jaminan Sosial, menunjukkan pola ketergantungan generasi yang berubah.

Menghitung Target Pribadi Anda

Tolok ukur umum hanya memberikan kerangka awal. Pedoman “8x gaji tahunan pada usia 60” menyarankan target $600.000 untuk penghasilan $75.000. Alternatifnya, aturan penarikan 4% membutuhkan 25x pengeluaran tahunan yang diproyeksikan—berarti tabungan sebesar $900.000 jika Anda memproyeksikan pengeluaran tahunan sebesar $36.000. Rata-rata 401(k) Anda yang sebenarnya pada usia harus mencerminkan trajektori kesehatan pribadi, gaya hidup yang diinginkan, waktu penarikan, dan ketersediaan pendapatan tambahan, bukan hanya perbandingan dengan orang lain.