Apakah Anda Benar-Benar Harus Membuka Beberapa Roth IRA? Berikut yang Perlu Anda Ketahui

Jawaban singkatnya? Ya, Anda dapat memiliki beberapa Roth IRA dan IRA tradisional tanpa menghadapi hambatan hukum. Tapi pertanyaan sebenarnya bukan bisakah—melainkan haruskah. Mari kita uraikan kapan membagi akun pensiun Anda masuk akal dan kapan menjaga kesederhanaan lebih bijaksana.

Angka Terlebih Dahulu: Apa yang Sebenarnya Diizinkan

Tidak ada batasan berapa banyak akun pensiun individu yang bisa Anda buka. IRS tidak peduli jika Anda memiliki dua, lima, atau sepuluh IRA berbeda yang tersebar di berbagai institusi. Yang mereka pedulikan adalah batas kontribusi tahunan Anda.

Inilah batasannya: Di seluruh semua akun IRA tradisional dan Roth Anda, Anda dapat menyumbang hingga $6.500 per tahun (atau total penghasilan yang Anda peroleh, mana yang lebih kecil). Jika Anda berusia 50 tahun ke atas, Anda mendapatkan tambahan kontribusi catch-up sebesar $1.000, sehingga totalnya menjadi $7.500.

Pikirkan seperti ini: apakah Anda memaksimalkan satu Roth IRA atau membagi kontribusi di tiga akun berbeda, Anda tetap akan mencapai batas $6.500/$7.500 itu tidak peduli apa.

Kapan Banyak Akun Benar-Benar Membantu Anda

Perlindungan yang Benar-Benar Penting

Jika IRA Anda berada di bank tradisional, asuransi FDIC melindungi hingga $250.000 per akun per institusi. Jadi satu Roth dan satu IRA tradisional di bank yang sama? Anda mendapatkan perlindungan total $250.000. Tapi jika dibagi di dua bank berbeda, perlindungan Anda menjadi dua kali lipat, yaitu $500.000. Bagi orang dengan tabungan pensiun yang serius, perlindungan asuransi ini menjadi sangat berharga.

Di broker seperti Fidelity atau Vanguard, asuransi SIPC bekerja berbeda—melindungi hingga $500.000 per jenis akun per institusi. Logika yang sama berlaku: sebarkan akun Anda, lipatgandakan perlindungan Anda.

Perlindungan Penipuan yang Tidak Boleh Diabaikan

Penipuan akun pensiun lebih umum dari yang Anda kira. Kerabat yang memiliki akses ke kredensial login Anda, panggilan rekayasa sosial yang berhasil ke institusi keuangan yang salah, atau pelanggaran keamanan sederhana bisa menguras seluruh tabungan Anda dalam hitungan menit. Membagi tabungan pensiun Anda di beberapa institusi dan akun berarti satu pelanggaran tidak akan menghapus semuanya.

Fleksibilitas Perencanaan Pajak

Tidak ada yang tahu pasti bagaimana tarif pajak akan terlihat saat Anda pensiun atau berapa banyak yang harus Anda bayar saat penarikan dimulai. Roth IRA tumbuh tanpa pajak dan penarikan juga bebas pajak saat pensiun. IRA tradisional dapat dikurangkan pajaknya sekarang tetapi dikenai pajak sebagai penghasilan biasa nanti. Memiliki keduanya memungkinkan Anda bermain di kedua sisi permainan pajak. Beberapa orang menggunakan beberapa IRA tradisional secara khusus untuk melakukan “konversi Roth bertingkat”—mengkonversi bagian demi bagian selama beberapa tahun daripada menghadapi tagihan pajak besar dari satu konversi besar.

Distribusi Minimum yang Diperlukan (RMDs) adalah Makhluk yang Berbeda

IRA tradisional memaksa Anda mulai menarik uang pada usia 73 tahun. IRA Roth? Tidak ada penarikan paksa selama hidup Anda. Jika Anda cukup kaya untuk tidak membutuhkan uang tersebut, IRA Roth adalah pertumbuhan bebas pajak yang sangat besar. Bagi yang mencari fleksibilitas, memiliki kedua jenis akun memberi Anda lebih banyak kendali atas akun mana yang akan diambil dan berapa penghasilan kena pajak yang akan Anda hasilkan setiap tahun.

Fleksibilitas Investasi

Ingin mencoba robo-advisor untuk sebagian pensiun Anda tetapi mengelola sisanya sendiri? Beberapa IRA memungkinkan Anda bereksperimen. Perlu memegang investasi alternatif seperti properti yang sebagian besar broker tidak izinkan di IRA standar? IRA yang diarahkan sendiri di custodian khusus membuka pintu tersebut sementara IRA utama Anda tetap di tempat lain.

Keuntungan Penarikan Dini

Anda dapat menarik kontribusi (bukan penghasilan) dari IRA Roth lebih awal tanpa pajak atau penalti. IRA tradisional akan mengenakan pajak penghasilan dan penalti 10% jika Anda menarik sebelum usia 59½. Memiliki keduanya memberi Anda lebih banyak fleksibilitas jika menghadapi keadaan darurat keuangan yang tak terduga.

Kapan Banyak Akun Menjadi Beban Kepala

Mengelola Kompleksitas yang Tidak Perlu

Lebih banyak akun berarti lebih banyak password, lebih banyak login yang harus dicek, lebih banyak laporan yang harus diperiksa, lebih banyak institusi yang harus dihubungi jika terjadi sesuatu. Seiring bertambahnya usia, mengelola lima IRA di empat bank berbeda menjadi sangat sulit—terutama jika terjadi perubahan kognitif atau orang lain akhirnya harus mengurus keuangan Anda.

Perangkap Perhitungan RMD

Jika Anda melewatkan satu akun saat menghitung distribusi minimum yang diperlukan? IRS akan mengenakan denda 25% dari jumlah yang seharusnya Anda tarik. Itu bukan typo. Ini adalah kelalaian yang mahal dan sebenarnya bisa dihindari dengan satu atau dua akun daripada lima.

Biaya yang Menumpuk

Beberapa custodian hanya membebaskan biaya jika Anda mempertahankan saldo minimum. Yang lain mengenakan rasio biaya yang lebih rendah pada posisi yang lebih besar. Mengkonsolidasikan akun kadang memungkinkan Anda mencapai ambang tersebut dan mendapatkan opsi investasi yang lebih murah. Apa yang tampaknya sebagai diversifikasi bisa secara diam-diam menelan biaya ribuan dalam pengeluaran selama bertahun-tahun.

Perpindahan Alokasi Aset

Kecuali Anda menggunakan alat pelacakan portofolio lengkap, Anda mungkin tidak melihat alokasi aset sebenarnya di seluruh beberapa IRA. Anda bisa secara tidak sengaja terlalu berat di saham atau kurang berat di obligasi di seluruh portofolio Anda sambil berpikir bahwa Anda seimbang. Rebalancing menjadi tugas yang merepotkan saat Anda berpindah antar tiga institusi berbeda.

Kerangka Keputusan Praktis

Buka beberapa Roth IRA (atau kombinasi Roth dan tradisional) jika:

• Saldo akun Anda melebihi batas perlindungan FDIC/SIPC di satu institusi
• Anda menginginkan diversifikasi pajak antara akun Roth dan tradisional
• Anda menjalankan strategi tertentu seperti konversi Roth backdoor
• Anda menggunakan filosofi investasi berbeda (penasihat profesional vs. DIY)

Tetap dengan satu IRA jika:

• Anda menghargai kesederhanaan dan tidak suka mengelola banyak akun
• Saldo Anda jauh di bawah batas perlindungan
• Anda ingin menghindari kesalahan perhitungan RMD
• Anda lebih suka menghabiskan waktu untuk kehidupan daripada mengoptimalkan keuangan

Faktanya? Kebanyakan orang mendapatkan manfaat dari memiliki setidaknya satu IRA tradisional dan satu Roth IRA. Segala sesuatu di atas itu membutuhkan alasan khusus yang sepadan dengan usaha ekstra.