Ketika Aturan 4% Gagal: Tiga Skenario Pensiun yang Perlu Dipertimbangkan Kembali pada 2026

Memahami Dasar

Merencanakan pensiun pada tahun 2026 berarti mengelola beberapa sumber penghasilan—Jaminan Sosial (tersedia mulai usia 62), tabungan yang terkumpul, dan hasil investasi. Banyak pensiunan mengandalkan aturan 4% sebagai panduan utama: tarik 4% dari portofolio Anda di tahun pertama, lalu sesuaikan setiap tahun untuk inflasi. Kedengarannya sederhana. Tapi pendekatan satu ukuran ini mungkin sebenarnya membuat keuangan Anda rentan tergantung pada situasi spesifik Anda.

Ketika Pensiun Dini Bertentangan dengan Aturan 4%

Aturan 4% didasarkan pada penelitian yang menunjukkan bahwa tabungan Anda dapat menopang horizon pensiun selama 30 tahun dengan tingkat kepercayaan yang tinggi. Tapi bagaimana jika Anda pensiun di usia 59½—usia paling awal Anda bisa mengakses IRA atau 401(k)s tanpa penalti?

Ini adalah masalah matematis: jika Anda sehat dan memiliki riwayat keluarga panjang umur, Anda bisa menghabiskan lebih dari 40 tahun dalam masa pensiun, bukan 30. Dekade tambahan ini secara dramatis mengubah perhitungannya. Tingkat penarikan 4%, meskipun secara teoretis aman selama tiga dekade, mungkin menguras akun Anda terlalu cepat jika dipakai selama empat atau lebih dekade. Dalam skenario ini, mengurangi tingkat penarikan menjadi 3% atau 3,5% menjadi asuransi penting untuk menghindari kehabisan dana di usia 90-an akhir.

Keuntungan Pensiun Terlambat yang Mungkin Anda Lewatkan

Sekarang balikkan skenarionya. Anggap Anda bekerja sampai usia 70 untuk memaksimalkan klaim Jaminan Sosial Anda, memastikan manfaat bulanan tertinggi. Di sinilah banyak pensiunan melewatkan peluang: Anda mungkin tidak perlu 30 tahun penarikan portofolio sama sekali.

Dengan pendapatan Jaminan Sosial yang substansial menggantikan sebagian besar kebutuhan pengeluaran Anda, tabungan Anda menjadi pendapatan sekunder daripada utama. Itu mengubah segalanya. Meskipun tingkat penarikan 4% tidak akan merugikan secara finansial, Anda memiliki ruang untuk menarik 5%, 6%, atau bahkan lebih tergantung pada situasi Anda. Jika strategi penarikan yang lebih agresif meningkatkan kualitas hidup Anda—perjalanan, hadiah keluarga, donasi amal—tidak ada alasan matematis untuk terlalu berhati-hati.

Perangkap Portofolio Konservatif

Aturan 4% mengasumsikan portofolio seimbang: sekitar 60% saham dan 40% obligasi, memberikan pertumbuhan sambil membatasi volatilitas. Tapi banyak pensiunan berhati-hati cenderung memilih obligasi dan kas secara dominan, mencari ketenangan pikiran daripada pertumbuhan.

Pendekatan konservatif ini menciptakan bahaya tersembunyi. Obligasi dan kas menghasilkan pengembalian minimal—seringkali 3-4% per tahun setelah inflasi. Jika Anda menarik 4% dari portofolio dengan hasil rendah, Anda secara efektif menghabiskan pokok Anda sambil berharap hasil reinvestasi yang tidak pernah terwujud. Seiring waktu, tabungan Anda menyusut, bukan tetap stabil. Dalam kasus ini, tingkat penarikan 2-3% menjadi lebih dapat dipertahankan, atau Anda mungkin perlu menurunkan ekspektasi pengeluaran.

Pesan Utama

Aturan 4% bukanlah kitab suci; ini adalah kerangka awal yang cocok untuk profil pensiunan tertentu: seseorang yang pensiun di usia pertengahan 60-an dengan portofolio yang cukup seimbang dan horizon waktu 30 tahun. Jika situasi Anda berbeda secara signifikan—pensiun dini, pensiun terlambat, atau alokasi ultra konservatif—perhitungannya akan berubah.

Alih-alih menganggap aturan 4% sebagai kitab suci, anggaplah sebagai alat diagnosis. Pertimbangkan berkonsultasi dengan penasihat keuangan untuk menguji strategi penarikan Anda terhadap garis waktu pensiun, komposisi portofolio, dan tujuan pengeluaran Anda. Pensiun Anda terlalu penting untuk diserahkan ke aturan umum yang bersifat generik.