Kapan Sebenarnya Anda Bisa Bebas Hipotek? Menguraikan Garis Wata nyata Amerika

Rata-rata orang Amerika menjadi bebas hipotek sekitar usia 63 tahun. Itu berdasarkan analisis data dari sumber seperti 538.com dan temuan Biro Sensus, yang mengungkapkan bahwa hampir dua pertiga orang Amerika berusia 65 tahun ke atas telah melunasi rumah mereka. Namun angka ini hanya sebagian dari cerita—karena jalur untuk menjadi bebas hipotek sangat bervariasi tergantung pada strategi keuangan dan keadaan pribadi Anda.

Data di Balik Orang Amerika Bebas Hipotek

Statistik Biro Sensus menggambarkan gambaran yang menarik: kurang dari 28% pemilik rumah di bawah usia pensiun telah melunasi hipotek mereka sepenuhnya, sementara 63% dari mereka yang berusia 65 tahun ke atas telah melakukannya. Kesenjangan ini mencerminkan kenyataan sederhana—waktu bertambah, dan generasi yang lebih tua telah memiliki dekade untuk mengurangi utang mereka. Namun, situasi individu sangat berbeda tergantung pada pendapatan, lokasi, biaya hidup, dan ketentuan awal hipotek.

Kebanyakan orang memegang hipotek 30 tahun, meskipun beberapa memilih jalur agresif 15 tahun atau melakukan pembayaran yang dipercepat. Rata-rata pembeli rumah pertama sekarang berusia 36 tahun (paling tinggi dalam catatan), yang berarti pemilik rumah tipikal memiliki waktu yang jauh lebih sedikit untuk melunasi utangnya sebelum pensiun dibandingkan generasi sebelumnya.

Kelompok Pembayaran Cepat: Perspektif Kevin O’Leary

Beberapa ahli keuangan menganjurkan penghapusan hipotek secara agresif. Kevin O’Leary, yang dikenal karena pandangannya yang tajam tentang keuangan pribadi, berpendapat bahwa menjadi bebas hipotek pada usia 45 tahun sangat penting untuk membangun kekayaan jangka panjang. Logikanya: pada usia 45, sebagian besar karier sudah melewati titik tengahnya. Utang yang tersisa selama masa puncak penghasilan menghambat kemampuan Anda untuk mengumpulkan modal untuk pensiun.

Setelah Anda melunasi hipotek tersebut pada usia 45, O’Leary menyarankan mengalihkan pembayaran bulanan tersebut ke investasi. Dalam 15-20 tahun investasi yang dipercepat, Anda dapat secara substansial menumbuhkan dana pensiun Anda. Bagi mereka yang memiliki pendapatan untuk mendukung jadwal agresif ini, perhitungannya sangat menarik.

Mengapa Melambat Bisa Sebenarnya Masuk Akal

Namun tidak semua orang bisa—atau harus—bergegas menjadi bebas hipotek lebih awal. Kenyataannya, melunasi hipotek pada usia 45 membutuhkan disiplin dan kapasitas keuangan yang besar, terutama mengingat rata-rata pembeli rumah saat ini berusia 36 tahun. Itu berarti hanya tersisa 9 tahun untuk menghapus utang enam digit sambil mengelola pengeluaran sehari-hari. Bagi kebanyakan rumah tangga, itu sangat tidak realistis.

Selain dari segi kelayakan, ada argumen matematis untuk bersabar. Jika tingkat bunga hipotek Anda berada di 4% dan pengembalian pasar saham secara historis rata-rata 7-10% per tahun, menginvestasikan tambahan $1.000 per bulan tersebut mungkin menghasilkan kekayaan lebih besar daripada mengarahkan dana tersebut ke hipotek Anda. Dalam skenario ini, tetap dengan jadwal hipotek 30 tahun dan menginvestasikan selisihnya bisa menempatkan Anda di posisi keuangan yang lebih baik.

Menemukan Titik Manis Pribadi Anda

Faktanya, menjadi bebas hipotek sebelum pensiun menghilangkan stres nyata dari arus kas Anda dan memberi fleksibilitas selama masa pensiun Anda nanti. Tapi apakah Anda harus mempercepat pembayaran atau mempertahankan jadwal 30 tahun standar sepenuhnya tergantung pada gambaran keuangan unik Anda—bukan pada apa yang dilakukan “orang Amerika rata-rata”.

Strategi hipotek Anda harus sesuai dengan kestabilan pendapatan, beban utang yang ada, peluang investasi, dan garis waktu pensiun Anda. Membandingkan diri Anda dengan data agregat melewatkan inti masalah; yang penting adalah rencana yang disusun sesuai keadaan Anda, bukan orang lain.