Merencanakan Pensiun Anda di 2026? Mengapa Aturan 4 untuk Pensiun Mungkin Perlu Penyesuaian

Berencana pensiun pada tahun 2026? Jika Anda telah meneliti strategi penarikan dana pensiun, kemungkinan besar Anda telah menemukan aturan 4 yang populer untuk pensiun. Pendekatan ini menyarankan menarik 4% dari portofolio pensiun Anda di tahun pertama, kemudian menyesuaikan penarikan tersebut setiap tahun untuk inflasi. Meskipun ini berfungsi dengan baik sebagai kerangka umum, situasi spesifik Anda mungkin memerlukan pendekatan yang berbeda.

Memahami Aturan 4 untuk Pensiun

Aturan 4 untuk pensiun muncul dari penelitian yang menunjukkan bahwa tingkat penarikan ini memberikan probabilitas yang kuat untuk mempertahankan keuangan Anda selama masa pensiun 30 tahun. Ini mengasumsikan portofolio seimbang yang dibagi antara saham dan obligasi, memberikan pertumbuhan yang cukup untuk mengimbangi inflasi saat Anda menarik pendapatan.

Namun, tidak semua orang memiliki situasi pensiun yang sesuai dengan asumsi ini. Usia pensiun Anda, prospek kesehatan, toleransi risiko, dan komposisi investasi semuanya mempengaruhi apakah pendekatan standar ini cocok untuk kebutuhan Anda.

Perubahan Pensiun Dini Mengubah Perhitungannya

Jika Anda berencana keluar dari dunia kerja sebelum usia pensiun tradisional—misalnya, di usia 59½ saat Anda pertama kali dapat mengakses rekening pensiun tanpa penalti—aturan 4 untuk pensiun mungkin terlalu agresif.

Seseorang yang pensiun di usia 59½ dalam kondisi kesehatan yang sangat baik dan dengan pola harapan hidup keluarga yang panjang mungkin secara wajar mengharapkan hidup hingga pertengahan 90-an. Itu memperpanjang horizon pensiun Anda secara signifikan di atas model 30 tahun standar yang dirancang oleh aturan 4 untuk pensiun. Dengan kemungkinan penarikan selama 35+ tahun, tingkat penarikan awal 4% bisa menguras tabungan Anda lebih cepat dari yang diperkirakan. Dalam kasus seperti ini, mengurangi tingkat penarikan menjadi 3% atau 3,5% memberikan keamanan dan ruang bernapas yang lebih besar.

Pensiun di Usia Akhir Karir Menawarkan Fleksibilitas Berbeda

Sebaliknya, jika Anda menunda pensiun dan berencana keluar dari dunia kerja di usia 70 atau lebih, situasi Anda sepenuhnya berbeda. Banyak orang bekerja lebih lama secara khusus untuk menunda klaim Jaminan Sosial, memaksimalkan manfaat bulanan mereka—yang bisa mencapai $23.760 atau lebih per tahun dibandingkan mengklaim lebih awal.

Ketika Anda telah mencapai keuntungan waktu ini dan Jaminan Sosial Anda memberikan pendapatan berkelanjutan yang substansial, Anda mungkin tidak perlu mengulur-ulur tabungan pensiun selama tiga dekade. Tingkat penarikan yang lebih tinggi—mungkin 5% atau lebih—dapat membiayai gaya hidup yang lebih nyaman tanpa mengorbankan keamanan jangka panjang Anda. Aturan 4 standar untuk pensiun menjadi terlalu konservatif dalam skenario ini.

Portofolio Konservatif Membutuhkan Tingkat Penarikan Konservatif

Aturan 4 untuk pensiun mengasumsikan portofolio Anda mempertahankan alokasi yang berarti ke saham, menghasilkan apresiasi modal untuk mengimbangi inflasi dan mendukung penarikan. Ini tidak berlaku untuk pensiunan yang sangat risk-averse.

Jika portofolio Anda terutama terdiri dari obligasi, kas, dan setara kas dengan paparan saham minimal, kapasitas penarikan berkurang. Pendapatan obligasi dan cadangan kas saja mungkin sulit untuk mempertahankan penarikan 4% tahunan selama beberapa dekade, terutama di tengah periode inflasi. Tingkat penarikan yang lebih konservatif—mungkin 2,5% hingga 3%—lebih sesuai dengan apa yang dapat didukung secara realistis oleh aset ini sambil menjaga pokok.

Personalisasi Strategi Pendapatan Pensiun Anda

Aturan 4 untuk pensiun tetap berguna sebagai titik referensi awal. Tetapi keberhasilan pensiun Anda bergantung pada faktor-faktor unik dari situasi Anda: kapan Anda pensiun, berapa lama Anda mungkin hidup, apa yang sebenarnya terkandung dalam portofolio Anda, dan gaya hidup yang Anda bayangkan.

Alih-alih bergantung pada satu rumus saja, pertimbangkan bekerja sama dengan penasihat keuangan untuk memodelkan skenario spesifik Anda. Mereka dapat menganalisis usia pensiun Anda, komposisi portofolio, harapan hidup, dan tujuan pengeluaran untuk menentukan apakah aturan 4 standar berlaku—atau apakah tingkat penarikan yang berbeda lebih cocok untuk rencana pensiun Anda di tahun 2026.