Terjebak dengan pinjaman mobil yang nilainya di bawah saldo? Berikut adalah apa yang sebenarnya dapat dilakukan pemilik untuk menukar atau menjual tanpa kehilangan uang

Memahami Mengapa Anda Terjebak dalam Deal Mobil

Ketika Anda berutang $20.000 pada mobil Anda tetapi nilainya hanya $15.000, Anda telah memasuki apa yang disebut para ahli sebagai “ekuitas negatif.” Ini terjadi secara bertahap—kendaraan kehilangan sekitar 20% dari nilainya dalam tahun pertama, dan dapat menyusut 50-60% dalam lima tahun. Celah antara apa yang Anda hutangi dan apa nilai sebenarnya kendaraan Anda menempatkan Anda dalam posisi yang tidak mungkin: terus-menerus mengeluarkan uang untuk sesuatu yang menyusut nilainya setiap hari, atau mengalami kerugian finansial.

Menurut ahli otomotif Joyce Ann Gutierrez di 4WheelOnline, skenario ini tidak jarang terjadi. “Ketika nilai mobil turun lebih cepat daripada pelunasan pinjaman, pemilik menghadapi dilema nyata. Tapi menyerah bukan satu-satunya pilihan.”

Langkah 1: Dapatkan Angka Nyata tentang Nilai Mobil Anda yang Sebenarnya

Sebelum mempertimbangkan strategi keluar, tarik penilaian pasar terkini menggunakan Kelley Blue Book atau NADA Guides. Alat ini menunjukkan kepada dealer dan pembeli pribadi apa yang benar-benar diminta untuk model, tahun, dan kondisi spesifik Anda hari ini—bukan apa yang Anda bayar untuknya.

Langkah ini lebih penting dari yang Anda kira. Banyak pemilik beroperasi berdasarkan asumsi usang tentang nilai kendaraan mereka, membuat keputusan berdasarkan harapan kosong daripada kenyataan pasar.

Langkah 2: Ketahui Persis Berapa yang Masih Anda Hutang (Jumlah Pelunasan)

Pernyataan pinjaman Anda menunjukkan “saldo outstanding,” tetapi jumlah pelunasan sebenarnya mungkin sedikit berbeda karena bunga yang terakumulasi, denda keterlambatan, atau cara pemberi pinjaman menghitung pokok yang tersisa. Hubungi pemberi pinjaman Anda atau periksa portal akun Anda untuk memastikan angka pasti yang perlu Anda bayar untuk melunasi utang tersebut. Ini adalah informasi yang tidak bisa dinegosiasikan untuk setiap transaksi.

Langkah 3: Pertimbangkan Membayar Selisihnya Sendiri

Jika Anda memiliki tabungan dan ekuitas negatif tidak terlalu parah, kadang-kadang mengeluarkan sejumlah uang sekaligus untuk pokok pinjaman masuk akal secara finansial. Misalnya, Anda sedang “terbenam” $5.000—jika Anda bisa menutupnya tanpa menambah utang atau menguras dana darurat, Anda secara efektif akan break even saat menjual atau menukarnya.

Ini membutuhkan penilaian jujur terhadap diri sendiri: Bisakah Anda mampu melakukannya tanpa mengorbankan keamanan finansial lainnya?

Langkah 4: Refinancing untuk Mengurangi Beban Bulanan (Meski Rumit)

Refinancing dapat memperpanjang jangka waktu pinjaman atau mendapatkan suku bunga yang lebih baik, mengurangi pembayaran bulanan. Namun, ini memperbesar risiko depresiasi. Dengan memperpanjang pembayaran sementara mobil kehilangan nilai lebih cepat, Anda bisa memperdalam lubang ekuitas negatif.

“Perhitungan sebenarnya cukup suram,” jelas analis Credit Karma. “Jika Anda berutang $20.000 dan mobil Anda menyusut lagi sebesar $3.000 sebelum Anda melunasinya cukup, Anda semakin terbenam.”

Pertimbangkan refinancing hanya jika Anda bisa mendapatkan suku bunga yang jauh lebih rendah dan berencana mempertahankan kendaraan lebih lama.

Langkah 5: Tukar Kendaraan atau Jual Secara Pribadi

Jalur penjualan pribadi: Jika Anda menjual mobil sendiri dan menemukan pembeli yang bersedia membayar nilai pasar yang adil (atau sedikit lebih tinggi), Anda mengendalikan hasilnya. Perbedaan antara harga pasar pribadi dan tawaran trade-in dealer kadang bisa menutup celah ekuitas negatif yang lebih kecil.

Trade-in di dealer: Dealer memperhitungkan nilai trade-in untuk pembelian berikutnya, kadang menawarkan keringanan. Tapi inilah masalahnya: jika dealer menawarkan untuk “melunasi ekuitas negatif Anda,” pastikan itu tidak digabungkan ke dalam pembiayaan mobil baru. CFPB memperingatkan konsumen untuk membaca kontrak baris per baris sebelum menandatangani—banyak dealer menyembunyikan pelunasan ekuitas negatif di dalam jumlah pinjaman yang dibesar-besarkan pada kendaraan pengganti, hanya memindahkan masalah.

Gambaran Lebih Luas: Mengapa Ini Terus Terjadi

Pembayaran mobil bulanan melonjak seiring kenaikan suku bunga. Pada Q1 2023, rata-rata pembayaran bulanan mencapai $725 untuk kendaraan baru (dari $650) dan $516 untuk mobil bekas (dari $505). Bagian terburuk: 16,8% pembeli kendaraan kini membayar cicilan bulanan lebih dari $1.000—lebih dari dua kali lipat tingkat tahun 2021.

Pembayaran yang lebih tinggi berarti bagian yang lebih kecil masuk ke pokok, sementara depresiasi berlangsung tanpa henti. Ini menciptakan badai sempurna untuk ekuitas negatif, terutama jika Anda membiayai mendekati harga puncak.

Kerangka Keputusan Anda

Jika Anda berutang $20.000 pada mobil yang nilainya lebih rendah, pilihan Anda berkisar dari yang dapat dikelola hingga yang menyakitkan—tapi pasif menjamin hasil terburuk. Nilai apakah Anda bisa menutup celah tersebut dengan tabungan, refinancing secara strategis, mengejar penjualan pribadi, atau melakukan trade-in yang terencana dengan baik. Setiap jalur melibatkan kompromi; tidak ada yang bebas penalti.

Kuncinya adalah bergerak secara sengaja daripada reaktif. Semakin lama Anda menunggu sambil berutang lebih dari nilai mobil, semakin dalam lubang itu menjadi.