Mengapa Menunda Jaminan Sosial Hingga Usia 70 Bisa Berarti $806 Lebih Banyak Per Bulan—Namun Kebanyakan Pensiunan Tidak Akan Melakukannya

Matematika ini menarik: Seorang pekerja yang mengklaim Jaminan Sosial pada usia 70 menerima manfaat bulanan sekitar 77% lebih banyak dibandingkan mengambilnya di usia 62. Namun menurut data 2024, hanya 10% pekerja yang baru pensiun benar-benar membuat pilihan ini. Lebih dari 30% buru-buru mengklaim begitu mereka memenuhi syarat. Kesenjangan antara strategi optimal dan perilaku nyata menunjukkan adanya ketidaksesuaian yang perlu dipahami.

Angka-angka Menyampaikan Cerita yang Jelas

Administrasi Jaminan Sosial melacak jumlah manfaat di berbagai usia klaim. Berikut data Desember 2024:

Rata-rata Manfaat Bulanan Pekerja Pensiun:

Perbedaan $806 bulanan ini antara usia 62 dan 70 secara signifikan bertambah seiring waktu. Bagi yang hidup hingga usia 80-an, keuntungan kumulatif menunggu menjadi cukup besar.

Bagaimana Cara Kerja Kesenjangan Persentase 62/70

Kenaikan persentase tergantung pada tahun kelahiran dan usia pensiun penuh (FRA). Untuk pekerja yang lahir tahun 1960 atau kemudian, mekanismenya sederhana:

• Mengklaim di usia 62: Anda menerima 70% dari Jumlah Asuransi Utama (PIA)
• Mengklaim di usia 70: Anda menerima 124% dari PIA Anda

Perbedaan persentase 62/70—54 poin persentase—mewakili kredit penundaan pensiun yang terkumpul setiap tahun Anda menunggu melewati usia pensiun penuh (67) untuk mereka yang lahir setelah 1960.

Berikut gambaran ini di berbagai kelompok kelahiran:

Mengapa Kebanyakan Orang Mengklaim Dini Meski Ada Bukti

Studi dari National Bureau of Economic Research tahun 2022 menemukan bahwa lebih dari 90% pekerja usia 45 sampai 62 akan memaksimalkan pendapatan seumur hidup dengan menunggu sampai usia 70. Namun perilaku tidak sesuai dengan riset tersebut. Tiga faktor menjelaskan kesenjangan ini:

Tekanan keuangan: Pekerja yang menghadapi kebutuhan uang tunai segera tidak mampu menunggu. Jika Anda membutuhkan penghasilan sekarang, matematika pembayaran di masa depan kurang penting dibandingkan tagihan hari ini.

Ketidakpastian umur panjang: Titik impas biasanya terjadi sekitar usia 80. Pekerja yang tidak yakin akan mencapai usia tersebut secara rasional mengurangi nilai manfaat yang tertunda.

Kompleksitas keputusan: Kebanyakan pensiunan tidak menjalankan skenario rinci. Mereka hanya mengambil manfaat saat tersedia daripada mengoptimalkan nilai seumur hidup.

Bagaimana Manfaat Jaminan Sosial Sebenarnya Dihitung

SSA menggunakan proses dua langkah:

Langkah 1 - Tentukan manfaat dasar Anda: Jumlah Asuransi Utama (PIA) dihitung menggunakan rumus yang diterapkan pada penghasilan seumur hidup yang disesuaikan inflasi. Usia pensiun penuh (67) jika Anda lahir tahun 1960 atau kemudian menentukan persentase PIA yang akan Anda terima.

Langkah 2 - Terapkan penyesuaian usia: SSA kemudian menyesuaikan PIA Anda berdasarkan waktu klaim. Klaim sebelum FRA dan Anda mendapatkan kurang dari 100%. Klaim setelah FRA dan Anda mendapatkan lebih. Tidak ada manfaat menunggu melewati 70.

Kapan Klaim Dini Masuk Akal

Mengklaim di usia 62 tidak selalu salah. Pertimbangkan jika:

• Anda mengalami kesulitan keuangan tanpa opsi penghasilan lain
• Kondisi kesehatan menunjukkan Anda mungkin tidak mencapai usia 80
• Riwayat keluarga menunjukkan harapan hidup lebih pendek
• Anda ingin menikmati penghasilan pensiun saat masih cukup muda untuk menggunakannya

Untuk panduan pribadi, konsultasikan dengan penasihat keuangan atau gunakan alat optimisasi Jaminan Sosial untuk memodelkan berbagai skenario dan melihat mana yang sesuai dengan situasi Anda.

Kesimpulan

Matematika persentase 62/70 jelas: Menunggu sampai usia 70 memberikan manfaat bulanan yang jauh lebih tinggi. Tapi menunggu hanya berhasil jika Anda mampu. Keputusan sebenarnya bukan tentang usia mana yang secara objektif “terbaik”—melainkan tentang mana pilihan yang sesuai dengan kenyataan keuangan, prospek kesehatan, dan prioritas hidup Anda.