Berhenti Bertanya Berapa Persen Gaji Anda yang Harus Disimpan — Inilah Mengapa Tidak Ada Jawaban Universal

Anda mungkin sudah mendengar tentang aturan 50/30/20 atau menemukan thread TikTok tanpa akhir tentang strategi tabungan yang “sempurna”. Semua orang tampaknya memiliki jawaban untuk satu pertanyaan mendesak: berapa persen dari gaji Anda yang seharusnya masuk ke tabungan? Tapi inilah kenyataan yang tidak nyaman — tidak ada satu jawaban pun.

Mengapa Rumus Tabungan Populer Tidak Tepat Sasaran

Mari jujur: kerangka 50/30/20 terdengar brilian. Penganggaran berbasis nol menjanjikan kejelasan. Sistem amplop terasa ampuh. Tapi Anita Kinoshita, seorang perencana keuangan bersertifikat dan pencipta Her FI Story, tahu bahwa pendekatan satu ukuran untuk semua ini sering gagal dalam kehidupan nyata. Tetangga Anda mungkin bersumpah dengan aturan 50/30/20 sambil berlibur ke Eropa dan melunasi utang kartu kredit. Rekan kerja Anda bisa saja berkembang dengan penganggaran berbasis nol. Tapi keduanya tidak cocok untuk Anda karena sewa saja menghabiskan 45% dari penghasilan Anda, membuat alokasi 50% untuk kebutuhan pokok menjadi tidak mungkin tercapai.

Kinoshita memecahkan masalah konkret dari mengikuti aturan 50/30/20 secara buta: seseorang yang tidak memiliki tabungan pensiun, tidak berutang, dan 20% dari penghasilan setelah pajak dialokasikan ke tabungan akan membutuhkan waktu 37 tahun sebelum pensiun. Itu waktu yang lama untuk tetap bergantung pada gaji. Jika jangka waktu itu tidak cocok dengan Anda, mengunci diri pada persentase tertentu akan menjadi langkah yang secara finansial tidak menguntungkan.

Tujuan Anda Harus Menentukan Strategi Tabungan Anda, Bukan Sebaliknya

Inilah yang membedakan orang yang benar-benar konsisten menabung dari mereka yang menyerah pada rencana mereka di bulan Februari: memulai dari tujuan, bukan dari rumus.

Alih-alih bertanya “berapa persen dari gaji saya yang harus saya tabung,” balik pertanyaannya. Mulailah dengan mengidentifikasi tujuan pribadi Anda — mungkin pensiun di usia 50, berlibur dua kali setahun, atau membangun dana darurat tiga bulan. Kerjakan dari tujuan tersebut untuk menentukan berapa banyak yang benar-benar perlu Anda sisihkan.

Kinoshita menerapkan ini dalam hidupnya sendiri. Dia ingin pensiun di usia 40-an, menikmati makan omakase dua kali setahun, dan berlibur setiap tahun. Tujuan spesifik ini membentuk berapa banyak uang yang dia tarik dari setiap gaji ke tabungan — bukan persentase yang sudah ditentukan sebelumnya. “Persentase tidak selalu menjadi tempat yang membantu untuk memulai,” jelasnya. Matematika menjadi bermakna ketika terhubung dengan sesuatu yang benar-benar Anda inginkan.

Anggaran adalah Dokumen Hidup, Bukan Aturan Tetap

Hidup tidak mengikuti rencana tabungan Anda. Mobil Anda mogok. Sewa naik. Biaya medis muncul secara tak terduga. Menganggap strategi tabungan Anda sebagai sesuatu yang fleksibel — sesuatu yang berkembang sesuai keadaan Anda — membuatnya berkelanjutan daripada menjadi sumber kegagalan dan rasa bersalah yang konstan.

Ketika pengeluaran melonjak dan Anda menyadari bahwa Anda menabung lebih sedikit dari yang direncanakan, lakukan tinjauan sadar terhadap tiga atau empat kategori pengeluaran utama Anda. Kemungkinan besar ini adalah kebutuhan, tetapi itu tidak berarti mereka bebas dari evaluasi. Tanyakan pada diri sendiri apa yang Anda bayar yang tidak memberikan nilai atau kepuasan nyata. Dengan mendekati tabungan seperti ini, Anda menghindari kerangka kebutuhan versus keinginan yang sering tidak membawa hasil apa-apa.

Penyesuaian yang tepat tidak selalu memotong secara kejam — melainkan menyelaraskan pengeluaran dengan apa yang benar-benar penting bagi Anda saat ini sambil tetap maju menuju tujuan di masa depan.

Matematika Gaji yang Sebenarnya: Tergantung Pada Anda

Persentase “yang benar” secara pribadi tergantung pada tiga hal: tujuan keuangan Anda, jangka waktu Anda, dan kualitas hidup yang Anda inginkan hari ini. Variabel-variabel ini tidak tetap di semua orang, jadi membandingkan tingkat tabungan Anda dengan orang lain pada dasarnya tidak berarti.

Jika saat ini Anda menabung 10% dari gaji dan itu membawa Anda menuju tujuan dalam jangka waktu yang dapat diterima, itu sudah benar untuk Anda. Jika orang lain membutuhkan 25% untuk pensiun di usia 45, itu jawaban yang benar bagi mereka. Strategi tabungan terbaik adalah yang benar-benar cocok dengan hidup Anda dan membuat Anda tetap berkomitmen bulan demi bulan.