Positif HIV dan Mencari Asuransi Jiwa? Berikut Apa yang Sebenarnya Mungkin di 2024

Selama bertahun-tahun, mendapatkan asuransi jiwa sebagai orang yang positif HIV terasa tidak mungkin. Perusahaan asuransi memperlakukan diagnosis HIV seperti hukuman mati secara finansial, secara otomatis menolak aplikasi tanpa berpikir dua kali. Tetapi keadaan telah berubah secara dramatis. Dengan terapi antiretroviral modern (ART), orang yang hidup dengan HIV sekarang memiliki harapan hidup yang sebanding dengan mereka yang tidak terinfeksi virus tersebut. Semakin banyak perusahaan asuransi akhirnya mengikuti realitas medis ini, meskipun jalur menuju perlindungan masih jauh dari mudah.

Mengapa perusahaan asuransi mulai mengatakan “ya”

Pada tahun 1980-an, ketika HIV pertama kali muncul, diagnosis AIDS berarti sekitar satu tahun lagi untuk hidup. Perusahaan asuransi sepenuhnya menghindari risiko ini. Lanskap pengobatan saat ini tidak dapat dikenali. “HIV jauh lebih dipahami daripada saat pertama kali ditemukan pada tahun 1980-an,” jelas Chris Abrams, agen asuransi jiwa yang berbasis di California yang mengkhususkan diri dalam membantu klien positif HIV mendapatkan polis. Obat-obatan modern dapat mencegah HIV berkembang menjadi AIDS dalam sebagian besar kasus.

Perusahaan asuransi telah memperhatikan transformasi ini. Guardian Life baru-baru ini membuka pintu bagi pelamar positif HIV, dan Abrams telah berhasil menempatkan klien positif HIV dengan American National, John Hancock, dan Prudential. “Individu sehat yang hidup dengan HIV sekarang memiliki akses ke polis asuransi jiwa seumur hidup maupun jangka waktu,” menurut Mark H. Lewy, direktur medis utama Guardian. Momentum ini nyata—Abrams melaporkan menyetujui seorang klien positif HIV minggu lalu, meskipun COVID-19 sementara waktu memperlambat beberapa proses underwriting.

California juga mendorong perubahan melalui legislasi. Undang-Undang HIV Asuransi Setara baru negara bagian ini melarang perusahaan asuransi jiwa menolak perlindungan hanya berdasarkan hasil tes HIV positif, sebuah kemenangan hukum yang signifikan.

Inilah tantangannya: biaya dan aturan kelayakan yang ketat

Kabar baik datang dengan catatan besar. Jika Anda memenuhi syarat, harapkan membayar jauh lebih mahal daripada seseorang tanpa HIV. Polis asuransi jiwa berjangka biasanya akan dikenakan biaya sekitar 10 kali lipat oleh pelamar positif HIV dibandingkan orang sehat, menurut Jeremy Hallett, CEO Quotacy, sebuah broker asuransi jiwa yang berbasis di Minneapolis.

Perusahaan asuransi juga menetapkan persyaratan yang ketat. Guardian Life mengharuskan pelamar berusia antara 20 dan 60 tahun dan menunjukkan setidaknya dua tahun terapi antiretroviral yang konsisten. John Hancock bahkan lebih menuntut: mereka menanggung usia 30 hingga 65 tahun dengan minimal lima tahun pengobatan yang efektif. Kedua perusahaan mewajibkan perawatan berkelanjutan dari dokter spesialis HIV. Siapa pun dengan riwayat penyalahgunaan zat, penggunaan narkoba intravena, hepatitis, atau diagnosis AIDS menghadapi penolakan otomatis.

Bahkan memenuhi semua kriteria ini tidak menjamin persetujuan. Scott Schoettes, penasihat dan direktur proyek HIV untuk Lambda Legal, sebuah organisasi advokasi HIV, mencatat bahwa beberapa pelamar telah ditolak meskipun memenuhi semua syarat. “Jika seseorang ditolak, mereka harus dapat menuntut alasan penolakan tersebut,” katanya—meskipun transparansi tidak selalu dijamin.

Ketika polis standar tidak berhasil: jalur alternatif

Tidak bisa mendapatkan polis asuransi jangka waktu atau seumur hidup standar? Anda tidak sendiri, dan opsi memang ada.

Asuransi jiwa kelompok melalui pemberi kerja Anda seringkali menjadi jalur termudah. Kebanyakan polis kelompok yang disponsori perusahaan melewati pemeriksaan medis sama sekali, membuatnya dapat diakses oleh orang dengan HIV. Hallett menyebut ini “kesempatan terbaik bagi siapa saja dengan HIV” dan menyarankan memaksimalkan perlindungan kelompok yang ditawarkan pemberi kerja Anda—seringkali satu hingga tiga kali gaji tahunan Anda.

Asuransi jiwa jaminan penerbitan adalah cadangan lain. Polis ini biasanya membatasi kelayakan pada orang berusia 45 tahun ke atas, dan membatasi manfaat kematian (biasanya sekitar $25.000 atau kurang). Ada juga masa tunggu—manfaat tidak akan dibayarkan selama dua tahun pertama. Tetapi inilah solusinya: polis ini “dapat ditumpuk,” artinya Anda dapat membeli dari beberapa perusahaan asuransi untuk secara bertahap meningkatkan total manfaat kematian Anda.

Apa yang akan datang: inovasi pengobatan dan perubahan hukum

Dua perkembangan menunjukkan lebih banyak opsi bisa muncul bagi pencari asuransi positif HIV. Pertama, FDA menyetujui pengobatan HIV injeksi bulanan pada Januari, menawarkan alternatif nyata terhadap pil ART harian. Karena perusahaan asuransi saat ini mengharuskan bertahun-tahun pengobatan yang terbukti patuh, injeksi bulanan sekali ini dapat membantu lebih banyak orang memenuhi syarat dengan membuat pengobatan yang konsisten menjadi lebih mudah.

Kedua, perubahan kebijakan California mulai 2023 penting—tetapi belum lengkap. Negara bagian ini sekarang melarang perusahaan asuransi menolak perlindungan hanya berdasarkan status HIV. Namun, undang-undang ini tidak mengatur diskriminasi harga. Schoettes menyatakan secara tegas: “Meskipun saya mendukung langkah untuk menyediakan asuransi jiwa bagi orang yang hidup dengan HIV, yang benar-benar kita perlukan adalah membuatnya tidak lagi diskriminatif dalam hal harga.”

Percakapan ini bergerak ke arah yang benar, tetapi keadilan sejati dalam asuransi jiwa untuk individu positif HIV masih jauh.