Memahami Aturan Penarikan 4%: Kapan Itu Mungkin Tidak Berfungsi untuk Pensiun Anda di 2026

Merencanakan pensiun Anda di tahun 2026? Anda mungkin bertanya-tanya bagaimana membuat tabungan Anda bertahan lama. Aturan penarikan 4% telah menjadi pedoman populer—tetapi ini bukan solusi satu ukuran untuk semua. Berikut yang perlu Anda ketahui sebelum mengandalkannya sepenuhnya.

Apa Itu Aturan 4% dalam Pensiun?

Konsepnya sederhana: tarik 4% dari saldo portofolio Anda di tahun pertama pensiun, lalu sesuaikan penarikan berikutnya setiap tahun untuk inflasi. Strategi ini dirancang agar tabungan Anda bertahan sekitar 30 tahun. Meskipun cocok untuk banyak pensiunan, kondisi kehidupan tertentu memerlukan pendekatan yang berbeda.

Ketika Pensiun Dini Mengubah Perhitungan

Jika Anda berencana pensiun sebelum usia pensiun penuh—misalnya di usia 59½ saat Anda pertama kali dapat mengakses IRA atau 401(k) tanpa penalti—aturan 4% mungkin terlalu agresif. Masalah utamanya: garis waktu 30 tahun mungkin tidak cukup.

Pertimbangkan seseorang yang pensiun di usia akhir 50-an dengan kesehatan yang baik dan pola harapan hidup keluarga yang panjang. Mereka secara realistis mungkin membutuhkan portofolio mereka bertahan 35-40 tahun. Dalam kasus seperti ini, mengikuti ketat aturan 4% bisa menguras tabungan secara prematur. Tingkat penarikan yang lebih konservatif—mungkin 2,5-3%—akan memberikan keamanan yang lebih besar selama masa pensiun yang diperpanjang.

Pensiun Terlambat Menimbulkan Tantangan Berbeda

Situasi sebaliknya juga perlu dipertimbangkan. Jika Anda menunda pensiun hingga usia 70 untuk memaksimalkan manfaat Jaminan Sosial, garis waktu Anda akan berubah secara drastis. Dengan kemungkinan hanya tersisa 20-25 tahun, aturan 4% menjadi terlalu konservatif.

Beberapa pensiunan dalam posisi ini bisa dengan nyaman menarik 5-6% setiap tahun tanpa mengancam keamanan finansial mereka. Pertanyaannya: apakah tetap dengan tingkat 4% yang lebih rendah melayani Anda, atau akankah tingkat penarikan yang lebih tinggi secara signifikan meningkatkan kualitas hidup Anda tanpa menimbulkan risiko berlebihan?

Portofolio Konservatif Menghadapi Masalah Keberlanjutan Nyata

Aturan 4% mengasumsikan alokasi yang seimbang—sekitar bagian yang sama antara saham dan obligasi. Tetapi investor yang sangat berhati-hati sering memelihara portofolio yang sebagian besar terdiri dari kas dan sekuritas pendapatan tetap, menghindari eksposur pasar saham sama sekali.

Ini masalahnya: obligasi dan rekening tabungan biasanya tidak menghasilkan pengembalian yang cukup untuk mempertahankan tingkat penarikan 4% dari waktu ke waktu. Inflasi memperburuk masalah ini. Jika portofolio Anda mendapatkan 2-3% per tahun sementara menarik 4%, Anda secara bertahap mengikis daya beli dan pokok Anda. Tingkat penarikan yang lebih sesuai untuk portofolio konservatif mungkin 2-3% untuk memastikan keberlanjutan.

Menemukan Strategi Penarikan Pribadi Anda

Sebelum menerapkan aturan penarikan apa pun, evaluasi situasi spesifik Anda. Bekerja sama dengan penasihat keuangan untuk menilai:

• Perkiraan durasi pensiun Anda berdasarkan kesehatan dan riwayat keluarga
• Komposisi portofolio aktual dan pengembalian yang diharapkan
• Strategi dan waktu pengklaiman Jaminan Sosial
• Kebutuhan pengeluaran pribadi dan tujuan gaya hidup
• Fleksibilitas untuk menyesuaikan penarikan selama masa penurunan pasar

Aturan 4% berfungsi sebagai titik awal yang berguna untuk perencanaan keuangan, tetapi pensiun Anda unik. Strategi penarikan terbaik sesuai dengan usia pensiun Anda, toleransi risiko, alokasi aset, dan keadaan pribadi—bukan rumus umum.