Menemukan Rasio Hipotek terhadap Pendapatan yang Tepat: Panduan Praktis untuk Keterjangkauan

Saat Anda siap membeli rumah, memahami berapa banyak dari penghasilan bulanan Anda yang harus dialokasikan untuk pembayaran hipotek menjadi sangat penting. Pemberi pinjaman tidak akan langsung memberikan cek kosong—mereka akan memeriksa keuangan Anda untuk menentukan apa yang benar-benar mampu Anda bayar secara realistis. Tantangannya adalah tidak ada satu rumus tunggal yang cocok untuk semua orang, jadi mari kita uraikan berbagai pendekatan dan bantu Anda menentukan mana yang masuk akal untuk situasi Anda.

Model Utama: Apa yang Disarankan Para Ahli Keuangan

Aturan 28%

Pendekatan paling tradisional mengatakan Anda tidak boleh melebihi 28% dari penghasilan kotor bulanan Anda untuk pembayaran perumahan saja. Angka ini mencakup pokok, bunga, pajak properti, dan asuransi pemilik rumah yang digabungkan dalam satu angka.

Bayangkan ini: Anda membawa pulang $7.000 dalam penghasilan bruto setiap bulan. Pada 28%, biaya perumahan Anda harus tetap sekitar $1.960. Pendekatan konservatif ini memprioritaskan meninggalkan ruang untuk pengeluaran lain dan kewajiban utang.

Kerangka 28/36

Model ini memperluas konsep 28%. Mengalokasikan 28% untuk pembayaran hipotek sementara membatasi total utang pada 36% dari penghasilan bruto. 8% tambahan mencakup kartu kredit, pinjaman mobil, utilitas, dan utang berulang lainnya.

Menggunakan contoh yang sama: Anda akan menghabiskan $1.960 untuk hipotek sementara total pembayaran utang tetap di $2.520. Ini menyisakan $560 dari anggaran utang Anda untuk kewajiban lain.

Alternatif 35/45

Jika Anda menginginkan fleksibilitas, model 35/45 memberi Anda dua jalur. Bisa menjaga semua utang (termasuk hipotek) pada 35% dari penghasilan bruto, atau sebaliknya, membatasi total utang pada 45% dari penghasilan bersih (take-home).

Dengan penghasilan bruto $7.000 dan setelah pajak $6.000: Batas utang Anda adalah $2.450 (35% dari penghasilan bruto) atau $2.700 (45% dari penghasilan bersih), tergantung metode yang Anda pilih.

Model 25% Penghasilan Bersih

Ini adalah pendekatan paling ketat. Menggunakan penghasilan setelah pajak dan membatasi pembayaran hipotek hanya 25% dari penghasilan bersih Anda. Jika Anda mengelola utang yang ada—pinjaman mobil, pinjaman mahasiswa, kartu kredit—metode ini mencegah Anda terlalu membebani diri sendiri.

Dengan penghasilan bersih $6.000 per bulan, hipotek Anda sebaiknya tidak melebihi $1.500.

Bagaimana Penghasilan Bulanan Anda Terkait dengan Keterjangkauan

Menentukan berapa banyak dari penghasilan bulanan Anda yang secara realistis harus dialokasikan untuk hipotek memerlukan pengetahuan tentang beberapa bagian dari puzzle keuangan Anda:

Stabilitas penghasilan Anda penting—pemberi pinjaman ingin melihat pendapatan yang konsisten. Dokumentasikan penghasilan bruto bulanan dari pekerjaan utama Anda plus penghasilan sampingan. Untuk penghasilan yang fluktuatif, gunakan pengembalian pajak terbaru daripada satu slip gaji.

Utang yang ada juga sama pentingnya. Daftar semua: kartu kredit, pinjaman mahasiswa, cicilan mobil, pinjaman pribadi. Ini berbeda dari pengeluaran variabel seperti belanja bahan makanan atau bensin.

Jumlah uang muka secara langsung mempengaruhi biaya bulanan. Uang muka 20% sering kali menghilangkan asuransi hipotek swasta (PMI), dan uang muka yang lebih besar selalu berarti cicilan bulanan yang lebih rendah. Semakin sedikit Anda meminjam, semakin kecil pembayaran setiap bulan.

Skor kredit menentukan tingkat bunga Anda. Skor kredit yang sangat baik membuka tingkat terendah yang tersedia, sementara kredit yang lebih lemah berarti pembayaran bulanan yang lebih tinggi untuk jumlah pinjaman yang sama.

Rasio Utang terhadap Penghasilan: Apa yang Sebenarnya Dilihat Pemberi Pinjaman

Pemberi pinjaman tidak hanya melihat pembayaran hipotek secara terpisah—mereka memeriksa rasio utang terhadap penghasilan (DTI). Ini adalah total semua pembayaran utang bulanan Anda dibagi dengan penghasilan bruto bulanan Anda.

Begini cara perhitungannya: Misalnya Anda mendapatkan $7.000 per bulan, dengan $400 cicilan mobil, $200 cicilan pinjaman mahasiswa, $500 pembayaran kartu kredit, dan $1.700 pembayaran hipotek. Total utang adalah $2.800. Rasio DTI Anda adalah 40% ($2.800 ÷ $7.000).

Umumnya, pemberi pinjaman lebih menyukai DTI antara 36% dan 43%. Semakin rendah rasio Anda, semakin mudah untuk mendapatkan prapersetujuan. Namun, standar berbeda-beda—beberapa lebih longgar, yang lain lebih konservatif. Itulah mengapa membandingkan penawaran dari berbagai pemberi pinjaman penting.

Strategi Mengurangi Pembayaran Bulanan Anda

Karena pembayaran hipotek bulanan kemungkinan besar merupakan pengeluaran terbesar Anda, bahkan penyesuaian kecil bisa membantu:

Pilih properti yang lebih sederhana. Hanya karena pemberi pinjaman menyetujui Anda untuk $400.000 tidak berarti Anda harus menghabiskan semuanya. Rumah seharga $350.000 memiliki cicilan yang secara proporsional lebih rendah.

Tingkatkan uang muka Anda. Menabung secara agresif jika memungkinkan. Setiap tambahan $10.000 uang muka mengurangi kewajiban bulanan Anda.

Negosiasikan suku bunga yang lebih rendah. Ini tergantung pada kesehatan kredit dan DTI. Bayar utang yang ada untuk memperbaiki kedua metrik tersebut. Skor kredit yang lebih tinggi langsung berkontribusi pada pengurangan suku bunga dari pemberi pinjaman.

Di Luar Hipotek Bulanan: Biaya Kepemilikan Rumah Tambahan

Pembayaran hipotek hanyalah satu bagian dari biaya kepemilikan rumah. Alokasikan dana untuk:

• Perawatan rutin: perawatan taman, perawatan kolam, pencucian tekanan dek, dan pemeliharaan umum
• Perbaikan dan peningkatan: atap baru, plumbing yang diperbarui, pengecatan lemari, pintu garasi
• Biaya khusus properti: biaya HOA, pajak properti di luar escrow, premi asuransi

Inspeksi rumah menyeluruh sebelum pembelian mengungkapkan masalah utama yang dapat mempengaruhi biaya jangka panjang. Gunakan temuan inspeksi sebagai poin negosiasi untuk mengurangi harga beli atau menyelesaikan perbaikan sebelumnya.

Menemukan Titik Manis Keterjangkauan Pribadi Anda

Jumlah penghasilan bulanan yang tepat untuk dialokasikan ke hipotek tergantung pada gambaran keuangan lengkap Anda. Sementara aturan 28% menawarkan kesederhanaan, model 28/36 menambah realisme, pendekatan 35/45 memberikan opsi, dan metode 25% penghasilan bersih menawarkan kehati-hatian—pilih berdasarkan tingkat utang, stabilitas pekerjaan, dan tujuan keuangan Anda. Yang terpenting adalah bahwa apa pun yang Anda pilih, Anda tidak melebihi kemampuan nyata Anda untuk membayar dengan nyaman sambil menjaga kewajiban keuangan lainnya.