Di Luar 401(k): Membangun Kekayaan Strategis untuk Penghasilan Tinggi Siapa yang Harus Memaksimalkan HSA dan Akun Pensiun Lainnya?

Ketika Anda telah memaksimalkan kontribusi 401(k), bab berikutnya dalam perencanaan pensiun terbuka. Sementara sebagian besar orang Amerika tidak pernah mencapai tonggak ini, mereka yang melakukannya menghadapi pertanyaan penting: ke mana uang tambahan harus diarahkan? Para ahli keuangan sepakat bahwa pendekatan yang terdiversifikasi—menggabungkan beberapa kendaraan pensiun—menciptakan strategi kekayaan jangka panjang yang lebih kokoh daripada mengandalkan satu jenis akun saja.

Alternatif IRA: Langkah Pertama Setelah Maksimalisasi 401(k)

Selain rencana pensiun di tempat kerja, Individual Retirement Accounts (IRAs) merupakan blok bangunan penting. Perbedaan antara IRA tradisional dan Roth IRA menawarkan fleksibilitas berdasarkan situasi pajak Anda saat ini dan proyeksi di masa depan.

Dengan IRA tradisional, Anda mendapatkan pengurangan pajak langsung, sementara Roth IRA memungkinkan kontribusi Anda tumbuh bebas pajak sepanjang masa pensiun. Keindahan pendekatan ini? Anda tidak perlu memilih salah satu. Untuk tahun 2024, penghasilan tinggi dapat menyumbang hingga $7.000 per tahun ke IRA ($8.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih), sambil tetap mempertahankan 401(k) yang aktif. Lapisan-lapisan akun pensiun ini menciptakan beberapa aliran pertumbuhan yang menguntungkan dari segi pajak.

Akun Perantara: Fleksibilitas Tanpa Batas Tanpa Potongan Pajak

Akun brokerage yang dikenai pajak menawarkan sesuatu yang tidak bisa diberikan oleh akun pensiun terbatas: kendali penuh tanpa batas kontribusi atau ambang penghasilan. Perusahaan investasi dan rumah broker menyediakan akun ini bagi investor yang mencari eksposur di luar rencana pensiun yang memenuhi syarat.

Perdagangannya sederhana—Anda akan membayar pajak atas keuntungan modal dari pertumbuhan investasi. Namun, beban pajak ini datang dengan keuntungan signifikan. Berbeda dengan 401(k)s dan IRA tradisional, akun brokerage tidak memiliki distribusi minimum wajib (RMDs). Ini berarti Anda dapat membiarkan investasi Anda tumbuh tanpa batas waktu tanpa penarikan yang dipersyaratkan pemerintah pada usia 73 tahun. Fleksibilitas ini juga berlaku untuk akses awal—Anda dapat menarik dana kapan saja tanpa penalti, menjadikan akun brokerage ideal bagi mereka yang berusia di bawah 59½ yang membutuhkan likuiditas portofolio.

Properti: Diversifikasi ke Investasi Alternatif

Investasi alternatif seperti properti menyediakan diversifikasi portofolio dan potensi perlindungan terhadap inflasi. Properti sewa, jika disusun dengan hati-hati, dapat menghasilkan pendapatan berulang dan meningkat nilainya seiring waktu.

Namun, jalur ini membutuhkan komitmen serius. Kepemilikan properti memerlukan modal awal yang besar, biaya pemeliharaan berkelanjutan, waktu pengelolaan properti, dan ketahanan emosional melalui siklus pasar. Penasihat keuangan merekomendasikan memasuki properti dengan hipotek utama yang sudah dilunasi, panduan profesional di bidang properti, dan cadangan kas untuk mencegah akumulasi utang. Ini bukan investasi pasif—dibutuhkan partisipasi aktif dan keahlian.

Haruskah Anda Maksimalkan HSA? Rahasia Pensiun yang Terabaikan

Banyak penghasilan tinggi mengabaikan Health Savings Account (HSA), namun ini bisa dibilang kendaraan pensiun yang paling efisien dari segi pajak yang tersedia. Berbeda dengan FSA atau akun kesehatan lainnya, HSA mengizinkan rollover tak terbatas dari saldo yang tidak terpakai, menciptakan alat investasi jangka panjang yang sesungguhnya.

Untuk tahun 2024, individu dengan perlindungan sendiri dapat menyumbang hingga $4.150 per tahun, sementara pemegang rencana keluarga dapat menyimpan $8.300. Kontribusi ini dapat dikurangkan dari pajak, tumbuh bebas pajak, dan penarikan untuk pengeluaran medis yang memenuhi syarat sepenuhnya bebas pajak—tiga keuntungan pajak yang tidak dimiliki akun lain.

Wawasan strategis: haruskah Anda memaksimalkan HSA Anda? Tentu saja. Setelah usia 65 tahun, HSA Anda berubah menjadi kendaraan mirip IRA tradisional. Sementara penarikan non-medis menjadi kena pajak (seperti IRA tradisional), fleksibilitas akun ini meningkat secara dramatis. Ini berarti HSA melayani dua tujuan—penanganan pengeluaran medis langsung dan penghasilan pensiun di masa depan—membuatnya ideal bagi individu kaya dengan rencana kesehatan deductible tinggi.

Menyusun Strategi Pensiun Berlapis

Jalan ke depan bagi mereka yang telah memaksimalkan 401(k) mereka bukan tentang memilih satu opsi—melainkan tentang menyusun beberapa kendaraan secara strategis. IRA menyediakan pertumbuhan yang menguntungkan dari segi pajak dengan fleksibilitas penghasilan. Akun brokerage menawarkan akses tanpa batas dan kapasitas kontribusi. Properti menambah diversifikasi dan perlindungan terhadap inflasi. Dan HSA, jika dimaksimalkan, memberikan efisiensi pajak yang tak tertandingi untuk kebutuhan medis saat ini dan penarikan pensiun di masa depan.

Pendekatan multi-lapis ini mengubah kelebihan pendapatan menjadi akumulasi kekayaan yang berkelanjutan dan efisien dari segi pajak sepanjang masa pensiun.