Berapa Banyak yang Harus Anda Investasikan ke dalam 401(k) Anda? Strategi Alokasi Cerdas

Pertanyaan Sebenarnya: Kemana Uang Anda Pergi?

Ketika berbicara tentang perencanaan pensiun, pertanyaan “berapa banyak saya harus memasukkan ke dalam 401(k)” selalu diajukan. Tapi begini—tidak ada jawaban yang cocok untuk semua orang. Keputusan Anda bergantung pada tiga faktor inti: apa yang ditawarkan oleh pemberi kerja Anda dalam hal kontribusi pencocokan, kewajiban keuangan Anda saat ini, dan kendaraan investasi lain yang benar-benar tersedia untuk Anda.

Anggaplah tabungan pensiun sebagai lapisan-lapisan. Anda tidak membangunnya sekaligus. Anda memprioritaskan secara strategis. Dan itu dimulai dengan memahami apa yang perusahaan Anda bersedia berikan secara gratis.

Pertama, Ambil Uang Gratis: Pencocokan dari Pemberi Kerja

Sebelum kita membahas tentang memaksimalkan apa pun, mari bahas tentang kontribusi pencocokan. Jika pemberi kerja Anda menawarkan pencocokan, ini adalah satu-satunya area di mana kebijaksanaan konvensional benar-benar berlaku—Anda harus menyumbang cukup untuk mendapatkan pencocokan penuh.

Ini alasannya: pencocokan dari pemberi kerja secara harfiah adalah uang gratis. Perusahaan Anda menambahkan ke dana pensiun Anda tanpa biaya apa pun. Rumus pencocokan umum terlihat seperti ini:

• Pencocokan dolar untuk dolar pada $2.000 pertama yang Anda kontribusikan setiap tahun
• Pencocokan 50% hingga 5% dari gaji Anda
• Kontribusi tetap tanpa memandang berapa yang Anda masukkan

Jika Anda mendapatkan gaji $70.000 dan pemberi kerja mencocokkan 50% dari kontribusi hingga 5% dari gaji, itu berarti $3.500 berhak untuk dicocokkan, dengan batas kontribusi pemberi kerja di $1.750. Abaikan kesempatan ini, dan Anda secara efektif menolak kenaikan gaji.

Satu catatan: pencocokan dari pemberi kerja sering kali disertai jadwal vesting. Anda mungkin tidak langsung memiliki hak penuh atas pencocokan tersebut. Beberapa rencana mengharuskan 3-5 tahun bekerja sebelum dana pencocokan tersebut menjadi milik penuh Anda. Periksa dokumen rencana Anda.

Memahami Opsi 401(k) Anda

Pemberi kerja Anda kemungkinan menawarkan dua jenis rencana 401(k), dan keduanya bekerja berbeda dari segi pajak.

401(k) Tradisional: Bayar Pajak Nanti

Dengan rencana tradisional, kontribusi langsung dari gaji Anda sebelum pajak diterapkan. Uang tumbuh tanpa dikenai pajak di dalam akun. Anda hanya membayar pajak penghasilan saat menarik dana di masa pensiun.

Untuk 2024, Anda dapat menyumbang hingga $23.000 per tahun ($30.500 jika berusia 50 tahun ke atas dengan kontribusi catch-up). Masalahnya? Jika Anda menarik sebelum usia 59½, Anda akan dikenai denda 10% ditambah pajak penghasilan biasa—dengan pengecualian terbatas.

Pada usia 73 tahun, distribusi minimum wajib (RMDs) mulai berlaku, memaksa Anda melakukan penarikan kena pajak, terlepas dari apakah Anda membutuhkan uang tersebut atau tidak.

Terbaik untuk: orang yang memperkirakan akan berada di bracket pajak lebih rendah saat pensiun daripada sekarang.

Roth 401(k): Bayar Pajak Sekarang

Kontribusi Roth dilakukan dengan dolar setelah pajak. Tidak ada pengurangan pajak di awal. Tapi inilah keuntungannya: uang tumbuh sepenuhnya bebas pajak, dan distribusi yang memenuhi syarat di masa pensiun tidak dikenai pajak sama sekali.

Batas kontribusi sama dengan rencana tradisional: $23.000 untuk 2024 ($30.500 jika berusia 50+). Keuntungannya? Anda dapat menarik kontribusi Anda tanpa penalti kapan saja. Hanya penghasilan yang dibatasi.

Per 2024, Roth 401(k)s tidak lagi dikenai RMD selama masa hidup Anda—keunggulan besar dibandingkan rencana tradisional.

Terbaik untuk: orang yang memperkirakan pajak lebih tinggi saat pensiun, atau yang menginginkan fleksibilitas maksimal dengan uang mereka.

Di Luar 401(k): Rekening Pensiun Lain Anda

Bahkan jika pemberi kerja Anda menawarkan 401(k) yang solid, itu mungkin bukan langkah terbaik untuk setiap dolar yang Anda tabung. Berikut apa lagi yang tersedia:

Individual Retirement Accounts (IRAs)

Baik IRA tradisional maupun Roth memungkinkan Anda menyumbang $7.000 per tahun di 2024 ($8.000 jika berusia 50+). Kontribusi IRA tradisional sering kali dapat dikurangkan pajaknya, tetapi Anda akan membayar pajak saat penarikan. Kontribusi IRA Roth dilakukan dengan dolar setelah pajak, tetapi penarikan bebas pajak.

Perbedaan utama: IRA Roth tidak pernah memiliki RMD. IRA tradisional memulai distribusi sejak usia 73.

Batas penghasilan berlaku untuk IRA Roth: untuk 2024, wajib penghasilan yang disesuaikan (MAGI) untuk filers tunggal adalah antara $146.000-$161.000. Untuk pasangan menikah, antara $230.000-$240.000. Tidak ada batas penghasilan untuk IRA tradisional, meskipun batas pengurangan pajaknya berlaku.

( Health Savings Accounts )HSAs###: Keuntungan Pajak Tiga Kali

Ini adalah akun yang tidak banyak dibicarakan tetapi seharusnya semua orang tahu. Jika Anda terdaftar dalam rencana kesehatan dengan deductible tinggi (HDHP), Anda bisa menyumbang ke HSA.

Untuk 2024: $4.150 untuk perlindungan sendiri, $8.300 untuk perlindungan keluarga. Mereka yang berusia 55+ bisa menambah $1.000 lagi.

Mengapa antusias? HSAs menawarkan tiga manfaat pajak:

• Kontribusi dilakukan sebelum pajak (atau dapat dikurangkan pajak jika wiraswasta)
• Pertumbuhan bebas pajak
• Penarikan untuk pengeluaran medis yang memenuhi syarat bebas pajak

Dan ini manfaat tersembunyi: setelah usia 65, Anda bisa menarik dana HSA untuk apa saja tanpa penalti (meskipun penarikan non-medis akan dikenai pajak). Ini secara efektif adalah akun pensiun stealth.

( Taxable Brokerage Accounts

Tanpa batas kontribusi. Tanpa pembatasan penarikan. Fleksibilitas penuh. Pengorbanannya? Anda membayar pajak keuntungan modal atas laba dan pajak dividen.

Tapi jika Anda telah menghabiskan semua opsi yang menguntungkan pajak dan masih punya uang untuk diinvestasikan, di sinilah tempatnya.

Strategi Kontribusi Optimal untuk Dana Terbatas

Punya anggaran terbatas? Berikut urutan prioritas yang direkomendasikan sebagian besar penasihat keuangan:

Langkah 1: Dapatkan Pencocokan Penuh dari Pemberi Kerja di 401)k### Selalu kontribusikan cukup untuk mendapatkan pencocokan penuh. Itu tidak bisa dinegosiasikan. Ini adalah pengembalian terbaik yang dijamin untuk uang Anda.

Langkah 2: Maksimalkan HSA (Jika Memenuhi Syarat) Jika Anda punya akses ke HSA, penuhi dulu sebelum melakukan hal lain selain mendapatkan pencocokan dari pemberi kerja. Keuntungan pajaknya tak tertandingi, dan Anda tetap fleksibel—bisa menarik untuk pengeluaran medis kapan saja, atau membiarkannya tumbuh sebagai akun pensiun.

Langkah 3: Kontribusi ke IRA Maksimalkan IRA tradisional atau Roth tergantung pada situasi penghasilan dan pajak Anda. Dengan kontribusi $7.000 per tahun, ini lebih mudah diakses daripada batas 401(k). Selain itu, IRA biasanya menawarkan pilihan investasi lebih banyak dan biaya lebih rendah dibandingkan 401(k).

Langkah 4: Maksimalkan 401(k) Anda (Jika Bisa) Setelah pencocokan dari pemberi kerja, HSA, dan IRA selesai, masuk ke langkah maksimalisasi 401(k) lagi masuk akal. Untuk 2024, itu berarti menyetor $23.000 ($30.500 jika 50+).

Langkah 5: Tangani Utang Bunga Tinggi Sebelum menanam lebih banyak ke investasi, hilangkan utang kartu kredit atau kewajiban lain yang membebankan bunga jauh lebih tinggi daripada yang akan Anda peroleh dari investasi. Jika utang bunga 18% tetapi pengembalian investasi 8%, bayar utang itu dulu.

Langkah 6: Salurkan ke Rekening Perantara yang Terkena Pajak Apa pun yang tersisa setelah semua langkah di atas, salurkan ke sini. Ini adalah katup cadangan Anda untuk tabungan pensiun yang serius.

Haruskah Anda Maksimalkan 401(k)?

Jawaban jujur: tergantung pada fleksibilitas keuangan Anda.

Maksimalkan berarti menyumbang penuh $23.000 (atau $30.500 jika 50+) ke 401(k) Anda di 2024. Itu bagian besar dari penghasilan. Hanya masuk akal jika:

• Anda sudah mendapatkan pencocokan dari pemberi kerja
• Anda sudah memaksimalkan opsi HSA dan IRA
• Pengeluaran hidup Anda cukup tertutup
• Anda memiliki dana darurat yang cukup
• Anda tidak memperkirakan akan membutuhkan uang ini sebelum usia 59½

Jangan otomatis menganggap bahwa maksimalisasi adalah tujuan utama. Beberapa orang lebih baik menaruh lebih banyak ke IRA (yang menawarkan pilihan dana lebih baik) atau HSA (yang menawarkan fleksibilitas lebih). Yang lain harus memprioritaskan pelunasan utang bunga tinggi.

Waktu: Haruskah Anda Maksimalkan di Awal Tahun?

Anda bisa langsung menyetor seluruh jumlah 401(k) Anda di Januari jika mau. Tapi apakah sebaiknya?

Secara matematis, mendapatkan uang di pasar lebih cepat biasanya menang—pertumbuhan majemuk mendukung investasi awal. Tapi, banyak pemberi kerja menghitung pencocokan berdasarkan setiap gaji. Jika Anda maksimal di Januari, Anda mungkin melewatkan pencocokan selama sisa tahun jika rencana Anda tidak mengizinkan catch-up.

Strategi: sebarkan kontribusi secara merata sepanjang tahun kecuali pemberi kerja Anda mengizinkan kontribusi catch-up nyata jika sudah maksimal di awal. Periksa dokumen rencana Anda.

Bisakah Anda Memiliki Kedua 401(k) dan IRA?

Tentu saja. Anda bisa menyumbang ke keduanya sekaligus. Cukup pantau batas kontribusi masing-masing secara terpisah. Menyumbang ke IRA tidak mengurangi batas 401(k) Anda dan sebaliknya.

Ini sebenarnya dianjurkan jika keuangan Anda memungkinkan—keuntungan pajaknya bertumpuk dengan cepat di berbagai akun.

Faktor Penghasilan dalam Pengambilan Keputusan

Gaji Anda tidak menentukan apakah Anda harus memaksimalkan 401(k)—melainkan gambaran keuangan lengkap Anda. Tapi, secara umum, mereka yang berpenghasilan lebih tinggi harus mempertimbangkan:

• Pertanyaan Tradisional vs. Roth: Penghasilan tinggi yang mendekati batas penghasilan Roth mungkin lebih baik memprioritaskan konversi Roth atau Roth 401(k) selama masih bisa mengaksesnya
• Investasi alternatif: Penghasilan enam digit sering kali lebih diuntungkan dari maksimalisasi HSA dan IRA plus rekening kena pajak daripada hanya memaksimalkan 401(k)
• Perencanaan pajak: pertimbangkan apakah Anda akan berada di bracket pajak lebih rendah atau lebih tinggi saat pensiun

Kesimpulan tentang Kontribusi 401(k)

Berhenti bertanya “haruskah saya memaksimalkan 401(k)?” Mulailah bertanya “apa strategi pensiun lengkap saya?”

Dapatkan pencocokan dari pemberi kerja—itu wajib. Kemudian evaluasi HSA, IRA, dan opsi lain sebelum menambah dana ke 401(k) Anda. Untuk 2024, batas kontribusi adalah $23.000 untuk kontributor standar dan $30.500 untuk yang berusia 50 tahun ke atas. Tapi mencapai angka-angka tersebut jauh kurang penting dibandingkan memiliki pendekatan strategis dan terkoordinasi di semua akun yang tersedia.

Uang pensiun Anda berharga. Gunakan secara strategis di berbagai kendaraan investasi daripada menaruh semuanya ke satu akun 401(k).