Mengapa Pembayaran Jaminan Sosial Tertinggi Tetap Sulit Dicapai oleh Kebanyakan Orang Amerika

Angka Nyata di Balik Manfaat Maksimal

Ketika Anda mencapai usia pensiun, Jaminan Sosial menjadi sumber penghasilan yang penting. Program ini saat ini mendukung jutaan pensiunan, namun sebagian besar pekerja tidak menyadari seberapa dramatis perbedaan cek bulanan mereka. Untuk tahun 2026, manfaat bulanan maksimum adalah $5.251—lebih dari 2,5 kali pembayaran tipikal pensiunan sekitar $2.000 per bulan.

Perbedaan besar ini menciptakan ketidaksesuaian yang tidak menguntungkan: meskipun ada potensi untuk pembayaran yang jauh lebih tinggi, sebagian besar pekerja tidak akan pernah memenuhi syarat untuk jumlah maksimum. Memahami alasannya memerlukan melihat tiga kondisi spesifik yang menentukan kelayakan.

Rumus Tiga Bagian untuk Manfaat Maksimal

Mencapai pembayaran tertinggi melibatkan memenuhi tiga kriteria secara bersamaan. Pertama, catatan penghasilan karir Anda harus mencakup setidaknya 35 tahun. Perhitungan manfaat Anda bergantung pada rata-rata penghasilan selama 35 tahun penghasilan tertinggi—setiap riwayat kerja yang lebih pendek akan memasukkan angka nol yang menurunkan pembayaran akhir Anda.

Kedua, Anda harus menunda klaim hingga usia 70 tahun. Batas usia ini sangat penting karena jumlah asuransi utama Anda meningkat setiap tahun Anda menunggu melewati usia pensiun penuh Anda. Perbedaan antara mengklaim pada usia 62 versus 70 bisa melebihi $700 per bulan untuk banyak pekerja.

Ketiga—dan ini menjadi hambatan paling signifikan—Anda perlu secara konsisten mencapai batas penghasilan kena pajak maksimum selama tahun-tahun kerja Anda. Untuk tahun 2026, batas ini adalah $184.500 per tahun. Tidak cukup hanya melebihi angka ini sekali atau dua kali; Anda harus mempertahankan tingkat penghasilan ini selama beberapa dekade. Untuk menggambarkan betapa menantangnya persyaratan ini, pertimbangkan bahwa 35 tahun yang lalu pada tahun 1991, batas yang sama hanya $53.400. Upah telah meningkat secara substansial, namun mencapai tingkat penghasilan enam digit tetap di luar jangkauan pekerja biasa.

Sebuah Realitas yang Tidak Menguntungkan, Tapi Bukan Kalah

Manfaat maksimum dirancang secara sengaja agar tidak dapat diakses oleh pekerja rata-rata. Desain ini bukan kelalaian—ini adalah kebijakan yang disengaja. Mengakui kenyataan ini tidak seharusnya membuat Anda putus asa. Jalan menuju pembayaran Jaminan Sosial yang lebih tinggi tidak memerlukan kesempurnaan terhadap ketiga persyaratan tersebut.

Perbaikan Bertahap Memberikan Hasil Nyata

Bahkan kemajuan parsial terhadap kriteria ini menghasilkan hasil yang terukur. Jika Anda tidak dapat mencapai batas penghasilan $184.500 setiap tahun, meningkatkan penghasilan Anda sedikit saja akan meningkatkan manfaat akhir Anda. Demikian pula, menunda klaim Anda selama beberapa tahun saja dapat menghasilkan peningkatan bulanan yang signifikan. Pekerja yang mengklaim pada usia 67 alih-alih 62 menerima sekitar $588 lebih banyak per bulan, berdasarkan data terbaru dari Administrasi Jaminan Sosial.

Strategi ini tidak menuntut perubahan besar dalam hidup. Pertimbangkan pendekatan praktis berikut:

• Perpanjang karir Anda: Bekerja beberapa tahun lagi mengurangi periode tanpa penghasilan dalam perhitungan Anda
• Penundaan strategis: Menunda klaim selama 12 hingga 24 bulan dapat berarti ratusan dolar tambahan per bulan
• Pertumbuhan penghasilan: Meningkatkan penghasilan di tahun-tahun kerja terakhir Anda secara signifikan mempengaruhi rata-rata Anda

Jalan Menuju Masa Depan

Meskipun pembayaran bulanan maksimum $5.251 tetap tidak dapat dicapai oleh kebanyakan pensiunan, menerima batasan ini tidak berarti harus puas dengan jumlah yang lebih sedikit dari yang seharusnya Anda terima. Keputusan kecil dan sengaja tentang durasi kerja, usia klaim, dan penghasilan karir dapat terkumpul menjadi peningkatan bulanan yang signifikan. Alih-alih mengejar target yang tidak realistis, fokuslah untuk secara bertahap mendekati ketiga persyaratan tersebut. Pendekatan ini mengubah lanskap Jaminan Sosial dari yang menakutkan menjadi yang dapat dikelola, membantu Anda memaksimalkan manfaat apa pun yang memungkinkan situasi Anda.