Bisakah Anda Mengumpulkan Jaminan Sosial dan Masih Bekerja? Memahami Aturannya

Jika Anda mempertimbangkan apakah Anda bisa bekerja sambil mengumpulkan Jaminan Sosial, jawabannya sepenuhnya tergantung pada usia Anda dan kapan Anda mencapai usia pensiun penuh (FRA). Banyak orang tidak menyadari bahwa mengumpulkan jaminan sosial lebih awal tidak berarti Anda harus berhenti bekerja—tetapi bekerja terlalu banyak bisa sementara mengurangi manfaat bulanan Anda. Memahami bagaimana penghasilan Anda berinteraksi dengan pembayaran Jaminan Sosial sangat penting untuk membuat keputusan pensiun yang tepat.

Sebelum Anda Mencapai Usia Pensiun Penuh: Batas Penghasilan

Misalnya Anda berusia 62 tahun dan siap mulai mengumpulkan manfaat jaminan sosial, tetapi Anda tetap bekerja atau ingin mempertahankan penghasilan selama tahun-tahun ini. Di sinilah batas penghasilan berperan. Menurut aturan Administrasi Jaminan Sosial (SSA), jika penghasilan kerja Anda melebihi ambang tahunan, manfaat Anda akan mengalami pengurangan.

Untuk tahun 2026, batas penghasilan tersebut sebesar $24.480. Untuk setiap $2 yang Anda hasilkan di atas jumlah ini, SSA akan menahan $1 dari pembayaran Jaminan Sosial Anda. Pertimbangkan skenario ini: Anda menerima manfaat sebesar $2.000 per bulan dan memperoleh $34.480 selama setahun—itu $10.000 di atas batas. SSA akan mengurangi manfaat tahunan Anda sebesar $5.000 ($10.000 ÷ 2), yang berarti alih-alih menerima total pembayaran Jaminan Sosial sebesar $24.000 untuk tahun tersebut, Anda akan menerima $19.000.

Meskipun ini mungkin terasa seperti hukuman karena terus bekerja, penting untuk dipahami bahwa uang ini tidak hilang secara permanen. Ketika Anda akhirnya mencapai usia pensiun penuh, SSA akan menghitung ulang total manfaat Anda untuk memperhitungkan pembayaran yang ditahan selama tahun-tahun kerja sebelumnya. Penghitungan ulang ini akan meningkatkan cek bulanan Anda di masa depan, secara efektif mengkreditkan Anda atas jumlah yang ditahan tersebut.

Tahun Anda Mencapai Usia Pensiun Penuh: Tahun Transisi

Tahun Anda mencapai usia pensiun penuh membawa aturan yang berbeda, terutama jika hari ulang tahun Anda tidak di awal tahun. Misalnya, FRA Anda mendekati dan ulang tahun Anda jatuh di bulan Juni. Pada tahun transisi ini, tes penghasilan menjadi lebih lunak: SSA menahan $1 untuk setiap $3 yang Anda hasilkan di atas $65.160 (bukan $2 untuk setiap $1 seperti tahun-tahun sebelumnya).

Ini berarti antara Januari dan bulan ulang tahun Anda, Anda bisa memperoleh hingga $65.160 tanpa ada penahanan dari manfaat Anda. Jika Anda melebihi batas tersebut sebelum mencapai bulan FRA Anda, pengurangan $1 untuk setiap $3 berlaku untuk penghasilan di atas batas. Namun, mulai bulan Anda benar-benar mencapai FRA, Anda melewati ambang penting: Anda bisa memperoleh sebanyak mungkin, dan SSA tidak akan mengurangi manfaat Anda sama sekali.

Seperti tahun-tahun sebelumnya, jumlah yang ditahan selama periode transisi ini tidak hilang selamanya. Ketika SSA menghitung ulang manfaat Anda saat mencapai FRA, jumlah yang ditahan ini akan diperhitungkan kembali, secara permanen meningkatkan tingkat manfaat Anda.

Setelah Mencapai Usia Pensiun Penuh: Kebebasan Penghasilan Tanpa Batas

Setelah Anda mencapai usia pensiun penuh, aturan berubah sepenuhnya demi keuntungan Anda. Anda dapat bekerja dan memperoleh penghasilan tanpa batasan apa pun tanpa pengurangan manfaat Jaminan Sosial. Ini adalah titik balik utama yang menjadikan melanjutkan bekerja sebagai pilihan pribadi murni daripada perhitungan keuangan—Anda menerima manfaat penuh Anda terlepas dari berapa banyak penghasilan yang Anda hasilkan.

Perlu dicatat bahwa ada pengecualian tertentu: aturan berbeda berlaku jika Anda menerima manfaat Disabilitas Jaminan Sosial atau pembayaran Pendapatan Keamanan Tambahan (SSI), atau jika Anda bekerja di luar Amerika Serikat. Selain itu, pasangan dan penerima manfaat yang menerima manfaat karena merawat anak kecil atau penyandang disabilitas mungkin tidak melihat peningkatan manfaat saat FRA jika pembayaran mereka dikurangi karena bekerja.

Kesimpulan Utama untuk Bekerja Sambil Mengumpulkan

Intinya adalah bahwa Anda sama sekali bisa mengumpulkan jaminan sosial dan tetap bekerja, tetapi waktu sangat penting. Pada tahun-tahun awal klaim, penghasilan kerja Anda mungkin mengurangi manfaat saat ini—tetapi pengurangan tersebut bukanlah kerugian permanen. Saat Anda maju menuju dan melewati usia pensiun penuh, pembatasan ini jauh berkurang bahkan hilang sama sekali. Memahami aturan ini membantu Anda mengoptimalkan strategi penghasilan pensiun Anda tanpa harus mengorbankan penghasilan kerja atau manfaat Jaminan Sosial Anda secara tidak perlu.