Realitas Tabungan Pensiun di Usia 35: Apa yang Benar-Benar Anda Butuhkan

2026-02-04 03:06:07

Jika Anda berusia 35 tahun dan belum banyak memikirkan dana pensiun Anda, Anda tidak sendiri—tapi sekarang saatnya untuk serius menghadapinya. Membangun tabungan pensiun yang bermakna di usia 35 sangat penting karena Anda masih memiliki sekitar tiga dekade untuk membiarkan bunga majemuk bekerja menguntungkan Anda. Bahkan jika Anda memulai dari belakang, usia ini merupakan momen penting untuk melakukan koreksi dan mengejar ketertinggalan dengan rekan-rekan Anda.

Pertanyaannya bukan hanya “berapa banyak yang harus saya tabung?”—melainkan “seperti apa target yang realistis untuk situasi saya?” Jawabannya sebagian besar tergantung pada satu variabel: penghasilan tahunan Anda.

Gaji Tahunan Anda: Tolok Ukur Utama untuk Tabungan di Usia 35

Menurut para ahli keuangan, gaji tahunan Anda adalah dasar paling praktis untuk menghitung kesiapan pensiun. Berikut adalah gambaran tolok ukurnya:

Pendekatan Konservatif: Usahakan untuk mengumpulkan setidaknya satu tahun gaji tahunan Anda dalam rekening pensiun secara gabungan. Jika Anda mendapatkan $75.000 per tahun, Anda harus memiliki sekitar $75.000 yang telah ditabung. Selain itu, siapkan dana darurat sekitar $10.000 untuk pengeluaran tak terduga.

Rentang Lebih Komprehensif: Beberapa pelatih keuangan menyarankan target yang lebih luas: antara 1 hingga 1,5 kali gaji tahunan Anda pada usia 35. Jadi jika penghasilan Anda $80.000 per tahun, total tabungan pensiun Anda (termasuk rekening pensiun, dana darurat, dan portofolio investasi) sebaiknya berada di antara $80.000 dan $120.000.

Ini bukan aturan kaku—melainkan panduan yang dapat disesuaikan dengan jalur karier, keadaan hidup, dan pilihan pribadi Anda. Prinsip utamanya adalah kemajuan yang disengaja dan konsisten menuju keamanan keuangan jangka panjang.

Di Bawah 35? Bangun Fondasi Pensiun Anda Sekarang

Jika Anda berusia 20-an atau awal 30-an, Anda memiliki keuntungan besar: waktu. Semakin awal Anda membangun kebiasaan menabung secara konsisten, semakin mudah mencapai target Anda pada usia 35.

Berikut cara agar Anda tetap di jalur:

Jika Anda di Usia 20-an Awal: Menyumbang maksimal tahunan ke IRA setiap tahun akan menempatkan Anda dengan nyaman di depan target. Untuk kebanyakan penghasilan rata-rata, langkah ini sudah cukup. Penghasilan tinggi mungkin perlu menyumbang ke rekening tambahan seperti 401(k) atau rekening pialang.

Jika Anda Berusia 30 dan Belum Memulai: Anda masih bisa mencapai target tabungan pensiun di usia 35—tapi ini membutuhkan disiplin. Jendela lima tahun ini menuntut tindakan yang fokus.

Kebiasaan Utama yang Harus Diterapkan Sekarang:

Otomatisasi tabungan Anda: Atur transfer otomatis ke rekening pensiun dan rekening tabungan berbunga tinggi. Buat ini menjadi hal yang tidak bisa dinegosiasikan dengan menghilangkan proses pengambilan keputusan.
Prioritaskan kecocokan dari pemberi kerja: Jika perusahaan Anda menawarkan kecocokan 401(k), manfaatkan sepenuhnya. Ini adalah uang gratis. Setelah maksimal, perluas ke IRA atau rekening pialang.
Waspadai kenaikan gaya hidup: Gaji Anda kemungkinan meningkat di usia 20-an dan 30-an. Jika pengeluaran Anda naik seiring waktu, semua kemajuan akan terhambat. Tingkatkan tingkat tabungan Anda sebagai gantinya.
Bangun cadangan darurat: Targetkan 3-6 bulan pengeluaran hidup yang disisihkan. Ini mencegah keadaan darurat keuangan mengganggu rencana pensiun jangka panjang Anda.

Ketinggalan? Cara Mengejar Ketertinggalan Pensiun Setelah 35

Jika Anda berusia di atas 35 tahun dan tabungan pensiun Anda saat 35 tahun tidak memenuhi harapan, masih ada waktu. Anda belum melewatkan kesempatan—Anda hanya memasuki fase yang lebih agresif.

Langkah Strategis untuk Pulih:

Tingkatkan penghasilan Anda: Baik melalui kemajuan karier, penghasilan sampingan, atau pengembangan keterampilan, meningkatkan pendapatan adalah pengungkit terkuat Anda.
Berkomitmen untuk menabung secara agresif: Targetkan menabung 20-30% dari penghasilan Anda secara khusus untuk pensiun. Ini membutuhkan penganggaran yang disengaja dan pengelolaan pengeluaran.
Restrukturisasi anggaran Anda: Tinjau pengeluaran Anda dengan cermat. Ke mana uang Anda pergi? Alihkan tabungan dari pengeluaran yang tidak perlu kembali ke rekening pensiun.
Maksimalkan rekening yang tersedia: Mulailah dengan memaksimalkan kontribusi IRA Anda. Kemudian, jika Anda memiliki akses ke 401(k), kontribusikan ke sana juga. Keduanya secara signifikan meningkatkan akumulasi Anda.
Tangkap setiap kenaikan gaji: Setiap kenaikan gaji adalah peluang. Alihkan pendapatan tambahan tersebut ke dana pensiun daripada meningkatkan gaya hidup Anda. Ini akan berakumulasi secara signifikan seiring waktu.
Reevaluasi gambaran keuangan Anda: Jujurlah tentang posisi keuangan Anda saat ini. Hitung tabungan Anda saat ini, proyeksikan ke depan, dan buat rencana realistis untuk menjembatani kesenjangan.

Intinya: memulai tabungan pensiun di usia 35 sangat memungkinkan, baik Anda memulai dari awal maupun mengejar ketertinggalan. Kuncinya adalah mulai hari ini, bukan besok. Masa depan Anda akan berterima kasih atas keamanan finansial yang Anda bangun sekarang.

Lihat Asli

Halaman ini mungkin berisi konten pihak ketiga, yang disediakan untuk tujuan informasi saja (bukan pernyataan/jaminan) dan tidak boleh dianggap sebagai dukungan terhadap pandangannya oleh Gate, atau sebagai nasihat keuangan atau profesional. Lihat Penafian untuk detailnya.