Bahaya Tersembunyi dalam Industri Pengurangan Utang: 5 Perusahaan yang Menunjukkan Mengapa Konsumen Harus Berhati-hati

Industri pengurangan utang telah mengalami pertumbuhan pesat, dengan peningkatan penyelesaian utang hampir 40% antara tahun 2018 dan 2022. Namun, industri yang berkembang pesat ini juga menarik perhatian pengawasan regulasi yang signifikan dan keluhan dari konsumen. Sementara banyak perusahaan memasarkan diri secara agresif, memahami perusahaan pengurangan utang terburuk dan jebakan umum mereka sangat penting bagi siapa saja yang mempertimbangkan opsi ini. Industri senilai (8,3 miliar ini diperkirakan akan tumbuh sekitar 10% hingga tahun 2028, tetapi ekspansi tidak selalu berarti peningkatan perlindungan konsumen atau kualitas layanan.

Mengapa Perusahaan Ini Menghadapi Pertanyaan Serius: Realitas di Balik Klaim Pemasaran

Saat mengevaluasi perusahaan pengurangan utang terburuk, penting untuk melihat lebih dari sekadar pemasaran mencolok dan peringkat pihak ketiga. Accredited Debt Relief membanggakan peringkat BBB 4.89-nya, namun beranda utamanya awalnya menyesatkan konsumen dengan klaim “Ini tidak akan mempengaruhi skor kredit Anda!”—padahal, sebenarnya, hanya konsultasi awal yang tidak mempengaruhi kredit. Program penyelesaian utang itu sendiri dapat secara serius merusak skor kredit hingga 100 poin atau lebih.

Demikian pula, penunjukan “Terbaik untuk Dukungan Hukum” dari Freedom Debt Relief menyembunyikan sejarah yang bermasalah. Perusahaan ini menyelesaikan gugatan dengan Consumer Financial Protection Bureau pada 2019 karena mengenakan biaya kepada konsumen tanpa memberikan penyelesaian yang dijanjikan antara 2010 dan 2017. Baru-baru ini, mereka membayar biaya penyelesaian pada 2024 dari gugatan class-action yang berasal dari dugaan panggilan otomatis (robocalls) pada 2017 dan 2018 terkait pelanggaran Telephone Consumer Protection Act. Ini bukan insiden terisolasi—mereka mengungkapkan masalah sistemik dalam cara beberapa perusahaan beroperasi.

Klaim Transparansi Versus Struktur Biaya Tersembunyi

Banyak perusahaan pengurangan utang terburuk mengklaim transparansi sambil menyembunyikan informasi penting. DebtBlue memposisikan dirinya sebagai “Terbaik untuk Transparansi,” namun bahkan penyedia yang diklaim transparan mengenakan biaya pemeliharaan akun yang tidak langsung terlihat di situs web mereka. Secara industri, biaya pengaturan rekening escrow dan biaya pemeliharaan bulanan ($9-$18,95 per bulan) cepat terkumpul tetapi sering tidak diungkapkan secara mencolok selama konsultasi awal.

Perusahaan pengurangan utang biasanya mengenakan biaya antara 14% hingga 25% dari utang yang didaftarkan, tetapi ini hanyalah titik awal. Biaya pengelolaan rekening pihak ketiga, biaya pembayaran kepada kreditur, dan layanan hukum tambahan (beberapa seharga $39,95 per bulan) memperbesar beban keuangan. Keluhan dari konsumen yang diajukan ke badan pengatur sering menyoroti biaya tersembunyi ini sebagai faktor kejutan utama.

Masalah Umum di Berbagai Penyedia

Beberapa perusahaan yang dianggap sebagai pemimpin industri menunjukkan tanda-tanda peringatan:

• National Debt Relief: Meskipun mengklaim rata-rata penyelesaian program selama 34 bulan, perusahaan ini tidak mengungkapkan persentase klien yang benar-benar menyelesaikan program—sebuah tanda bahaya yang menunjukkan tingkat penghentian tinggi.

• New Era Debt Solutions: Meski sudah beroperasi selama 25 tahun, situs webnya menyembunyikan informasi biaya penting, dan pelanggan membayar $18,95 per bulan untuk layanan escrow—lebih tinggi dari norma industri—tanpa pengungkapan yang jelas.

• Pacific Debt Relief: Pelanggan tidak dapat mengakses portal online atau melacak akun, mengurangi transparansi dan menyulitkan pemantauan kemajuan penyelesaian.

• TurboDebt: Meski mendapatkan peringkat pihak ketiga yang sangat baik, perusahaan ini menghadapi banyak keluhan tentang panggilan telepon yang tidak diinginkan dan berulang, menunjukkan kemungkinan taktik penagihan yang agresif.

Risiko Utama: Mengapa Perusahaan Pengurangan Utang Terburuk Ada

Perusahaan pengurangan utang secara universal menyarankan agar klien berhenti melakukan pembayaran kepada kreditur untuk meningkatkan kekuatan negosiasi. Strategi ini hampir pasti merusak skor kredit dan dapat mengakibatkan gugatan dari kreditur. Hampir semua program penyelesaian utang memakan waktu 24-48 bulan untuk diselesaikan, selama itu kredit Anda tetap terganggu. Bahkan setelah menyelesaikan program, akun yang diselesaikan tetap tercantum di laporan kredit selama tujuh tahun.

Studi Federal Reserve 2024 menemukan bahwa hampir setengah dari pemegang kartu kredit mengelola saldo setidaknya sekali dalam setahun terakhir, dan survei CFP Board mengungkapkan bahwa sekitar 9 dari 10 konsumen menghadapi hambatan keuangan. Namun, sekitar sepertiga secara khusus menyebut utang yang terlalu banyak sebagai penghalang—demografi yang tepat sasaran oleh perusahaan pengurangan utang yang menawarkan solusi cepat yang sering kali gagal terwujud.

Tindakan Regulasi dan Kekhawatiran Industri

Penggabungan American Association for Debt Resolution (AADR) dan Consumer Debt Relief Initiative (CDRI) menjadi Association for Consumer Debt Relief (ACDR) pada Mei 2025 sebagian didorong oleh pengakuan industri bahwa standar yang lebih ketat diperlukan. Namun, penggabungan sering terjadi di industri yang berusaha mengatur diri sendiri sebelum intervensi pemerintah diperlukan.

Tindakan penegakan CFPB terhadap perusahaan seperti Freedom Debt Relief menunjukkan bahwa akreditasi saja tidak menjamin perlindungan konsumen. Antara 2010 dan 2017, perusahaan ini mengenakan biaya kepada konsumen yang tidak pernah menerima penyelesaian yang dijanjikan—pelanggaran yang memerlukan bertahun-tahun bagi regulator untuk menanganinya dan gugatan konsumen untuk diselesaikan.

Cara Mengidentifikasi Perusahaan Pengurangan Utang Terburuk: Tanda Bahaya

Saat mengevaluasi perusahaan pengurangan utang terburuk, perhatikan tanda-tanda peringatan berikut:

• Jaminan pengurangan utang tertentu (secara hukum tidak mungkin)
• Biaya muka atau biaya pengaturan sebelum layanan diberikan (ilegal di sebagian besar yurisdiksi)
• Pengungkapan biaya yang samar atau sulit ditemukan di situs web
• Perwakilan layanan pelanggan yang tidak tersedia selama jam kerja
• Tidak adanya portal online untuk melacak kemajuan penyelesaian
• Biaya rekening escrow bulanan yang tinggi ($15+ per bulan)
• Tekanan untuk segera berhenti melakukan pembayaran utang
• Tidak ada informasi tentang persentase pelanggan yang berhasil menyelesaikan program
• Taktik panggilan telepon yang agresif atau berulang
• Riwayat keluhan regulasi atau gugatan hukum

Alternatif yang Mungkin Lebih Baik untuk Mencapai Tujuan Keuangan Anda

Alih-alih mempertaruhkan kerusakan kredit melalui penyelesaian utang, pertimbangkan program manajemen utang yang dikoordinasikan melalui organisasi konseling kredit nirlaba seperti yang berafiliasi dengan National Foundation for Credit Counseling. Rencana ini menegosiasikan tingkat bunga dan biaya yang lebih rendah tanpa mengharuskan Anda berhenti melakukan pembayaran, sehingga lebih menjaga skor kredit Anda.

Pinjaman konsolidasi utang, meski tetap memerlukan kualifikasi, dapat menawarkan tingkat bunga yang lebih rendah daripada mengelola beberapa utang berbunga tinggi secara terpisah. Kartu kredit transfer saldo dan pinjaman pribadi dengan syarat yang menguntungkan juga bisa menjadi alternatif yang layak tergantung pada situasi kredit Anda.

Bagi mereka yang menghadapi tekanan keuangan parah, mengajukan kebangkrutan—meski ekstrem—kadang-kadang merupakan pilihan jangka panjang yang lebih baik daripada program penyelesaian utang multi-tahun yang tidak menawarkan jaminan dan membawa risiko besar.

Kesimpulan tentang Perusahaan Pengurangan Utang

Perusahaan pengurangan utang terburuk berhasil karena konsumen yang menghadapi tekanan keuangan membuat keputusan terburu-buru. Bahkan penyedia yang sah dan terakreditasi beroperasi dalam industri dengan konflik kepentingan yang melekat: mereka paling mendapatkan keuntungan saat klien mendaftar, tetapi harus menunggu bertahun-tahun untuk penyelesaian. Ini menciptakan struktur insentif yang tidak selalu sejalan dengan kesejahteraan konsumen.

Sebelum berinteraksi dengan perusahaan pengurangan utang apa pun, lakukan riset menyeluruh terhadap basis data regulasi, baca keluhan dari pihak ketiga yang independen, dan verifikasi apakah perusahaan benar-benar terakreditasi melalui AADR (sekarang ACDR) atau IAPDA. Dapatkan informasi biaya secara tertulis. Pahami bahwa kredit Anda kemungkinan besar akan terganggu. Yang paling penting, jelajahi alternatif—konseling kredit, konsolidasi, atau bahkan kebangkrutan—yang mungkin lebih baik melindungi masa depan keuangan Anda daripada perusahaan yang beroperasi dalam industri dengan riwayat keluhan konsumen dan tindakan regulasi yang terdokumentasi.