Memahami Penyelesaian Viatical dan Penyelesaian Hidup: Panduan Perbandingan Lengkap

Navigating pilihan polis asuransi jiwa bisa terasa membingungkan, terutama saat Anda mempertimbangkan untuk menjual perlindungan Anda. Dua jenis penyelesaian utama yang ada bagi mereka yang ingin mengubah polis mereka menjadi uang tunai: settlement hidup dan settlement viatical. Meskipun opsi ini terdengar serupa, keduanya memiliki tujuan berbeda dan disertai persyaratan serta pembayaran yang berbeda pula. Memahami cara kerja masing-masing dapat membantu Anda membuat keputusan yang tepat tentang masa depan keuangan Anda. Jika Anda serius mempertimbangkan jalur ini, berkonsultasilah dengan penasihat keuangan sebelum mengambil tindakan.

Mendefinisikan Settlement Hidup: Dasar-Dasar

Settlement hidup melibatkan penjualan polis asuransi jiwa Anda kepada pihak ketiga—biasanya seorang investor—dengan imbalan pembayaran tunai langsung. Setelah transaksi selesai, pembeli mengambil peran sebagai pemegang polis dan penerima manfaat, terus membayar premi sepanjang sisa hidup Anda. Setelah kematian Anda, investor menerima manfaat kematian penuh.

Kebanyakan perusahaan asuransi mengharuskan Anda berusia minimal 65 tahun dengan polis bernilai $100.000 atau lebih untuk memenuhi syarat settlement hidup. Polis biasanya harus berupa asuransi jiwa universal atau whole life. Settlement hidup umumnya dirancang untuk lansia yang sehat, sehingga aksesibilitas menjadi fitur utama untuk demografis ini.

Realitas dari settlement hidup melibatkan pertukaran manfaat kematian di masa depan Anda dengan likuiditas saat ini. Anda akan menerima sekitar 10% hingga 25% dari total manfaat kematian—jadi polis senilai $100.000 mungkin hanya menghasilkan $10.000. Ditambah lagi dengan implikasi pajak penghasilan, hasil bersih Anda akan semakin berkurang. Perdagangan ini: Anda mendapatkan uang tunai segera untuk kebutuhan saat ini seperti pelunasan utang atau peningkatan standar hidup di tahun-tahun terakhir Anda. Namun, benefisiari Anda kehilangan manfaat kematian sepenuhnya, yang merupakan konsekuensi finansial signifikan bagi ahli waris Anda.

Penyakit Terminal dan Settlement Viatical: Apa yang Perlu Anda Ketahui

Settlement viatical memiliki struktur yang mirip dengan settlement hidup—Anda menjual polis Anda untuk uang tunai—tetapi menargetkan demografis yang berbeda. Pengaturan ini biasanya memerlukan diagnosis penyakit terminal dengan harapan hidup dua tahun atau kurang, meskipun ini bukan keharusan hukum. Hasil keuangan berbeda secara signifikan: alih-alih menerima 10%-25% dari manfaat kematian, pembayaran settlement viatical biasanya berkisar antara 50% hingga 85%, tergantung pada trajektori kesehatan dan sisa umur Anda. Semakin serius kondisi medis Anda dan semakin singkat perkiraan masa hidup Anda, semakin baik persentase pembayaran Anda.

Settlement viatical sering masuk akal ketika utang medis yang menumpuk atau biaya hidup menguras keuangan Anda. Pertimbangkan keadaan hidup Anda: anak-anak yang awalnya Anda asuransikan mungkin sekarang sudah mandiri. Jika mempertahankan polis menguras sumber daya Anda selama tahun-tahun terakhir, settlement viatical bisa memberikan bantuan keuangan yang berarti. Penghapusan pembayaran premi saja sudah memberikan ruang napas yang cukup.

Perbedaan penting: settlement viatical biasanya menghindari pajak penghasilan, memberikan hasil bersih yang lebih menguntungkan dibandingkan settlement hidup yang kemungkinan besar dikenai pajak. Keuntungan pajak ini sering membuat settlement viatical lebih menarik saat membandingkan hasilnya.

Perbandingan Langsung: Settlement Hidup vs. Settlement Viatical

Saat membandingkan kedua opsi ini secara langsung, muncul beberapa perbedaan utama:

Standar Kualifikasi Medis: Settlement hidup mengakomodasi lansia yang sehat dan tidak memerlukan diagnosis penyakit terminal. Sebaliknya, settlement viatical memerlukan bukti dokumenter kondisi kesehatan serius dengan harapan hidup terbatas—biasanya dua tahun atau kurang. Catatan medis Anda menjadi pusat dalam proses persetujuan.

Persentase Pembayaran: Ini adalah perbedaan paling mencolok. Settlement hidup membayar jauh lebih kecil—biasanya 10% hingga 25% dari manfaat kematian Anda. Settlement viatical memberikan pembayaran yang jauh lebih besar: 50% hingga 85% tergantung pada prognosis kesehatan spesifik Anda. Perbedaan ini mencerminkan waktu yang lebih singkat sebelum investor menerima manfaat kematian.

Perlakuan Pajak: Settlement hidup dikenai pajak penghasilan atas hasilnya—Anda harus membayar pajak atas uang tunai yang diterima. Settlement viatical menikmati perlakuan pajak yang lebih menguntungkan dan biasanya tidak memerlukan kewajiban pajak penghasilan. Perbedaan ini secara signifikan mempengaruhi hasil bersih Anda dan harus dipertimbangkan secara serius dalam pengambilan keputusan.

Menjelajahi Alternatif Sebelum Memutuskan

Sebelum berkomitmen pada pengaturan settlement apa pun, selidiki alternatif berikut:

Manfaat Kematian Dipercepat: Beberapa polis asuransi jiwa menyertakan rider manfaat kematian dipercepat yang memungkinkan Anda mengakses sebagian manfaat kematian saat masih hidup, memberikan fleksibilitas tanpa harus menyerahkan seluruh polis.

Pinjaman Polis: Jika Anda memegang asuransi jiwa permanen, Anda biasanya dapat meminjam terhadap nilai tunai yang terkumpul. Pendekatan ini membantu mengelola utang berbunga tinggi tanpa harus menjual seluruh perlindungan Anda dan dapat mempertahankan warisan untuk benefisiari Anda.

Pertukaran Polis Bebas Pajak: Pertukaran 1035 memungkinkan Anda menukar polis yang ada dengan polis lain yang bernilai sama atau lebih besar tanpa menimbulkan konsekuensi pajak. Opsi ini cocok jika Anda ingin mengubah perlindungan Anda daripada mencairkannya sepenuhnya.

Membuat Keputusan Anda

Baik settlement hidup maupun settlement viatical menawarkan jalur yang layak untuk mendapatkan uang tunai secara langsung, tetapi masing-masing memiliki kekurangan dan kelebihan. Settlement hidup membutuhkan dokumentasi yang lebih sedikit dan lebih mudah diakses, tetapi memberikan pembayaran yang lebih kecil. Settlement viatical memerlukan dokumentasi penyakit terminal namun memberikan hasil yang jauh lebih tinggi dan keuntungan pajak. Apapun pilihan Anda, ingatlah bahwa benefisiari Anda akan kehilangan akses ke manfaat kematian—sebuah konsekuensi yang perlu dipertimbangkan dengan matang.

Pertimbangkan berbicara dengan penasihat keuangan yang berkualitas yang dapat mengevaluasi gambaran keuangan lengkap Anda dan membantu Anda memahami implikasi yang lebih luas dari settlement polis asuransi jiwa Anda. Menemukan penasihat yang tepat tidak perlu rumit; banyak perusahaan menghubungkan Anda dengan profesional yang telah diverifikasi yang dapat meninjau situasi Anda tanpa biaya awal. Dengan panduan yang tepat, Anda dapat menentukan jenis settlement—atau alternatif lain—yang paling sesuai dengan keadaan Anda.